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[信用、信用卡] US新人信用及信用卡完全手册

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brett 发表于 2015-8-20 03:54:32 | 显示全部楼层 |阅读模式

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本帖最后由 brett 于 2015-8-20 09:31 编辑

原文链接:http://travelafterwork.com/2015/05/08/us%E6%96%B0%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8F%8A%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E5%AE%8C%E5%85%A8%E6%89%8B%E5%86%8C/

为什么要申请信用卡

Why Have to Hold a Credit Card

在北美的小伙伴都或多或少持有几张信用卡。信用卡带个大家第一个好处就是消费购物方便不管是线上还是线下。但是大家可能忽略了背后更加深层次的原因,就是美国的信用制度。这是个水很深的题目,我们今天就说说入门的基本知识。长期生活在北美的童鞋们,我相信90%以上都会贷款购房购车,这时候利率就是更关键了,annual percentage rate,俗称 (APR)。

APR取决于你的信用记录,衡量参数是你的信用分数。信用记录越好,就意味着你可以更好的偿还贷款。而信用分数的主要积累途径之一就是通过信用卡。其实静下心来来想想,也是非常合理的。信用卡存在于普通美国人的日常生活中,如果你能长时间按时还款,进行合理的消费,有稳定的资金链,那足以说明你是富有责任心而同时你的生活也是有条不紊的。

即使你一时半会还用不上好的信用分数来买房买车,一张信用卡依然是必不可少的。其中最重要的两点就是租车和入住酒店。这两点都有潜在被使用后损坏的风险,一般店家怕产生意外之后无法向当事人索要赔偿,很多都会要求用信用卡支付,以备不时之需。

再进一步的原因就是,现在市面上基本所有的信用卡都有你消费了就给你1%以上的cashback,也就是消费100刀至少返回给你1刀。高级一些就是信用卡各种各样的福利了,取决于卡的不同,有例如旅行租车保险,延长保修期,无境外境外交易费,等等。

US的信用卡和信用分数信用系统以及信用养成技巧

US Credit System and how to build up credit

这也是本文的重点,同时也是非常复杂的命题。北美信用卡少说也有上百种,如何判断那个才是适合我们的呢?找到了适合的,在何时申请才能不被据呢?申请中了,那我们应该持有这张卡多久呢?……

首先,让我们了解下到底什么是信用分数。信用分数是从信用局(credit bureau)来的。美国主要有3大信用局 equifax,experian和transunion 就是说你的信用记录报告以基本一致的形式保存在这三家信用局。为什么是基本一致?因为你申请信用卡和贷款的时候,银行会找这3家信用局pull你的信用报告,也就是常说的hardpull(HP),这个记录会update到你的信用报告里,由于他们可能是pull其中的1-3家不定,就会导致你信用报告里的“inquiry”在不同的信用局里记录略为不同,当然假设每次都是pull了所有三家的报告,那你三家信用局报告的inquiry record就会一样了。

言归正传,前面说了那么多信用卡,不是人人都能申请到的。需要满足什么条件呢?那就需要看一下信用分数的组成。说的直白点,大概由以下6个部分组成:

还钱历史,违规记录,信用额度使用率(或者是debit to credit ratio),信用年龄,账户数量以及混合程度,还有就是Hard Inquiry(HP)数量。

这其中,前两个“还钱历史,违规记录” 是最重要的,也是最容易“达标”的。为了养成良好的信用,要按时还钱,每个月必须要在due date之前还清大于minimum的金额,如果迟于deadline 30天以内就会有罚金甚至可能有latepayment的记录,超过30天就会有“超过30天未还清记录”,一旦有这种“记录”,影响是极其深远的,打个比方就是你一年两年的良好保持就被这一个污点毁于一旦了;其他的“违规记录”(derogatory marks)包含破产,经济纠纷记录,丧失赎回权等等。。这个一般人不会有的,这里不讨论了。

然后,最需要关注的培养信用的地方就是在“信用额度使用率”上了。这个有两层意思,第一是指,你的总欠款(每张信用卡statement上的欠款之和)除以你的总信用额度;第二是指,你每张信用卡上的statement balance和你该卡的额度之比。 两者都不能太高,最好是保持在1%-20%之间,如果你某些卡不用为0%,不会有负面影响,所以卡很多的同学,能保证“深闺”的无年费卡半年内刷一次也就差不多了。20%-30%也没事,分数提高会没那么快而已。这里举一个例子,比如你有1张卡,额度是2000,但是你这个月需要花3000,没关系,看好closing date,边用边还,保证在closing date前几天还至20%以下就可以了,等到了closing date 出了statement,你statement balance显示的数额是20%以内,目标就达成了,然后你可以选择出statement就还清(有钱的童鞋建议这样做,以免搞混和忘记),也可以先还掉minimum,其余的留到下个月(这种做法仅仅在你的信用卡的Intro APR是0%的时候可以用,如果Intro APR不是0%或者已经过了0 intro APR的阶段,那你没还清的钱就会累加在下个statement,同时有很客观的利息要付)

其次,关于信用年龄,有两个年龄,最老账户年龄和平均年龄,都会有一定参考意义,其中平均年龄是最重要的,平均年龄的分水岭是2年,鉴于我自己也没有2年,我就不对比了。最长账户年龄是指你第一张未主动关卡的信用卡至今的时长,平均信用年龄是指所有未主动销户的信用卡的平均长度。比如小明刚来美国1个月内申请了1张卡,然后到了1年后又申请了7张(假设他都申请通过),他的最长信用年龄就是1年,但是由于新加入6个账户,导致平均年龄瞬间减变为原来的1/8,也就是1.5个月,这种fluctuation就对信用分数影响较大;另外个case,小红来美国1个月内申请了2张卡,半年以后申请了3张,再过半年又申请了3张,所以小红来美国1年以后的信用平均年龄就是5.2个月。 可以看出,越早拿的卡的权重越高,早期多拿卡对于增加“信用年龄”这一指标的稳定性大有裨益,另外要注意的就是最早申请的卡一定不要cancel,要让他们自动过期。一旦cancel了第一张卡,你损失的信用年龄就是最长的那张,所以建议头3张卡尽量是无年费或者是有长期持有价值的,比如freedom,discover,IHG。 这里我的建议是,第一年年中能拿1-3张为妙,年末可以集中拿一批(我个人的情况大概是年初3张,年中2张,年末5张)。

再次,账户数量及混合度,“混合度”对于大多数只有信用卡账户,没有贷款的人来说就不用管了。账户数量有这几个档1-5 6-10 11-15 16-21 22+,这个计数包括expired的账户,数量越多越好是显然的。但是如果每一个account都对应一个hardpull,对分数负面影响也很大,新近开户的账户多,表现出你对credit的需求比较大,风险也就大,进而不容易被批准新的信用额度和账户。所以,如果是两口子,那么可以互相开副卡,这样既可以增加对方的账户数量,又不用在其信用报告上增加一个hard pull。关于开副卡,后面我会提一下。

最后,就是前面一直提到的HP了。信用报告的pull有两种 soft和hard,soft是你自己去查的,比如你登陆creditkarma.com credit.com creditsesame.com quizzle.com 定期免费查询信用分数,这个是不会影响你的分数的;而hardpull就是你授权银行或者第三方去从信用局request一份你的报告,一次HP就会在被pull的信用局的报告上记录一次 inquiry。前面说过,新近开户的账户多,表现出你对credit的需求比较大,风险也就大,进而不容易被批准新的信用额度,不过好在,这些负面影响是临时的,每一个hp都会在2年之后从信用报告里消失,而每一个hp对分数造成的“影响”都会在一年之后消失,尽管这个hp还存在在你的报告里。一般来说一年以内的HP在7个以下是比较好的。 另外补充一点,申请贷款,甚至租房都可能hard pull你的信用报告和分数,所以签字之前一定要考虑好是否值得花一个hp去申请。

最后的最后,如果想知道自己的分数和报告,请花钱买3家信用局官方的报告(第一次买一般有1刀一个月的,看完报告就电话cancel membership就可以了),不要去第三方的网站买。

如何申请第一张信用卡

How to Apply First Credit Card

这里我们做了一个信用卡的master chart,总结了美国绝大部分的主流信用卡。这里面绝大部分的卡我们在之前给大家都做过简单的介绍,快点击这里查看。PS,这里没有包括buisness card,例如chase信誉很好的ink 以及ink plus。还有各个银行和各大retailer,department的联名卡,例如Macy’s 和 Amazon的。我个人觉得如果你不是在这些地方消费特别多,这些卡的意义都不是特别多,尤其是当你的信用分数积攒到一定程度,如果一张卡带给我们的实际意义少于500 dollar in the first year,我都不建议申请,正所谓羊毛出在对的羊身上。

Credit Cards Master Chart


  • 主流的发卡机构集中在Chase,Citi,Barclays,Amex和US Bank。她们又有各自主要合作的支付网络。Chase集中在Visa,除了IHG是和Master(俗称万事达),最新的消息是这将是Chase最后一张Master Card。 Barclay集中在Master,除了Choice 和 Wyndham hotel。Citi是Visa + Master,US bank 是 Visa + Amex。Amex和Discover自己既是发卡机构又是支付网络。从各自发展状况来看,VISA,Amex在美国实力强大, Discover逊色一些,Master 横行于欧洲。
  • 信用卡按照功能可以分类为,入门(基本),旅行,航空,酒店和其他。现在各个大大小小的航空公司旅游集团为了积攒客源都有自己的常旅客计划(loyalty program), 与之匹配的就是各张信用卡。当然信用卡会为我们增加各种福利啦,LOL。这里给大家提前举两个例子,稍后再详解。比如,US Bank 的 Club Carlson,持有其信用卡会享有订一晚第二晚free的福利(2015年8月19日更新,该福利已变为每年消费10000刀送1晚免费住宿)再比如,Chase United Airline Card 会保证持卡者的award ticket avilability。

接下来我们为大家通过横向和纵向来分解这个Master Chart。

现在越来越多的发卡机构和银行给刚刚来美国的小伙伴们提供了选择,很大程度上取决于咱们什么时候可以拿到SSN (Social Secure Number),这个东西外加美国驾照基本上就是咱们中国人的身份证,哪里都需要。拿到了SSN之后,通常还不能立马申请信用卡,这就是我们前面所说的 Credit History的重要性,我们需要积累一段时间。但是这个时间不需要很长,通常,3个月到6个月,开始走起问题不大。

各家银行推出的入门卡都各有特色,共同点是都没有annual fee。

  • Discover it :通常开卡赠送50刀,附加每个季度在某个category有5%的cashback,例如冬天购物季,online shopping 有5%,其他所有1%。
  • Amex Blue Cash Everyday: 则是 所有grocery 3%,gas 2%,所有其他的1%
  • Citi Double Cash :所有事实上2%.
  • US Bank Cash + :在前两千的消费5%, gas+grocery(或是其他自选的两个category)2%,所有其他1%。
  • Barclaycard Rewards:gas+grocery+utilities 2%, 所有其他的1%。
  • BOA Cash Back and BOA Better Balance: 每个月按时还款就有20刀,如果持有BOA checking,会有10 刀Plus,30刀一共,一年是120刀。

那我们一分析就知道,如果在接下来的六个月里,你用这张卡的消费在6000刀,并且主要集中在4000 grocery+1000 gas+ 1000 others,同时考虑开卡赠送的价值,BOA Better Balance>Discover it>US Bank Cash+>Amex Blue Cash Everday>Citi Double Cash>Barclaycard Rewards.

尽管都是各个银行的入门卡,但是对申卡人的入门要求却是有很大不同的。而且我们在申请第一张的时候也要保持好心态,这张卡就是为咱们积攒信用的,带咱们入门的,更深入的说就是每家银行都有发卡的标准,我们在接下来会详细分析。这里我们推荐,Discover It 或是 BOA Better Balance作为第一张卡,因为其不光附加价值高,申请难度也是相对最低的。Barclay和US Bank对没有任何credit history的人不友好。Freedom由于其超高性价比,和chase看重历史记录的惯例,比较难在半年以内申请。

有的小伙伴们着急了,那我们要一时半会没有SSN怎么办?不要着急,现在市面上越来越多为这种情况准备的信用卡了,其中就包括 College Credit Card 和Secured Credit Card (SCC)。SCC其实就是我们要先向这个卡里面打钱,不能透支,方式类似debit card,但是可以帮我们积累信用。最后就是为小土豪们准备的啦,如果你的checking account里面有很多大额现金,比如交学费之前,不妨亲自去银行的branch和associate谈,看哥银行里面这些钱,还能换不起信用卡,哈哈。通过这种方式拿到第一张信用卡的童鞋也是不少滴,比如chase freedom可以通过special considerate 在branch 申请到。


csushin1992 发表于 2015-8-20 05:54:10 | 显示全部楼层
地理是要像烧钱快报一样吧信用卡理财办起来么
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