401k 选择

lz9527 发表于 2020-8-18 05:22
Nonresident Alien?

我现在是NRA, 所以等转为RA再回国就变成10%了嚒？  

https://www.1point3acres.com/bbs/thread-640154-1-1.html

有余钱并且不急用+楼主还年轻（工资还会涨）

以下为比较普遍接受的顺序：

首先搞定税收

1. 存满roth 401k 公司match的份额
2. 存满 roth IRA （楼主估计已经没法存这条了，恭喜），如果roth不能买了就买普通的。
3. 如果预计在美国待五六年并且在乎健康的话，存满HSA limit （这样保证每年随便看病不斤斤计较钱）
5. Max out roth 401K。这条有争议。到了某个年纪楼主可以考虑放弃roth转投traditional 401k。如果愿意花心思，我个人是感觉没必要存满roth，pre tax存满收益更高，取出来虽然更麻烦但是更香。

以上钱存进去了之后100%买大盘。稍微做做表格，分析一下历史趋势。除非遇到今年一月原油价格危机美股依旧暴涨的魔幻操作，就无脑全买大盘就行了。股市crisis一般两到三年也会恢复，这些投资都是长线投资，不必思考timing。当然如果楼主愿意actively trading这些账户，当然更好。用这些账户玩儿根本不必担心亏钱，首先选择很少，其次你亏了也一般不会割肉。

原因：
IRA五年可取（需要操作）。
Roth earning免税。
401k可以做避险cash reserve（401k loan是个好东西）。
HSA避税且可以投资。
pre tax的部分属于便宜钱不拿白不拿。（可以把pretax当作10%+的收益premium）

这样的操作之后如果还有余钱，并且这个钱依旧不着急用，稳健型投资买个cap ratio高的房子，七八年没必要卖，就收租金。
普通风险爱好者买个基金自己做一下distribution。
常规风险爱好者买股指。
高端风险爱好者就去股市里玩儿吧！

就算再有钱，也别储蓄。你买个stable value funds都比储蓄好。因为储蓄的利息税收是最高的，比买股票基金多多了。

核心思想是先解决税收相关的投资，控制可以控制的，再琢磨不太好控制的。

补充内容 (2020-6-5 07:45):
房地产投资需要注意：如果你不玩儿flip这样高端的操作，也不准备把它当成第二职业，并且对房价持悲观心态or房奴心态过于严重，我建议你把IRR定在10%，持有十年作为入场标准。也省得卖房子的时候心态崩溃。

非养老金/IRA帐户，股市肯定是高风险高回报的，注意earnings有15%的税收。股市的IRR，你努力一下，多读多看多研究，15% IRR是肯定可以做到的。
day trade选手我建议你自己写个交易算法（现在很多broker都有api），节省时间稳定心态。
value driven的我建议你短期盈亏不悲不喜，相信自己，愿赌服输。

补充内容 (2020-6-7 14:09):
更改一下第二条：
最近深有体会，roth ira不管back door多麻烦，都要存满！存满！越早存越早享受！没有roth ira的炒股都是打了八五折的炒股！mega back door我也建议楼主尽早考虑！我最近整理这一年的股票报税简直内心一痛！我恨我为什么不用roth炒短线！我恨我为何不早点走mega back door把闲钱全放在roth ira！

没有h1，公司不match的话-完全不放；没有h1，公司match的话值得纠结一下。我觉得很多人过于强调它的意义了，反正我一个学财务的觉得这个东西流动性真的太差，不确定是否在美国养老的慎重考虑。而且你是opt又是前五年的话不用交fica，税率比h1低了很多，401k对于你的省税意义又打了个折扣…

stanslug 发表于 2020-8-18 05:33
https://www.1point3acres.com/bbs/thread-640154-1-1.html

我看了下IRA的income limit，大部分程序员都超过了这个limit了。想问下，是不是超过这个income limit就与IRA无缘了？

lz9527 发表于 2020-8-18 05:22
Nonresident Alien?

在境外的NRA填W8BEN后炒美股都是零税的，更何况401k/IRA

szwholmes 发表于 2020-08-17 14:11:50
tax好像是按30%交的？

你可以在美国报税啊，前1w收入10%的税，接下来3w收入12%税，每年取1w走就是10%税加10%penalty。

JimmyZhuang 发表于 2020-8-18 05:56
我看了下IRA的income limit，大部分程序员都超过了这个limit了。想问下，是不是超过这个income limit就与 ...

要走backdoor和megabackdoor才行，具体你可能得搜一下，一大段介绍不好贴上来。

yyy77 发表于 2020-8-18 05:54
没有h1，公司不match的话-完全不放；没有h1，公司match的话值得纠结一下。我觉得很多人过于强调它的意义了 ...

我就是这种情况， 现在opt, 然后公司现在给3%的match吧， 有点纠结

James_pro23 发表于 2020-08-17 16:35:03
我就是这种情况， 现在opt, 然后公司现在给3%的match吧， 有点纠结

就算是opt那match的💰也是白拿的吧，除非你有超级好的投资渠道能获取更高收益，不太明白纠结的点是什么。

JimmyZhuang 发表于 2020-8-18 05:56
我看了下IRA的income limit，大部分程序员都超过了这个limit了。想问下，是不是超过这个income limit就与 ...

可以做以下两件事情：
1、Backdoor Roth IRA Conversion: 这个自己就可以做，不需要公司支持，具体操作请看：https://www.useorigin.com/readin ... -to-roth-conversion
2、Mega Backdoor Roth IRA Conversion: 这个需要公司支持after-tax-401k contribution (不是pre-tax-401k, 也不是roth-401k), 如果你们公司支持的话，可以学习这个：https://www.nerdwallet.com/blog/ ... ackdoor-roths-work/