浅谈信用卡申请

看了Hawaii Oahu省钱小奢华游https://www.1point3acres.com/bbs/thread-555214-1-1.html的评论，不少留言问了关于信用卡的申请和使用的。这篇会集中谈谈申请的部分，之后有时间会写使用的部分。废话不多说，直接上干货。

美国信用卡网站

授人以鱼不如授人以渔。Google关键词“美国信用卡”就能找到几个大家看得最多的中文信用卡网站，英文的包括the point guy，doctor of credit， reddit都是不错的资源。然后可以加入中文的slack，微信，telegram群，有问题可以问，看看群里的讨论也能增长不少知识。至于花多少时间看，个人认为当你还是个小白的时候，可以花个一周，把基础的内容都了解一下，之后其实不用花太多时间看，每周浏览一下就行。当然你立志成为这方面的大神，那就尽情的研究吧！注意，以下会涉及一些信用卡的专业名词，看不懂的可以再这些论坛里面搜。

尽早开你的第一张信用卡

刚来美国的时候，一个学长很好地告诉我要尽早开第一张信用卡以积累信用，我觉得这是非常重要的。简单地说，美国三大信用局以及各种各样信用分数的模型，99%的模型都会考虑到你的信用长度，以及平均信用长度。至于要申请什么信用卡，BOA123, Discover student之类的都是比较好入门的，上面提到的网站也都有写。但这儿的重点是要尽早申请，而不是什么卡。

申请顺序

之所以要提到申请顺序是因为各个银行申请的规则不同，得先去申请卡多了之后难申请的。最著名的Chase 5/24就需要在刚开始信用卡道路的时候先多申Chase的卡，申请到总共有5张信用卡后可以考虑转战Amex，citi，boa，barclay， usbank etc. 个人在这上稍微有点犯错，因为在一开始的5张卡里amex占了一张，不过当时可以一天内申两张chase，算是突破了524的规则到了624，不知道现在时候可以做到，但大致的原因是一天内的第一张chase并不会马上上报信用局，导致在申请第二张的时候chase会觉得还没有到524，另一个好处是，同天内的hard pull是合并的。

申请信用卡类型

我把信用卡分为以下几类：现金返现卡，银行点数卡，酒店点数卡，航空里程卡。每个人的喜好不同，有些人不喜欢麻烦，就用现金返现卡，有些人喜欢旅行，就会偏好酒店卡，航空卡。个人最新换银行点数卡，尤其是amex的MR以及chase的UR，非常好用，而且使用场景也非常多。从使用场景来说的话：现金>银行点数=Marriott点数>其他酒店卡以及航空卡。具体要申请什么卡，普遍来说，银行点数卡都建议申请，当然先申一些奖励多的，有余力了再申奖励少的。至于航空卡和酒店卡，如果你偏好其中的酒店或是航空可以优先申请，或是有特别好的史高，否则建议不用再玩信用卡的早起申请。

现金返现卡

其实给力的现金返现卡并不多，我想其中的原因是给点数、里程有一个消费的滞后性，银行不用给你实打实的钱，自然也就相对大方一些，并且在你使用点数、里程时，还有可能刺激你用信用卡做更多消费。个人认为discover，boa，uber的现金返现卡可以考虑申请。

银行点数卡

这里特别要说说银行点数卡，其中amex的MR, chase的UR以及citi的TYP最为出名。这儿基本不讨论citi，原因是citi的系统真的非常烂，近几年citi没有其他两家那样有非常多的给力卡，以及citi的TYP贬值的厉害。在讨论点数卡之前，得简单说说点数有啥用，点数在一定条件下可以之间换钱，可以直接兑换各种各样的酒店，机票，旅行，甚至餐饮，amazon，还有一大类用途就是转点到合作伙伴（主要是航司和酒店）再用转换后各自的点数兑换。另一个点数的概念就是点数的价值，举个实际栗子，如果我花了90000点MR+400刀兑换了全日空中美往返的商务舱机票，我用钱直接买假设要3000刀，那每一点的价值就是（3000-400）/ 90000 ~ 3 cent/point，点数的价值在不同的使用场景是不同的，但一般人们都会有一个普遍的股价，大致认为MR、UR的价值在1.6 cent / point。点数之所有优势就是在于你在使用得当的时候往往能用处高价值，当然很多时候也是虚高，但总体来讲，点数鼓励了我去兑换商务舱，套房的，而不用点数，我想除非你非常想得开，或者非常壕，一般人是不会花3000刀买一个商务舱的。至于如何使用点数，我会在下一篇里更详细的说明。

酒店点数卡

像上问题到的，酒店的点数有时候也能用处很高的价值，但相比银行点数，酒店的点数大部分时候只能用于点点房间的预定和升级上。连锁酒店比如Hyatt，Hilton， IHG和Marriott的信用卡在开卡奖励比较好的时候都可以考虑申请。在玩点数之前也是airbnb的重度使用者，和airbnb比较，酒店并没有特别突出的地方，也许在特定的酒店比如全包式酒店，风景极好的酒店，会比airbnb的体验要好一些。当然你积攒了很多酒店积分以及free night之后，肯定也会选择去使用的。

航空里程卡

航空里程卡和酒店卡一样，在使用范围上只有特定的航空以及其联盟。个人建议申请一些联盟中大航空公司的卡，比如星空联盟的UA, 寰宇一家的AA，天合联盟的delta，以及alaska自己的联盟，其原因在于大航司的积分和搜索引擎能比较容易订到联盟中别家的票，并且大航司的积分比较容易积攒，举个栗子，aa的卡随意申几张就能积累到100k+的点数甚至200k。航空卡的还有一些用得到的好处是可以优先登机，并且有些卡可以免费托运行李，或是航空会员以及休息室的使用权。在旅行中，这些都能使旅程变得愉悦那么一丢丢。

总结

本文提到了信用卡常用的网站，申请时间，顺序，以及各种类型的简单介绍。请不要问我，我应该申什么卡，因为我不是你，不了解你的需求，你自己在知道你的需求后看信用卡网站自然能申请你需要的信用卡，如果你没有特定的需求，银行点数卡会是个不错的开始。

其实以目前的524现状，CSP/CSR未必要在524内申。所有UR和united的chase卡都可以拿到邀请，可以等超过524后靠邀请绕过。
反而是各类chase联名卡，特别是酒店卡，没有邀请，应该在524内办齐。

说酒店卡无用大谬也。酒店FN，如果有出行刚需的，那至少不亏。如果平时不住贵价酒店的话至少IHG和Marriott可以办。不需要多刷。放抽屉交年费拿FN即可。而且IHG和Marriott分布众多，要用出去并不难。$89住一晚，怎么说也不亏吧。至少对有工作有LD的必定是。单身狗学生的话自己看情况吧。何况Marriott可以转航空，已经不是单纯的酒店点了。

还有aspire这样的高端酒店卡。虽然航空报销被削弱，但是就算只报销一半，也是125。
$250 resort credit去住亚洲的酒店，两三晚不成问题。
FN无上限，我今年用在了比华利山华尔道夫。这酒店就从来没有低于500过。好，咱们实在人，奢侈酒店住了难受。市中心的逸林，旅游的时候住一晚不过分吧？还省下了来回郊外的打车钱，还送美式早。（一般酒店送的免费早叫大？陆早，区别就在热食）。FN算它200。
这三样加起来，就已经超过年费了。唯一的问题就是你愿意住希尔顿吗？如果你就是一年到头出不了几次门，或者认为一晚希尔顿只配abb一晚。那也无可厚非。你不是它的目标用户而已。

航空卡长期持有基本没有值回年费的。消费返现很一般，通常会被2%无年费卡吊打。所以基本上都是撸完开卡就关卡/降级的。不建议初学者盲目办航空卡，这样的一年就关的卡，对你的信用记录没好处（虽然也没多大坏处）。citi AA是例外，因为citi可以任意转卡，AA卡第二年可以转成double cash，这是一张不错的全类别2%无年费卡。
航空积分兑换需要各种技巧，初学者往往会发现积分用不出去，或者用出去的价值远低于老手公认的估值。真的遇到合适的兑换，也不是非要用航空卡的点数去换，银行点数卡转点去换就可以了。银行点数可以转多家航司，灵活性比航空卡锁定一家高多了。

你建议别人办大航司的卡，攒大航司的点，这未必对。三大航司近年都开始冥币化。特别是大航司IT一塌糊涂，票都搜不到。伙伴不放票，大航司也没用。想想大航司为什么能做到这么大？撸大航司的羊毛有难度啊。
航空点贬值太快，申卡之前一定要有用点的预案。可以用awardhacker搜索你刚需的航线。然后看那些航司的点数可以兑换，再参照现金价给点数估值。最后到每个航司的网站都去注册账号，用来搜票。实际搜搜，看看谁家真正能搜到票。综合决定哪家航司点数适合你。注意，兑换用点的航司，不一定要是执飞的航司。自家点数兑换自家机票，未必就是最值。


托运行李福利要具体分析，通常需要你经常飞国内航班。对大多数每年就回国一趟+个位次数旅游的人来说，意义不大。偶尔买一个托运也不贵。
休息室倒是很有用。哪怕你不需要休息，提前过安检，进去蹭顿早饭。端着咖啡淡定等航班不也很好。然而，休息室并不需要航司信用卡。航司信用卡只能进自家休息室，这样的卡都是高端卡，年费300+。同样的年费，大可以办CSR/Platinum。这些银行点数高端卡提供的PPS福利可以进各类休息室。而且它们还有不难用掉的报销可以抵消大部分年费。反正比航空卡的基友票要容易用掉。

银行点数卡：
兑换/转点容易：UR>MR>TYP
开卡奖励：MR>UR>TYP
日常返现：TYP>MR>UR

个人推荐路线：
从freedom/discover/BoA Cash入手第一张，建立基本的记录。这需要半年到一年
然后把chase家需要的卡都拿下，从chase毕业，半年到一年
之后就可以以Amex 的几张低端卡/酒店卡为成长，因为Amex给额度大方，这有利于长期的信用记录积累。一年到两年

到这里你应该至少十卡了。这十张卡代表你从新手村毕业。想开什么卡都不难了。（524这类限制条款除外，黑卡这类要邀请的超纲了）
稍微养个一年，大多数贷款都至少可以拿到中上水平的利率（当然你的收入也是很重要的）。
如果UR系的卡有想要得又拿到邀请了，这时候就可以开。

再往后看自己需求和心情。可以碰到大消费开一张。也可以碰到大奖励开一张。

不建议在此之前开charge card，因为charge card本身没额度，还会占用utilization。你其余信用记录不够厚的话会有比较明显的负面影响。
而且charge card全都有年费。其他卡你就算开错了不想要了，降成无年费卡放抽屉就好，至少能帮忙攒信用。charge card不想用了只能关卡，这对信用记录没好处。

juggernaught 发表于 2019-10-7 03:31
有没有投资账户不需要绿卡啊？
汇丰就是图个省事，国内存点钱，这边就给你卡。好像citi也可以，不过我没 ...

美林必须绿卡。
其他券商不管这个，nra报税略麻烦。别的没什么。

Costco 2%没什么特别价值啊，因为double cash的存在，任何返现类别都应该以2%为底线。而且discover/freedom还经常有wholesale 5% 那段时间屯gift card就好。对，Costco网站上可以用discover买gift card。

Costco那张不就是加油4%么？其实也就那么回事，因为加油一年也加不了多少，你又不是开的士。再加上discover/ffreedom的加油季度。而且Costco的加油站可以用Costco gc。总的来说，4%并没有太大吸引力。而且这卡没有开卡奖励，返现必须通过Costco兑换。
喜欢去Costco的人办一张也不亏。仅此而已。
Costco和朋友share就只要半价了。

请问楼主，申请的第一张信用卡被拒绝了，这会影响到以后的申请吗？

bkamld 发表于 2019-10-4 09:24
请问楼主，申请的第一张信用卡被拒绝了，这会影响到以后的申请吗？

拒绝本身是不会的，hard pull有些银行会在意。

18258170717 发表于 2019-10-4 09:25
拒绝本身是不会的，hard pull有些银行会在意。

谢谢楼主

“最著名的Chase 5/24”=>“最臭名昭著的Chase 5/24”
没SSN只能BOA123了，也只推荐这个，有了SSN，有Chase的Checking之类的就可以直接上Chase，没有的话就开一个，或者开一张discover攒一波历史，然后就是Chase的一整套。

没有ssn的时候就开始申第一张卡了攒信用额度，拿到ssn后迅速申对留学生比较友好的卡，当时也只有约三个月的记录，秒过。现在基本上靠超市卡6%返现活的很好，目前打算再开一张旅游/酒店卡，餐馆卡也在考虑之中。

第一张信用卡找BoA存个几千刀就可以去开123了， 然后过一段时间可以再开个travel的蓝卡，这样额度大一点不然123一般只给1000刀额度，不够用。
然后一定要找中国人开，他们都懂得，会帮你操作。

还有一个办法就是国内汇丰存50万RMB，你就是全球共享高级会员，在美国可以申请汇丰的信用卡，不过那张卡返现啥的都不给力就是了。

bkamld 发表于 2019-10-4 09:24
请问楼主，申请的第一张信用卡被拒绝了，这会影响到以后的申请吗？

第一张的话，你还没信用记录，应该也不会留下什么痕迹

discover -> freedom -> CSR 这是我的顺序
不建议第一张卡直接上freedom的student款，虽然是chase的卡但是返现低，比较鸡肋，不能注销

请问下chase的freedom被拒之后会影响之后的申请嘛？