是否应该max out 401k

楼主现在的公司提供前4%的工资match 2%，现在楼主本人也是每个paycheck contribute 4%。但是这几天在地里看大家普遍推荐max out 401k，今年上限是19000。不过楼主同时也在攒房子的首付，不知道是应该现在开始就每年max out，还是等到买完房子再开始。不过买房子可能是未来2 - 5年的事，不确定具体什么时候。所以想看看大家在这个阶段都是怎么做的。

我的建议，首先一切的前提是现金流够自己花，然后投资顺序：
1. 401K match 放满
2. Roth IRA放满
3. HSA 放满
4. 401K 放满
5. after-tax 401 放满然后convert到Roth IRA（如果公司支持的话）

为甚么401K放满：
1.我觉得首先要有个观念，就是放进401k的钱是用来养老的，所以不要再退休前拿出来。那么，退休后/回国后 的税率肯定比现在低(可以到10%），可以省税，同时投资免税。如果我们未来回国，哪怕直接从401k里取钱，也只有10%的罚金加10%的税率，依然比现在的tax rate低。
2. 401K的投资，如果觉得那些按退休年龄分配的mutual fund收益低，可以自己换。虽然可选择的不多，但标普500的mutual fund一般还是都有的，所以跟上大盘根本没有问题。
3. 401K里一般还有债券基金，标普500和债券基金，我觉得就够用了。
4. 说说各个账户投资标的。401K我一般就投资标普500和债券，IRA里投资一些REITs，MLPs或者高分红股票，ETF。个人账户里就买股票。这样在做到资产配置的同时，又最大程度的做到了省税。

emm...不知道楼主在不在 湾区。。如果买房全都要自己攒的话。。其实max 几年401k 还是挺有用的。因为买房子不仅需要首付 还要一定reserve。 大概6-12个月的 月供+地税+hoa 等。而401k 可以打七折算reserve。如果你在湾区 极有可能 月供+地税+hoa超过4000 一个月 甚至会达到5000， 6-12个月reserve 就是 2w4 到7w。 你除掉首付还需要那么多的cash 或者3.4w 到10w 的401k才行。  所以你存的401k 不仅有投资价值 而且能在买房重发挥作用。多存401k 虽然会让你首付攒的慢一点 但某种意义上 也在帮你买房。 但如果是其他地方 每个月月供不多的话 可能401k 在买房中作用没那么大了。

鸟月月 发表于 2019-10-10 00:45
感谢回复！

我现在Roth IRA买的是VOO, VTI和BND。401K买的是标普500，债券，target date retirement和 ...

主要思路是做资产配置，以股债平衡为主，比如80%股票，20%债券。
如果想复杂点可以加入REITs，比如70%股票，10%REITs，20%债券，都可以用ETF实现。
股票就用标普500，你那个VOO就是，债券的话可以选择中期国债，比如VGIT，没有的话就一般全市场债券就行（比如BND），REITs推荐VNQ和VNQI。
配置好以后，可以进行每年/每半年再平衡，把各个资产比例调回初始状态（7：2：1）

nanjiang2015us 发表于 2019-9-27 08:40
emm...不知道楼主在不在 湾区。。如果买房全都要自己攒的话。。其实max 几年401k 还是挺有用的。因为买房子 ...

不在湾区 但是房价也是很贵 特别是要买学区房 房子的开销都算上大概每个月也要4000多 5000不到吧 所以意思是到时候里面有6万就差不多够了？

鸟月月 发表于 2019-9-28 04:55
不在湾区 但是房价也是很贵 特别是要买学区房 房子的开销都算上大概每个月也要4000多 5000不到吧 所以意 ...

差不多 具体要多少reserve 主要看你贷款银行要求、6，9，12个月都见过

19K是你们公司的上限还是IRS的上限？？
我觉得如果不缺钱的话，max到公司的上限就行。比如，我们公司是100%match到工资5%，然后每年的cap是大概6k。我就为了拿到公司的6k match，然后反过来算算百分比。多于6k的也得不到match，如果觉得401k的涨幅比你自己投资要低的话，那就不要再放了，自己留着买点股票基金啥的。

nathandyer 发表于 2019-9-28 07:50
19K是你们公司的上限还是IRS的上限？？
我觉得如果不缺钱的话，max到公司的上限就行。比如，我们公司是100 ...

19K是IRS的上限，我们公司只给match前4%的一半，就是2%。我现在就是contribute 4%，因为几年后要买房子。楼主本人对投资不在行，如果想投资的话，我宁愿都放到401K里面，因为觉得比较稳定，还能避税。

鸟月月 发表于 2019-9-30 23:17
19K是IRS的上限，我们公司只给match前4%的一半，就是2%。我现在就是contribute 4%，因为几年后要买房子。 ...

避税这一条真不好说，要么现在交要么vest的时候交，哪个划算不一定呢。。。。。
401k可以投资的，你是说主动投资还是说被动的就等着401k自己涨啊。。。。。

nathandyer 发表于 2019-10-1 01:28
避税这一条真不好说，要么现在交要么vest的时候交，哪个划算不一定呢。。。。。
401k可以投资的，你是说 ...

我是说存到401K主动投资，比如说target date那种，应该很diversified和稳定，就是收益可能不高。我的意思是我如果自己买的话，很可能还不如这个。

鸟月月 发表于 2019-10-1 02:37
我是说存到401K主动投资，比如说target date那种，应该很diversified和稳定，就是收益可能不高。我的意思 ...

哈哈，我也觉得光景好的时候那个涨的很快，但是光景不好的时候还赔钱。。。

不是很懂401k
但是刚刚和agent聊 说reserve两个月就行 现在好不需要6-12个月了