做了个每张paycheck 追踪 401k/Mega Backdoor Roth/HSA额度的工具 支持换工作追踪

楼主在科技行业做码农十余年了 干过各种大中小厂. 这些公司有的福利很差 (比如没有股票 401k 要么没有match 要么附带差劲的vesting schedule) 有的公司福利则很好. 好的福利如果最大化利用 真的是可以大幅加快财富积累的脚步. 楼主这么多年来在公司福利这块也踩过很多坑 现在自认为是比较了解各项福利细节和运作规则了. 但是即使这样, 仍然觉得ongoing maintenance/monitoring是个费精力的活，尤其是跳槽或者公司plan发生变化的时候(比如不跳槽但是公司401k的administrator发生变化). 这个时候要算很多东西才能确保maximize 各种benefits而且不over contribute, 否则会有tax penalty或者相关的麻烦.

市面上有各种calculators 和ChatGPT/Claude/Gemini etc 但是他们都有很多不便之处:

• 他们都是一次性的. 每次需要算的时候得重新开始一边数据输入/聊天
• 需要用户本人主动提前来算. 如果因为忙或者懒没来得及算，事后的话经常会导致某些benefit就再也拿不到了 或者可能造成来不及挽救的tax penalty
• 每个公司的福利细节都不一样. 401k match的policy, HSA match多少, 是否支持after-tax 401k等等. 需要用户自己来找关键信息
• You don’t know what you don’t know. 对于本身对这些福利运作不是特别了解的朋友来说 如果本身都没听说过某种福利 那自然不会想到怎么去maximize那个福利. 比如楼主本人第一次入职支持mega backdoor Roth的公司之后大半年才听说这个东西. 然后又过了好几年才听说regular backdoor Roth是另外一个东西.

基于以上亲身痛点, 楼主做了一个福利助手 自带一个免费匿名工具 可以根据大致的pay bands和employer name给一个你可能没拿到的free money.  付费版产品本身目前是MVP阶段 已有的功能有如下一些:

• 401k (pre-tax/Roth/after-tax MBDR) 和 HSA 每张paycheck基于IRS当年limit的monitoring. 如果需要作出修改：改成多少 从哪张paycheck开始 哪天打满. 都有精确的计算和指导. 
• 跳槽support: calendar上显示新旧两家公司的paycheck schedules. 个人上限跟人走 after-tax (combined) 上限跟plan走. 都有准确监控. 确保不回under/over-contribute
• 已录入41家公司的plan条款. 这些都是从公开数据比如相关公司的public filings上研究得出的. 目前还没有支持每个plan的每个条款细节. 根据用户反馈 可以随时提上日程

Call to Action:

这个MVP目前楼主本人和几个朋友已经在用了一段时间

现在公开招首批 founding members: $240/年 (也有$25/月 ) 年费价格终身锁定 年费用户90天内不满意全额退款. 有问题直接邮件楼主 24小时内回 需要的话可以约call楼主会随时提供支持. 作为一个早期的MVP 肯定还有很多不尽如人意的地方 也肯定有bugs. 楼主都会在第一时间处理用户反馈的bug report/feature requests. 

不要求对这些福利名词有expert knowledge. 只要有一些了解并且有兴趣最大化自己的benefits都欢迎

楼主的vision是把这个产品做成一个360度全方位的workpace/retirement 福利管理平台. 之后还会实现对于ESPP, regular backdoor Roth, FSA, RSUs, stock options, major life events (比如生孩子 结婚)的支持. 还有包括对于401k fund lineup的解读和个性化推荐 (这个有合规的工作要做). 当然还有更重要的一点: 目前的产品有个underlying assumption: 用户可以负担也有意愿最大化这些福利. 但是这显然不是对每个人都适用的. 比如有个朋友对楼主说：我没法都maximize, 因为每个月养娃费用很大. 这类情况很普遍 未来的产品里也会加入这样的personalization 的层面

Disclaimer: 至少在前几版产品里，是不提供投资建议的. 比如用户存了401k是去买标普500基金, target-date fund 还是money market fund. 这个是另外的话题. 楼主本人是相信time in the market的 但是用户如果觉得想等市场回调再投资 或者想有选择投资产品的灵活性(比如用brokeragelink) 那也都是可以的. 那和产品的features是orthogonal的