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[信用、信用卡] 熊GG生活总结之一:美国的信用卡简介

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本帖最后由 wwtpcsuper 于 2011-4-25 12:25 编辑

大家基本都申请结束了,拿到assistantship的筒子们自然会在到了美国之后拿到一张小卡片,叫做social security card,里面有个数字叫SSN,有了这个数字,你就在美国开始有信用之类的locator number了,很多筒子们想开始有自己的信用记录了,这时最方便的办法就是拥有一张信用卡。所以,强力推荐早办信用卡!!!自费出国留学的筒子要问鸟:我用国内的卡不是挺好的么,而且我木有SSN肿么办?国内的卡的确不错,但如果你想在美国留下来,早有信用记录对以后的房贷和车贷都比较有帮助,容易拿到利息低的贷款。至于搞SSN,随便找个校内工就会有了,比如图书馆看看书啊,学校食堂端端盘子神马的。

关于信用记录局(Credit Bureau)

信用记录这个东西,储存在三大credit bureau手里(一说四大),分别是Experian, Equifax和TransUnion
信用记录一年可以免费要一次,在http://www.annualcreditreport.com/索要,信用分数无法免费索要,需要交钱
唯一有用的信用分数是FICO score,其它公司所谓的信用分数都是浮云,FICO给出了一个300-850的分数range,来评定一个人的信用等级,具体大家可以google。

但是可以推荐几个免费pull信用记录的网站,Grade和分数就一笑而过吧
1.CreditKarma(每天可以pull一次)
2.Credit.com(每个月可以pull一次)
3.Quizzle(每半年可以pull一次)

付费项目deal,不过我不确定是不是FICO(感谢max73086)
我也来添砖加瓦.
Citi Identity Monitor不错,每个月4.95刀。能看3家的report和score。不足是每个月只能更新一次。我现在用了3个月了,比credit karma准确多了。
Link(来源于MITBBS):
http://www.identitymonitor.citi.com/index.aspx?source=IMN00291
max73086 发表于 2011-4-23 05:48

下面的问题就来了,这么多张卡,什么是好卡,第一张搞神马信用卡呢?在一亩三分地论坛新生版,我凭个人经历给大家推荐一下。

首先,介绍美国的四大信用卡网络

VISA                      这个是最普遍的网络,优势是网点最多,劣势是没啥其它的bonus
MasterCard             这个是其次普遍的网络,优势也是网点众多,而且有一些保险啊之类的bonus
American Express     这个网络在美国还算多,但是由于对商家charge的手续费高,不一定每个地方都收,优势是客服好,保险多(最赞的是租车不用买collision,买东西有90天无条件赔付和1年延期质保),劣势自然还是收的地方少
Discover               这个网络在美东能用的好少,对商家charge的手续费也相对高,优势也是客服好一些,而且可以在国内同银联对接(当银联刷很牛的有木有!!!)但是保险没有AMEX的好

第二,哪家银行的信用卡好
这个我只能从全国性大银行的客服啊之类角度分析,小银行和具体哪张卡好还得大家自己判别

CITI              优势:1. 对学生很厚道,给的credit limit很高,被拒过还可以打电话跟客服argue
                           2.可以创建虚拟卡号,交易相对安全
                           3.他家的信用监控系统也是做得不错,对fraud发现及时,unauthorized消费dispute容易
                    劣势:1. 客服有时很无语,半夜打电话绝对老印接
                            2.bonus 80%的时候会赖账 3.长期不使用可能被charge年费
CHASE           优势:1. 经常出来一些看起来很牛的卡 2.网点众多
                    劣势:1. 对没有信用记录的人很不友好,对曾被他家拒过的人很不友好
                            2.也会赖账(但没citi频繁)3. 经常被report无故降credit line或关卡
Capital One     优势:1. 容易申请 2. 没有外国交易费
                    劣势:1. 没有啥其它的bonus 2.骚扰邮件好烦人
AMEX            优势:见前面网络优势,另外值得一提的就是客服和dispute unauthorized消费,很牛很好用
                   劣势:见前面网络劣势
Discover        优势:见前面网络优势,另外学生卡也相对容易申请,原来要求绿卡和公民才能申请,后来不需要了,  
                    另外在固定商家有cashover,就是可以无息取少量现金
                   劣势:见前面网络劣势
Fidelity          优势:1. 2%cashback everything 2.好申请
                    劣势:1. 不容易提升credit line 2. 对于dispute不友好
HSBC             无优势,对于dispute不友好,经常无故出现年费。。。珍爱生命,远离HSBC。。。
BOA              没发觉有啥太好的卡,也没有太多负面评价

以下高级经验感谢dapeng90000
我也补充一下我的经验吧。
BOA的卡看起来不怎么样,但是跟check bonus结合起来还是不错的。
以cash reward visa为例,申请卡的时候有bonus,然后会获得checking account的offer(如果原来没有BOA的checking account的话)。checking account建立后,可以获得100的bonus,用checking account给credit card还款,每月20的bonus,总共可以给6个月。bonus以statement credit的形式出现在信用卡上。
至于HSBC,有些人拿到的是有cash back的,有些人的就没有。如果是cash or fly reward还是不错的,毕竟7500点的积分可以在买机票后兑换成100刀的credit,相当于1.33%的cash back。
Discover跟chase freedom相比,季度的cap比较低,但是消费种类多一些。有时候还会出现单月的5%cash back项目。
dapeng90000 发表于 2011-4-24 04:07

第三,具体哪张卡好(假设大家的信用记录可以申到任何卡)
这个就更难说了,经常有些信用卡突然爆出个好offer,那就是好卡,
可以具体从以下几个角度分析

日常:
从reward角度来看,好卡和垃圾卡差别就是1%cashback
好卡,平均2%及以上cashback
次卡,平均1%及以下cashback

开卡offer:
开卡给200以上的算不错的
开卡给100以下算垃圾的(不值一次hard pull,具体见FAQ)

0APR deal:
Purchase0APR一年以上的或者BT木有BT手续费并能0APR一年以上的算不错的
木有0APR的算垃圾的

年费:
一般有年费的卡reward都会好一些(尤其是开卡offer),但是如果不想交年费的话第一年年末取消掉就好了。
不过如果占银行便宜太多,可能下次出好卡直接拒了你(尤其是Chase喜欢干这事),所以占便宜适可而止~~~
但是据说AMEX的starwood preferred guest(spg)那张卡很赞,适合常飞行和住店的筒子,年费45

另外推荐几张新生容易申请的卡(这几个都没有年费,适合长期持有,但是APR较高)
1. Citi Dividend for college student前6个月5%cashback买菜加油,之后2%,其它消费1%另有季度rotating5%cashback
2. Citi Forward for college student上来赠送8500点(对于第一张信用卡这个已经很好了),吃饭买书消费1块钱给5点积分(也就是amazon买任何东西也是5点积分)
3. Discover More for college student5%cashback rotating,但是他家的category不给力,credit limit同不给力有cap。
4. Captial One 他家据说好申,没申过不清楚,但常被广告骚扰
Reminder:
申请卡时有一个问题问你是不是PR或者citizen,此问题要选是,否则必被拒。。。如果需要材料,就给他们寄,如果被citi拒,一定要使劲argue,最终会给你的。一般来说把自己的收入填高一点issue卡的概率更高,可以考虑把自己免掉的那部分学费加入自己的收入。但是也别写太高,如果写太高银行可能让你寄税表,如果你没有就悲催了。

FAQ

1. 神马是secured credit card?
这个的定义就是你先存一点钱进去,然后把这个钱当你的credit limit,这个是一个用于提升信用值的渠道,过一段时间可以要求变成正式的credit card,这不失为得到第一张卡的渠道,拒max73086说,BOA的SCC不错

2. 神马是APR?
APR是Annual Percentage Rate,也就是中文常说的年利率。信用卡公司要赚钱,不会白白借钱给你,放贷利息就是APR。一般来说信用卡purchase的APR在10%-30%之间,各个卡是不一样的。而且对于Purchase,Cash Advance和Balance Transfer的利息也是不一样的。对于Purchase来说,一般有个免息期(Grace Period),是从你付钱的那天到下一个账单的due date。但是注意,享受免息期的条件是付每月的minimum,如果有某个月忘记付minimum,会导致高额的罚款,并会大大损害信用记录。即使有些信用卡0APR,也不要忘记每月付Minimum,切记切记。

3. 神马是Cash Advance?神马是Balance Transfer?银行有时寄来的信用卡check能不能用?
Cash Advance是使用信用卡直接取现,通常这样就没有免息期,直接charge利息,而且有高昂的手续费,通常此金额不能超过50%的credit limit;Balance Transfer是你可以用一张利息低的信用卡去把利息高的信用卡的账单还掉,这样你可以少付一些利息,有时有的公司会有0APR的BT deal,但是注意,你还款的时候,银行默认先还利息低的部分,如果做BT的信用卡里面carry着Purchase的balance,而且purchase的APR非0,这样你可能要付很高的purchase利息,除非把BT部分全部还清。银行寄来的check绝大多数是走Cash Advance,不建议使用,你会付出比面值高很多的代价的。

4. 神马是Hard Inquire(Pull)?
每当你申请一次credit(包括信用卡,贷款)都会增加一次hard pull,这个东西多了当然不好,因为表现出你需要credit,自然有不还的风险,但是这个的影响是占在第五位(位于你的欠款数额,还款历史,信用记录长度,账户结构之后),如果近期不申请房贷车贷,影响还不是很大。2年之后这个记录会消失

5. 信用卡可以取消掉么?
答案是,当然可以,但是取消每张信用卡都会影响到你的平均信用长度,所以建议不要取消掉第一张信用卡,因为他是你最长的一个信用记录。但是如果第一张卡有年费,第二张卡距离第一张时间不长,那就取消掉吧,影响不是很大的。

6. 可不可以给别人(没有SSN的)办副卡呢?
当然可以,而且据说AMEX的副卡还能给没有SSN的人积累信用记录

7. 可不可以在美国(加拿大)以外使用这些卡呢,有没有手续费呢?
VISA和MASTERCARD是世界性的网络,AMEX和DISCOVER可能范围小一些,只要是有这些网络覆盖的地方都可以使用,手续费各个银行不一样,说一些我知道的作为参考,BOA, CITI和Chase是3%,AMEX是2.7%,C1没有国外费,DISCOVER理论上是2%,但据说可以走银联通道免国外费,我没试过,准备这次回国试一下DISCOVER走银联有没有foreign transaction fee

8. 我被拒了之后怎么办?
第一选择是打电话argue(顺便练习口语哈),问清楚为神马杯具,如果可以改观,问他们能否重新考虑你的申请。如果无法改变,可能你现在的状态不适合他家的信用卡申请,此时建议换一家比较容易申请的信用卡公司慢慢攒攒信用记录,然后再继续申请。

9. 我收到pre-eliminate/qualify的credit card offer,是不是说我申请一定能得到这张卡?
IGNORE这些广告,他们只是广告,具体你合不合信用卡公司的标准,还得要重新审核,这里面杯具的例子太多了

10. 我去branch办,而且我有他家的checking/saving,会不会提高通过几率?
对于regional的银行,有可能,但是全国性银行,如CHASE,BOA神马的,别想!

11. 银行提供的extra服务是神马,比如Credit Protector, Credit Monitor?
CP主要是每100块钱的statement balance交几毛钱费用,最后如果你出现特殊情况,如搬家、失业等,会把你的Credit账户freeze住,让你不用担心几个月内还不起帐。这个主要是给没有理财规划的老美们用的。CM是可以每个月看自己的信用分数和报告,防止信用记录出现问题。这些服务都是收费的,大家看自己需要办理吧。

12. 据说付一些利息可以提高信用记录,我需不需要为了提高信用记录付一些利息呢?
信用记录的构成因素如前所述,是一个综合因素,只要按期付款,并且不要让statement的balance超过自己credit line的50%,一般慢慢攒一攒就可以提高了。银行希望赚大家的钱,所以适当付一些利息肯定有助于迅速提高信用记录。但是如果大家近期都没有房贷车贷,信用记录暂时就没有太大用处,不如让他慢慢涨着就好,在不申请贷款的时候,信用记录都是浮云。。。信用记录是为大家挣钱的,而不是大家为信用记录花钱的。

13. 为神马没有银联(Unionpay),银联能不能在美国使用?
银联是中国的信用卡支付网络,如果你有一张只有银联标志的卡(木有VISA或者MC标准在上面),可以使用的地方肯定相应减少。具体需要咨询商家。如果含有VISA或者MC标志,那就都可以使用了。

14. 信用卡被盗用了怎么办?为神马美国信用卡没有密码(PIN)?这样岂不是很不安全?
如果发现信用卡有异常,首先要赶快打电话给发卡行,冻结住那张卡的所有消费,然后银行会issue给你一张新卡。这时你需要把所有的你认为不是你的消费从账单里找出来,告诉银行这些事unauthorized transaction,这部分钱通过dispute是可以要回来的。这就是为什么信用卡更安全的原因之一。如果走密码交易,出现问题,银行不负责任何赔付,因为你有保护你密码的义务。实际上美国信用卡也是有PIN的,在你需要在ATM上进行cash advance的时候,需要输入你的PIN。

还有啥问题,可以在底下提出,我尽量回答哈


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tntleft 2011-4-23 00:23:04 | 显示全部楼层
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不过 对于刚来美国的同学没有信用记录 申请到citi或者discover之类的卡还是很难的吧
我刚来的时候申请citi就被拒过

可以先用local小银行的secured credit card攒点信用记录,这个容易申请
不过所谓secured就是要deposit一点钱在里面,credit limit就是deposit的数额。

等信用记录攒个小半年再去申请citi或者discover,否则总是被拒,徒增hard inquiry有木有!!
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kassandra 2014-10-27 02:37:48 | 显示全部楼层
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对于第10条,至少我知道chase对有他家checking/saving账户的人是比较友好的,我第一次申请chase的信用卡就是Chase和UA的explorer,当场通过,给我的credit limit是五位数,比我的总资产还多。。。当时branch的工作人员解释说,如果在chase有存款超过一年是肯定有帮助的,如果连续一年存款都超过一万的话,不需要自己打电话argue就会给reconsideration。
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zach 2014-6-16 22:44:01 | 显示全部楼层
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Kimurate 发表于 2014-6-1 15:31
我查了下别的资料,差不多理解了APR的意思了,那么如果头15个月都是0APR,是否意味着第一个月花的钱,可以 ...

as long as you pay min payment every month, there won't be any negative marks on your report.

但是你一直不还清的话,balance一直在那里,拉高了balance/credit line ratio,是会降低分数的。不过等balance还清,就涨回来了

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363853746 2011-4-22 21:59:08 | 显示全部楼层
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自费的MS表示压力很大
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 楼主| wwtpcsuper 2011-4-22 22:30:57 | 显示全部楼层
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    随便找个工作就能办SSN了
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yuzaiyangpeter 2011-4-22 23:04:36 | 显示全部楼层
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若问一句:第一年是不是不让校外工作,只能校内打工呢?
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 楼主| wwtpcsuper 2011-4-22 23:07:17 | 显示全部楼层
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若问一句:第一年是不是不让校外工作,只能校内打工呢?
yuzaiyangpeter 发表于 2011-4-22 23:04


对的,之后可以开CPT或者OPT校外打工
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yuzaiyangpeter 2011-4-22 23:08:59 | 显示全部楼层
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对的,之后可以开CPT或者OPT校外打工
wwtpcsuper 发表于 2011-4-22 23:07



谢谢~感觉在美国没有ssn挺麻烦的
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 楼主| wwtpcsuper 2011-4-22 23:09:44 | 显示全部楼层
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谢谢~感觉在美国没有ssn挺麻烦的
yuzaiyangpeter 发表于 2011-4-22 23:08


还好啦,一样活
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yuzaiyangpeter 2011-4-22 23:12:22 | 显示全部楼层
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还好啦,一样活
wwtpcsuper 发表于 2011-4-22 23:09


嗯,那是当然~
不过像办信用卡,手机的family plan什么的,驾照啊似乎都要ssn呢?
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 楼主| wwtpcsuper 2011-4-22 23:13:36 | 显示全部楼层
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嗯,那是当然~
不过像办信用卡,手机的family plan什么的,驾照啊似乎都要ssn呢?
yuzaiyangpeter 发表于 2011-4-22 23:12


驾照不用SSN

信用卡没有也能活

family plan不放在你名下就行
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yuzaiyangpeter 2011-4-22 23:14:44 | 显示全部楼层
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驾照不用SSN

信用卡没有也能活

family plan不放在你名下就行
wwtpcsuper 发表于 2011-4-22 23:13



好吧
谢谢指点~
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