美国信用卡使用策略

写在前面
几个月前，我写过两篇关于信用卡的文章。最近重新读了一遍，结合这段时间的使用体验，做了一些整理和补充，合并成这篇新文。我也打算慢慢写成一个专栏，分享自己在理财方面的学习和实践：既聊如何通过工作和投资开源，也聊如何管理日常开支、合理使用信用卡节流。
目前，我已经把日常消费的主力卡换成了 Robinhood Gold Card。它对日常的消费提供不限类别的 3% 返现。最近我也在研究，怎样把这些返现持续投入一只适合长期持有的 ETF。希望这笔原本零零散散的钱，能够逐渐积累，并通过长期投资争取增值。

另外，我最近也幸运的拿到了 X Money 的卡，符合条件的消费可以获得 3% 返现。我正在考虑把一部分暂时用不到的现金放进去，享受 Premium+ 用户 6% APY（年化收益率）。相比需要锁定期限的传统 CD，我更看重这种方式的资金流动性。

这些新体验，我会在之后的文章里展开。这一篇，先从最基础的信用卡使用思路聊起。

先聊聊我对金钱的理解
之前看过 Bilibili UP 主“想开亿点”的《绝大多数人不知道的金钱秘密》，里面关于金钱与价值、流动的讨论，很有道理：
一，金钱会流向高能量、能为集体创造高价值的地方，而且没人能停止它的流动。能量低、驾驭不了金钱的人，很快就会把钱花光，甚至负债——这里的“能量低”，指的是用恐惧、无知、贪婪的态度对待金钱。而能驾驭金钱的人，会以自己的方式创造价值（比如工作、自媒体、创业）。
二，金钱是流动的，任何人都不能“锁住”金钱。把钱放在家里，它也会贬值。如果想吸引金钱，就要不卑不亢地驾驭它：既不要奢侈浪费，也不要一毛不拔。过度执着反而适得其反。花钱的过程，就是在创造流动；花钱不仅仅是消费，也是一种无意间的布施——你的支出是他人的收入，能够惠及他人。
对我来说，理财大致可以分成三个方面：

• 开源：提升工作能力、增加收入，并学习合理投资。
• 节流：减少不必要的支出，让原本就要花的钱花得更划算。
• 建立保障：准备应急资金，配置合适的保险，增强应对意外的能力。

本文介绍的信用卡策略，主要属于第二部分。

入门搭配：Apple Card + Wells Fargo Active Cash
我选择这个组合的一个重要原因是：两张卡都没有年费。
年费卡也可能很划算，但附带权益并不等于自动退还年费，要看自己是否真的用得上。比如 Marriott Bonvoy Boundless，年费为 95 美元，提供自动 Silver Elite 银卡会籍，以及每年账户周年后的免费住宿奖励。这类需要结合酒店、旅行等需求计算价值的卡，我会放到后面的文章再聊。
对于刚开始建立用卡习惯的人，无年费组合更容易管理。假设一年有 30,000 美元的合格消费，都能拿到 2% 返现，就是 600 美元。它不会让人一夜致富，但对于原本就要发生的消费，这也是一笔实实在在的回馈。

Apple Card：让我喜欢的，不只是返现
Apple Card 曾经是我的主力卡。
先说一个比较感性的理由：它确实好看。钛金属卡片搭配简洁的白色设计，很有苹果的风格。有一次，我在一家不能使用 Apple Pay 的店里拿出实体卡，店员夸它的设计漂亮，还在征得我同意后，把卡拿给其他店员看。这个小插曲，我到现在还记得。
不过，真正让我长期使用它的，是 Wallet App 里查账的便利性。我可以随时查看每笔消费、每月账单，以及不同类别的支出。因为查询方便，我也更愿意经常看一眼，而不是等到账单出来才想起来核对。用了几年后，我看了一下累计返现，竟然已经有 2,600 多美元。零零散散的两三美元，时间长了，确实能积少成多。

比返现更有价值的，是它帮助我发现了一些原本可能忽略的支出。比如，我曾经发现自己忘记取消的订阅服务。还有一次去理发，预约时已经通过 Apple Pay 支付了 30% 的预付款，但理完发结账时，我和店员都忘了这件事，又按原价付了一次。后来查看消费记录，发现这家理发店有两笔扣款，我才想起之前付过预付款。联系店员后，顺利退回了重复支付的部分。这让我意识到：一张让我愿意经常查账的卡，也能帮我省钱。

Wells Fargo Active Cash：补上不能用 Apple Pay 的场景
遇到不能使用 Apple Pay、需要直接输入卡号付款的地方，我以前会用 Wells Fargo Active Cash，获得不限消费类别的 2% 现金奖励。比如，有些网费、手机费或过路费账户，需要绑定卡号支付，就可以考虑用它。那为什么不干脆所有消费都用 Active Cash 呢？
对我来说，主要还是因为 Apple Card 查账方便，我已经很习惯它的界面。另外，在苹果和部分合作商家的符合条件消费中，Apple Card 可以拿到 3%（甚至5%），比普通的 2% 多一点。
因此，我以前的习惯很简单：

• 能用 Apple Pay：用 Apple Card，一般拿 2%，符合条件的合作商家拿 3%。
• 不能用 Apple Pay：用 Wells Fargo Active Cash，一般拿 2%。

当然，如果你更喜欢只管理一张卡，单独使用 Active Cash 也完全可以。这个组合是适合我的习惯，不是每个人都必须照搬的标准答案。

Apple Card 的合作商家与限时活动
截至本文整理时，

• Apple Card 提供 3% Daily Cash 的商家包括 Apple，以及 Nike、Uber、Uber Eats、Ace Hardware、Walgreens、Booking.com、Hertz、ChargePoint、Exxon 和 Mobil。但要注意，多数合作商家要求通过 Apple Pay 支付。
• 另外，2026 年 8 月 17 日至 9 月 15 日，Booking.com、Hertz、ChargePoint、Exxon 和 Mobil 有合格消费享受 总计 5% Daily Cash 的限时活动。
• Uber One 免费使用六个月。

我的想法是：本来就需要消费的时候，顺手拿到优惠很好；为了优惠临时增加消费，就偏离了省钱的初衷。

写在最后
对我来说，合理使用信用卡，是把原本就要发生的消费管理得更清楚，也让每一笔钱发挥更多作用。从简单的 2% 返现开始，到了解积分兑换，再到尝试把返现投入长期投资，这些都是我一边实践、一边学习的过程。之后有时间，我会继续分享航空里程兑换的“甜点”、不同信用卡的搭配，以及我使用 Robinhood Gold Card 的体验。
欢迎大家留言分享自己的用卡习惯，也欢迎指出文中需要补充的地方。之前热心网友的评论，就让我学到了不少东西，这也是我愿意继续写下去的原因。

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