是否应该max out 401k

nanjiang2015us 发表于 2019-9-26 16:40
emm...不知道楼主在不在 湾区。。如果买房全都要自己攒的话。。其实max 几年401k 还是挺有用的。因为买房子 ...

为什么401K里面的钱可以算作还房贷期间的reserve? 意思是万一需要动用reserve还房贷，就从401K里面拿钱？哪怕交10%的罚金也划算，因为401K里面的钱经过投资已经获得了增值？是这个意思么

建议max 401k，拿到match，不拿浪费，如楼上所说，401k也能作为保留资金，同时401k的钱在股市债券行情好的时候涨幅也有平均6-8%

首先MATCH 一定要拿的， 所以最少你也要交4%到401

其次就看你首付需要多少了， 你想在5年内买房， 那么你每个月存多少才能在5年以后够首付？ 算好以后余下的钱就都可以放在401K里了， 以后如果你的工资或者收入有了变化， 也可以随时更改你的contribution.

退休投资的先后我是这样理解的：
1. 401k match
2. HSA
3. IRA
4. 401K-up to 19000/yr.

希望对你有所帮助。

OJASHAHAHA 发表于 2019-10-1 07:08
为什么401K里面的钱可以算作还房贷期间的reserve? 意思是万一需要动用reserve还房贷，就从401K里面拿钱？ ...

就是以防万一 证明你还有还钱的能力 一般不会用上的

Znjjay 发表于 2019-10-1 07:35
首先MATCH 一定要拿的， 所以最少你也要交4%到401

其次就看你首付需要多少了， 你想在5年内买房， 那么 ...

我现在有1和3，HSA的话因为家里有孩子，怕经常会去医院，花费大，所以没弄HSA，不过好多人也很推荐。不知道是不是应该这样。

peachjc 发表于 2019-10-1 07:18
建议max 401k，拿到match，不拿浪费，如楼上所说，401k也能作为保留资金，同时401k的钱在股市债券行情好的 ...

对的，我现在有的401K已经差不多够做reserve了，而且前几年确实每年都会超过6%的收益。不过我打算过两年买房子需要首付，而且可以预见两年之内可能股市会回落，预计401K回报不会像前几年那么多了。所以我想是不是可以这两年只存4%，然后买完房子如果可以的话再max out。

OJASHAHAHA 发表于 2019-10-1 07:08
为什么401K里面的钱可以算作还房贷期间的reserve? 意思是万一需要动用reserve还房贷，就从401K里面拿钱？ ...

401k的钱也是可以借出来 再还回去的。 这样不用交罚金 但就是要还回去。不过银行普遍认为 401k 也是你自己的钱。实在钱不够了 交罚金 可以拿出来。

我的建议，首先一切的前提是现金流够自己花，然后投资顺序：
1. 401K match 放满
2. Roth IRA放满
3. HSA 放满
4. 401K 放满
5. after-tax 401 放满然后convert到Roth IRA（如果公司支持的话）

为甚么401K放满：
1.我觉得首先要有个观念，就是放进401k的钱是用来养老的，所以不要再退休前拿出来。那么，退休后/回国后 的税率肯定比现在低(可以到10%），可以省税，同时投资免税。如果我们未来回国，哪怕直接从401k里取钱，也只有10%的罚金加10%的税率，依然比现在的tax rate低。
2. 401K的投资，如果觉得那些按退休年龄分配的mutual fund收益低，可以自己换。虽然可选择的不多，但标普500的mutual fund一般还是都有的，所以跟上大盘根本没有问题。
3. 401K里一般还有债券基金，标普500和债券基金，我觉得就够用了。
4. 说说各个账户投资标的。401K我一般就投资标普500和债券，IRA里投资一些REITs，MLPs或者高分红股票，ETF。个人账户里就买股票。这样在做到资产配置的同时，又最大程度的做到了省税。

Pigg91 发表于 2019-10-7 15:11
我的建议，首先一切的前提是现金流够自己花，然后投资顺序：
1. 401K match 放满
2. Roth IRA放满

感谢回复！

我现在Roth IRA买的是VOO, VTI和BND。401K买的是标普500，债券，target date retirement和large cap growth基金。expense ratio都在0.03%左右，请问有什么建议吗？

鸟月月 发表于 2019-10-10 00:45
感谢回复！

我现在Roth IRA买的是VOO, VTI和BND。401K买的是标普500，债券，target date retirement和 ...

主要思路是做资产配置，以股债平衡为主，比如80%股票，20%债券。
如果想复杂点可以加入REITs，比如70%股票，10%REITs，20%债券，都可以用ETF实现。
股票就用标普500，你那个VOO就是，债券的话可以选择中期国债，比如VGIT，没有的话就一般全市场债券就行（比如BND），REITs推荐VNQ和VNQI。
配置好以后，可以进行每年/每半年再平衡，把各个资产比例调回初始状态（7：2：1）