理财｜苹果卡用了这些年，攒下了2900多美元返现

2019年，我开通了苹果卡（Apple Card），之后一直把它作为主要消费卡。最近回头看，已经累计拿到了2900多美元的返现。平时觉得2%不起眼，但日常买菜、吃饭、购物，一笔笔积累下来，也是一笔实实在在的钱。

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我累计拿到了2600多美元的返现，一笔笔积累下来，也是一笔实实在在的钱

我觉得，理财既要开源，也要节流。努力工作、增加收入，以及把闲钱用于合适的投资，都值得花精力；养成好的用卡习惯，整理日常开销，减少不必要的支出，同样值得做。这个系列里，我也会陆续分享自己在这些方面的尝试，欢迎关注。这篇文章先从这张陪了我多年的苹果卡说起。

一、当初为什么选择它？简单、省心
苹果卡最吸引我的地方，是日常消费只要使用这张卡通过 Apple Pay 支付，就能获得2%的现金返现，不需要先判断消费的场合是在超市、餐厅，还是商场（有些信用卡需要判断消费场合，不同的场合产生的返现也不同）。

这里有个容易忽略的区别：Apple Pay 是支付方式，Apple Card 才是信用卡。把其他银行的卡加入 Apple Pay，并不会因此获得苹果卡的返现。

苹果卡没有年费。一般消费通过 Apple Pay 支付可获得2%返现；直接刷实体卡或输入卡号支付，通常只有1%；在 Apple 和部分指定商户消费，符合条件时甚至可以获得3%。所以，用它时也要注意支付方式。

我申请时，自己常用的另一张 Chase 卡，普通消费的基础回报是1.5%。相比之下，苹果卡的2%加上手机支付的便利，对我很有吸引力。这些年，我在日常生活中能使用 Apple Pay 的地方越来越多，苹果卡也就自然成了我的主力卡。

二、让我用这么久的，还有查看消费的便利
苹果卡和 iPhone 的 Wallet（钱包）App 整合得很好。查看交易、了解支出、还款，都可以直接在里面完成。

其他银行的 App 也能管理信用卡，但对我来说，打开 Wallet 就能顺手看消费，确实少了一道步骤。这个看起来很小的区别，慢慢改变了我的习惯。以前，我往往等到月底才看一次账单。有些消费隔了太久，已经记不清是怎么回事，看着金额不大，也就跳过去了。

用了苹果卡以后，我更愿意经常打开看看。消费刚发生不久，自己还记得，遇到不对劲的地方也更容易发现。比如，我发现过早就应该退订、却还在扣费的服务。还有一次理发，我提前付了订金，结账时店员忘了扣除，又收了一遍。我看交易记录时发现了这个问题，联系店员退回了多付的钱。

这些经历让我觉得，一张卡能不能让人愿意经常查看消费，也是很实际的优点。看得多了，我对钱花在哪里更清楚，复盘时也更容易发现哪些开销可以减少。

三、一些用起来舒服的小细节
苹果卡的实体卡采用钛金属，拿在手里很有质感。卡面不印卡号（对隐私多了一层保护），需要时可以到 Wallet 里查看。我很喜欢这种简洁的设计。不过，实体卡日常消费通常只有1%返现，所以我更多还是用手机支付。

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卡片很好的沿用了苹果一贯的高品质设计以及钛金属的质感

另外，Apple Card Family 可以让家庭成员共享账户，支持共同账户持有人和参与者两种身份。我把老婆也加入了进来，方便查看我们通过这张卡产生的家庭开销。两个人讨论花销时，有具体记录可以一起看，比凭印象回忆清楚得多。

四、现在我为什么换了主力卡？
苹果卡用起来仍然很顺手，但我也开始使用返现更高的选择。

例如，Robinhood Gold Card 提供各消费类别3%的返现，不过需要付费的 Gold 会员；X Money 的 X Card 也对符合条件的消费提供3%返现。两者的账户要求和产品性质不同，不能只看返现数字。最近，我已经把主要消费转到了这两张卡上。它们的申请过程和使用感受，我会另写文章分享。

这些产品的开放范围、邀请或申请条件也会影响什么时候能用上。例如，X Money 目前仍只向部分美国用户开放。等待期间，如果本来就需要一张日常消费卡，苹果卡可以作为比较对象之一，但是否值得申请，还要看自己已有的卡和支付习惯。对我而言，换主力卡是因为现在有了更适合自己的选择。苹果卡这些年的使用体验，我仍然很认可。

五、选返现卡，还有两件事值得弄清楚
第一件事，是现金返现和积分的区别。

苹果卡的奖励叫 Daily Cash。假设一笔100美元的消费符合2%的返现条件，就能获得2美元奖励。交易完成并处理后，返现可以按设置进入 Apple Cash 或 Apple Card Savings，不需要研究积分兑换。

有些卡则用积分记录奖励。但“积分”不代表只能换机票和酒店，也可以有兑换现金的选项。例如，Chase Freedom Unlimited 的普通消费基础回报是1.5%。按每美元1.5点计算，消费100美元可获得150点 Ultimate Rewards 积分，按每点1美分兑换现金，就是1.5美元。积分兑换旅行，有时能获得比兑换现金更高的价值，但要看持有的卡、兑换方式，以及自己是否真的需要那趟旅行。具体策略，后面文章会展开讨论。

第二件事，是统一基础返现和指定类别高返现的区别。

以 Amex Blue Cash Preferred 为例，它在符合条件的美国超市消费可获得6%返现。标准年费是95美元，其余一般消费通常为1%。所以，看到“6%”时，还得结合自己真正的消费结构来算。

举个简化的例子：周末在符合条件的超市花100美元，再去商场买东西花500美元。假设超市消费还在6%的额度内，商场购物在 Amex 上只拿1%，两笔消费用苹果卡都能通过 Apple Pay 获得2%，那么：

用卡方式	超市100美元	商场500美元	合计返现
全部使用 Amex Blue Cash Preferred	6美元	5美元	11美元
全部使用苹果卡，通过 Apple Pay 支付	2美元	10美元	12美元
超市用 Amex，商场用苹果卡	6美元	10美元	16美元

这里暂时没有计入年费、开卡奖励和其他权益，只比较这两笔消费。这个例子说明，某一类消费返现高，并不意味着把所有消费 都刷在这张卡上最划算。不过，它也不能证明2%的卡对每个人都更好：如果你大部分钱都花在高返现类别里，结果可能完全不同。

愿意按消费类别选卡，就有机会多拿一些返现；希望只用一张卡，也可以根据自己常见的消费场景，选择基础返现稳定、管理方便的卡。

这些年用下来，我既拿到了2600多美元返现，也养成了更经常查看消费的习惯。以后即使换了主力卡，我也会把这个习惯保留下来。

Chase积分换Hyatt免费房会换到怀疑人生。趁现在还没贬值赶紧挪一波过去。需要有一张蓝宝石付费卡才能转。

Robinson gold card 体验非常不好。他把所有大额消费都算成business 用途，只给1%。已经关卡

Xinseesea 发表于 2026-9-16 10:20
Robinhood需要gold会员年费？

他能无利息给你1000；这个1000 你拿去SGOV 投一投就有这个会费了

robinhood的卡不是无脑3%吗?

手足情深李世民 发表于 2026-09-16 09:57:06
robinhood的卡不是无脑3%吗?

Robinhood需要gold会员年费？

Xinseesea 发表于 2026-9-16 10:20
Robinhood需要gold会员年费？

那个年费很便宜, 而且也会给账户更多利息.

2900多真不少。2%现在确实有点尴尬，被robinhood gold按着打，哈哈。不过懒人就爱这种无脑的，能坚持用的才是好卡。

建议返现立马转到savings或者投资股票，不然会随着通货膨胀贬值；我一般超过100就立马转走

iamcwq 发表于 2026-9-21 14:08
Chase积分换Hyatt免费房会换到怀疑人生。趁现在还没贬值赶紧挪一波过去。需要有一张蓝宝石付费卡才能转。

今年年初已经贬值一波了