快年底了要不要max out 401K

cutekitty 发表于 2019-10-30 12:22
放401K起码可以省掉federal income tax，也就是22%的那个bracket（用marginal来算），也就是说，如果你有10 ...

和我想的不太一样哎~correct me if I'm wrong
我觉得是没有拿到22刀的time value的，比如退休时收益200%，税率还是22%
opt1 退休后交税，100刀退休时变200刀，退休后交了200*0.22=54刀的税，到手146刀
opt2 现在交税，100刀交完22%的税变78刀，退休后还是78*2=146刀

这个税由现在22刀变为退休后54刀的time value，还是被收走的。所以opt1比较优的情况就是之后取钱的税+penalty小于22%

cheerest 发表于 2019-10-31 02:34
和我想的不太一样哎~correct me if I'm wrong
我觉得是没有拿到22刀的time value的，比如退休时收益200% ...

opt2是roth 401k的情况，而不是普通账户

普通账户资本所得还要交税呢
短期投资所得和工资税率一样，长期资本所得略低但不是零

普通账户是100刀交完22%的税变78刀，退休后是78*2*78%


pretax和roth的对比确实就是你说的那样，完全取决于你退休后的税率比当前高还是低

btw，并不是二选一，可以一半一半。如果将来有哪年失业了，或者减税了，那就可以在那年做一下Roth conversion，吃下低税率，

ryd994 发表于 2019-10-31 03:29
opt2是roth 401k的情况，而不是普通账户

普通账户资本所得还要交税呢

谢谢谢谢，我好像明白啦
那traditional 401k好处并不是省税的部分的time value，而是账户里的资本所得的部分不用交税了
所以如果   之后取钱的税率 + Penalty (10%) ＜当前税率(22%) + 正常情况下资本所得税   的情况下，pretax就比不存要好~

那我准备年底前存满了，就是最近感觉股票在高点，有点尴尬~

cheerest 发表于 2019/10/31 02:34:55
和我想的不太一样哎~correct me if I'm wrong
我觉得是没有拿到22刀的time value的，比如退休时收益200%，税率还是22%
opt1 退休后交税，100刀退休时...

你这个算法是假设你在第一年放100刀进401K然后再也不放钱进去，vs 你这100刀不放401K到手78刀。如果只有单个payment，这么算收益是对的。但是一般而言你会每年都放，time value指的是利滚利的情况，假设每年放100刀进401K和每年放弃放100刀进401K，100刀每年5%的return跟78刀每年5%的return你算算30年下来差别多大，整个investment portfolio都不一样了

关于税率：你现在税率是22%是因为你整体收入高，这个是marginal税率，你退休的时候401K变annuity，你的marginal bracket会变低，除非你觉得退休的时候你的生活费会跟你现在拿的工资一样高

还有一点要考虑是401K投资equity是有dividend的，dividend是按share来算的，你100刀能买到的share肯定比78刀能买到的share多，一般dividend又会repurchase share，所以portfolio越做越大

讲道理你要是在股市能保持每年稳定5%那你就是小巴菲特了[滑稽]

cutekitty 发表于 2019-10-31 06:44
你这个算法是假设你在第一年放100刀进401K然后再也不放钱进去，vs 你这100刀不放401K到手78刀。如果只有单 ...

"还有一点要考虑是401K投资equity是有dividend的，dividend是按share来算的，你100刀能买到的share肯定比78刀能买到的share多，一般dividend又会repurchase share，所以portfolio越做越大"
dividend和持有数量成正比，reinvest的情况下等效于加到收益率里面，这与什么时候打税无关

退休后税率还真未必比现在低，政策怎么变谁都不知道。有另外投资收入的情况下，再加上pretax 401k还有RMD，一个操作不对完全有可能“被”高收入了。
roth 401k虽然也有RMD，但可以rollover到roth ira就没有了。

楼主，好像401k只有第一套房子可以借款的吧，好像最高问自己的401k借50%，您这都第二套了可以吗？你打听过了吗？麻烦告知下。

garychian 发表于 2019-11-6 02:58
楼主，好像401k只有第一套房子可以借款的吧，好像最高问自己的401k借50%，您这都第二套了可以吗？你打听过 ...

401k借款不问用途，限额是50%或5W，期限一般规定3年内
买房一样可以借，但用于某些买房时，还款期限可以更长
但一般不建议贷，首先也没多少钱。其次如果失业或离开雇主，必须立刻还全款

一般15万的年总收入的话我建议max out roth……

必须放满啊