3种北美短期理财方式的简单小结

很多北美的朋友手头都有一些现金，但是大部分美国银行的利率都太低了（年化利率APY大约在0.0x%的量级，基本相当于没有）。网上投资相关的文章很多，但是对于稳定的短期投资的介绍很少，并且对Non-Resident Alien（NRA）适用的方式很少。做完一些调查后，我总结了一些比较理想的短期投资方式，简单从利率，方便性和安全性等维度分析。我也没有做过非常深的研究，如有谬误还请指正。

关于涉及到的RA（Resident Alien）, NRA（Non-Resident Alien）和US Person的问题，请见文末。

1. Saving Accounts / Money Market Accounts
以下结论适用于大众，不排除少数情况，申请时还是要留心。

Interest Rate: 2.xx% (2.00% ~ 2.50%)
Hard Inquiry to Credit Score: No
Withdraw: Anytime (但是每月可能会有次数的上限)
Risk: Low, FDIC Insured
Management Fee: No
Minimal account balance: No
Client Service: 不同公司不一样；有些机构可能没有手机端App。
NRA: 不适用。可以试图打电话或者到local branch当面办理。

看了很多测评后，个人比较推荐Discover，现在还有开户奖励。

参考链接： 北美信用卡指南 Savings Accounts & MMA 利率排行榜【2019.7 更新】

2. Treasury Bill
Treasury Bill是美国的短期国债，可以通过官方线上网站TreasuryDirect来办理账户和交易。虽然UI不怎么样但是功能很齐全。这个网站还可以买其他投资产品，比如Notes, Bond, TIPS, FRN等等，相当于是美国政府发行的各种证券的线上交易门户。

Treasury Bill有4-week, 8-week, 13-week, 26-week, 52-week。可以选择到期后是否要自动继续投资。相比于Saving account，它的最大优势是对于利息收益No state tax，劣势是取款不灵活和服务不够方便。

Interest Rate: 2.xx% (目前4-week是2.1x%左右)
Hard Inquiry to Credit Score: No (? 不是非常确定 资料很少)
Withdraw: 由于是债券，有固定的maturity date。
Risk: 因为是联邦政府发行的，约等于Risk-free investment。
Client Service: 由于受众太多，不是很方便。
NRA: 不适用。暂未找到取巧的途径。

3. WealthFront Cash Account
WealthFront是一家新型的金融工具公司，类似的机构还有Betterment, Motif Investing等等。它们的主要卖点是根据你的portfolio的设置实现机器人自动理财，用户不需要操什么心，适合投资小白。

WealthFront推出的Cash Account类似于Saving Account的风险和回报率，但不是传统的saving account，更类似余额宝。

Interest Rate: 2.57% （目前市场最高）
Hard Inquiry to Credit Score: No (在开户流程中它有明确提到)
Withdraw: 无限转入转出
Risk: Low, FDIC Insured
Client Service: 貌似没有电话客服，只能写邮件。但是网站的设计和流程很清晰易懂。
NRA: 适用！（目前找到的唯一一个明确对NRA适用的短期理财！）只要求有US Residence也就是美国住址就可以了。不接受住在美国以外的用户。

4. 关于RA（Resident Alien）, NRA（Non-Resident Alien）和US Person
这部分不是本文的重点，有需要的朋友可以自行搜查。简单介绍一些当前网上没有的结论：

1. 如果通过了Substantial Presence Test则算RA（注意F1有exemption！）。对于大部分人的留学路线来说，F1身份的前5年算NRA，从第6年开始算RA。满足这个Test提到的两个条件的H1B算RA。
2. 在身份转化年（比如H1B在10月份生效），理论上处于Dual Status。Dual Status在第二年的报税很麻烦。如果RA的身份在这一年占用的时长比较短（具体细节还是查一下IRS），可以当作NRA来简化处理。所以在这种情况下自动生效的H1B身份（10月1日）的第一年也算NRA。
3. NRA不能算作 "US Person"，会引起报税时的问题。但是无论是我周围朋友的情况还是网上查到的信息，有很多NRA都开了US Person才能开的账户（比如大部分的High Yield Saving Accounts）。并且很多网友反映，虽然大部分NRA不能通过online来申请这些saving account，但是通过打电话或者直接去local branch依然可能可以解决。我本人也打过一些电话，很多机构的客服对此区分也不了解，含糊其辞。所以理论上这种误用没什么事。但是大家还是权衡利弊，自行判断。

参考链接：IRS: Determining Alien Tax Statu: https://www.irs.gov/individuals/ ... ng-alien-tax-status
求大米啦～～～～～～

Discover只要有ssn，并在网页上勾选 us person就可以online办理。

问题是，银行本身不太懂 nra 和 ra 的区别，他们也会模模糊糊地给你办了，至于税务的问题就不了解了，所以还是不要去碰没有明确说nra可以办的account了，除非只在美国短期生活。

yujing6633 发表于 2019-7-22 01:47
我把emergent fund 放在HSBC, 现在有2.3% APY, 想要用的话三个工作日拿到手，风险系数比网上的低很多，毕竟 ...

只要有fdic，风险都可以忽略不计。如果fdic都出问题，那多一个branch少一个branch有什么区别呢？难道你去砸他店？
branch有用的是日常checking，有什么交易问题或者要补卡什么的，可以walkin最方便。
branch大厅装修好不好看？staff态度好不好？那么，谁来报销呢？
online bank削减了服务成本，提供了更好的利率

capricornhx 发表于 2020-1-15 19:49
现在只有大约1.7%了怎么办

美联储降息没办法呀, 1.78%也是市面上最高了
我的钱都放在那个投资账户里, 半年涨了10%+了, 储蓄账户就放点零钱

我把emergent fund 放在HSBC, 现在有2.3% APY, 想要用的话三个工作日拿到手，风险系数比网上的低很多，毕竟有实体店面

请问wealthfront出的这个，取款的时候方便嘛？

阿酶猫 发表于 2019-7-22 01:52
请问wealthfront出的这个，取款的时候方便嘛？

如果是2.57%APR的这个account，一般1-2个工作日到我的BOA账上

JFreeman 发表于 2019/07/22 03:38:47
Discover只要有ssn，并在网页上勾选 us person就可以online办理。

问题是，银行本身不太懂 nra 和 ra 的区别，他们也会模模糊糊地给你办了，至于税务的问题就不了解了，...

对的。安全起见还是建议不要开户

投资小白弱弱问一句：对于走留学路线 F1-H1B-GC, 目前大环境下不确定会不会遇到突发状况不得不回国，到底还要不要存401K or RSA之类的养老帐户？求明白人指点一二。

JFreeman 发表于 2019/07/22 03:38:47
Discover只要有ssn，并在网页上勾选 us person就可以online办理。

问题是，银行本身不太懂 nra 和 ra 的区别，他们也会模模糊糊地给你办了，至于税务的问题就不了解了，...

请问OPT身份的nra办saving account有什么推荐吗