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[信用、信用卡] 提高信用分攻略 -- 通过Refinance学到的

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本帖最后由 大队管理员 于 2020-1-27 12:40 编辑

Refinance前前后后搞了半年,前几天才达到理想的信用分然后lock了利率,从之前的4.x降到3.x,几乎降了1%,每月可以省400刀(还是很开心的😊)。这期间跟信用分死磕了三个多月,通过各种验证大体上弄明白了各种算法的尿性。为什么会花这么长时间,主要是因为信用卡每个月才出一次statement,验证一次就要等一个月,所以在这里把心得分享给大家,让大家少走点弯路,少浪费点时间。

下面进入正题:
在美国几乎所有重要的事都要涉及到信用记录,包括买房,买车,办信用卡,有时候租房和找工作都要查信用记录或者信用分(credit score),可以说良好的信用记录会让你在美国的生活更加顺畅,游刃有余。说实话,我因为刚来的时候没有特别重视,在这方面做的并不好,导致后面因为信用分的问题浪费了很多时间和金钱,大家也可以吸取我的经验教训,避免这些事情发生在自己身上。接下来我分以下几点阐述信用记录:
游客,本帖隐藏的内容需要积分高于 50 才可浏览,您当前积分为 0。
查看如何攒积分 Click here for more info.

总结

好了,这些是我来美国后学到所有关于信用记录的东西。最后说一下推荐的积攒信用分的做法,比较推荐的做法:来美国后先办一张不怎么care信用长度的信用卡(比如神卡Discover),攒一段信用分后,集中一段时间办几张信用卡,这样12个月后这些hard pull就全到期了。12个月后,假如你的信用账户是五个,然后在你想办房贷的那个月遵守AZEO原则,只让一张信用卡的账单不是0,这样你的房贷信用分就会相对好看点。当然如果信用历史长度再长点,比如两年以上,信用分会更高。申请房贷钱可以去Fico官网付费看一下自己的信用分,以免白白多一次hardpull


补充内容 (2020-1-26 21:11):
亲测,myFico里的Mortgage信用分和BOA,Citi用的房贷信用分完全一致

补充内容 (2020-2-3 13:43):
另外,推荐一个很好的论坛,是myFico的论坛,在里面问问题会有很多信用卡老炮解答。https://ficoforums.myfico.com/

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2019GO + 3 谢谢分享!
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stanslug 2020-1-28 01:32:25 | 显示全部楼层
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ryd994 2020-1-27 13:56:37 | 显示全部楼层
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本帖最后由 ryd994 于 2020-1-27 14:31 编辑

纠正几点:
他们会收集你的信用记录(比如银行每月会把你的信用卡还款记录上传给他们),然后用一个算法模型来计算你的信用分

信用局主要负责保存信用记录。银行主动上报信用信息,同时也可以调取。银行可以买信用局的分数,也可以自己找fico买模型计算。同时也可能微调一些参数和额外增加一些限制(比如著名的Chase 524)。其实一般都是自己买模型的,除了非常小的银行买不起模型的才买分。

房贷看的是Fico2,Fico4和Fico5,原因是房贷往往涉及金额巨大,所以要更新它的算法会非常慎重,因此它还在用版本比较老的算法

不只是版本。FICO除了数字版本,各种还有面向不同用途微调的子版本。这是因为各种金融产品的风险特性不同。比如房贷车贷对信用历史的要求肯定就比信用卡要高。

几乎所有的信用卡都会给用户提供信用分数,每个月更新,但这个信用分数用什么算法,具体怎么算的不会告诉用户,只是能作为一个参考值。可以肯定的是,信用卡提供的分数大部分都是基于新算法

光是版本不同也就算了,很多卡给的是advantage score,被人笑称FAKO。底下小字会写用的谁家数据和什么模型。看看就好。数字只是一个参考,核心问题是你的信用报告上有没有这个银行特别喜欢或讨厌的因素。每个银行不同。

对于信用记录监控,我推荐https://www.freecreditscore.com/ 和 credit karma。前者是Experian官方的,同时提供FICO 8和Experian的详细记录。(HTTPS证书确实是Experian的,所以不必怀疑真实性)后者虽然只提供Advantage Score,但免费提供TU和EX的详细记录,这个才是我们需要关注的。定期检查三家信用局,看是否有不实信息,又或者确认银行最近上报的balance,从而判断是否需要压balance。
最后到快要贷款的时候,再买一份其他模型的,也就几十刀,确认一下分数。不建议买订阅。

而且还增加了一次hard pull (hard pull的含义会在后面提到,总之是个很不好的东西)

并没有那么坏。HP作为new credit因素计分,new credit一共才占10%的权重,HP占的就更少了。多一个HP最多掉个5分10分,而且两三个月就涨回来了。确定你的信用记录够好以后,可以在两周内向多家银行询价。FICO会合并计算前后14天的贷款HP,因为一般人不可能短时间买两辆车或房。因此多个HP只是说明在shopping,FICO认为这是正常行为。办信用卡的HP不会合并,因为信用卡多开很常见。


为啥三大信用局自己的付费查询都没有Fico提供的准确且全面

你没买对。Experian也有其他模型的分数卖。当然也不便宜。


所以来美国有ssn后要尽快去开一张信用卡

不需要有SSN,来美国后尽快开。BoA存钱可以开。Chase可以给学生开。还有Deserve这些。可以参考 https://www.uscreditcardguide.com/credit-cards-without-ssn/
信用记录是从借贷关系开始,而不是SSN。SSN只是一个辅助索引。当然,有些银行没SSN就不能开卡。这没关系,你将来拿到SSN以后,联系已有的银行,让他们下次上报时补充你的SSN信息就行。信用局会帮你link上,你的记录是从第一次借贷关系开始。
另外,如果国外有亲戚,非常信得过的那种,可以请他们帮你先开张副卡。虽然副卡对分数影响微乎其微,但是依然可以帮你积累账户长度,反正有益无害。国外家长一般都会给子女开,帮助子女积累。

Discover it的好处是返现不错。就算将来你撸卡撸了几十张卡,碰到合适的季度,5%还是用的上的。第一张卡最好选长期用得上的卡,因为不常用的话银行会关卡,第一张卡被关会对信用记录长度有比较大的影响。特意去刷又比较累,能用上就最好了。但是discover不给没SSN的人开,这是最大的缺点。而且没有购物保护福利。

BoA cash reward在改版后变身网购神卡。作为第一张卡完全没有槽点。卡少的时候选吃饭3%,卡多了就选网购3%。也是可以一直用的上的卡。而且不需要SSN不需要信用记录,只要当时有1W存款就能在店里开(网上不行)。比如爸妈汇学费来,那顺便撸一张就正好。

Chase Freedom也是相当不错的入门卡。和Discover 一样是季度5%卡。撸卡老手肯定全都有,而且每种开多张,这样每季度返现上限翻倍。反正无年费不嫌多。办卡要求和BoA差不多,但可能严一点。No harm to try

Deserve是如果开不出以上的卡的次优选择。要求低,只要提交I-20照片就能开卡。返现还行,但没什么亮点,所以长期来讲不算好。而且只上报一家信用局(最近可能有改变)

撸卡的事情,其实你想长留美国的话就务必撸起来,反正有益无害。从无年费卡开始,只要正常使用卡,积累信用记录基本不费力。
等你对信用卡奖励系统有了解了,再开年费卡,获取更好的服务。
要办房贷前一两年就少办一点,但其实你办一两张也是没问题的。休息一年,你不仅分数会比别人高,而且即使分数一样,银行会也喜欢信用记录的深度和广度。

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joey1149 2020-1-27 13:11:31 | 显示全部楼层
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第一张信用卡如果是办免SSN的卡,后面拿到SSN信用纪录会转过去吗
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 楼主| JoyForce 2020-1-27 13:14:36 | 显示全部楼层
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joey1149 发表于 2020-1-26 21:11
第一张信用卡如果是办免SSN的卡,后面拿到SSN信用纪录会转过去吗

这个不太清楚,我来美国一个月就有ssn了
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544756247 2020-1-27 13:45:30 | 显示全部楼层
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joey1149 发表于 2020-1-27 13:11
第一张信用卡如果是办免SSN的卡,后面拿到SSN信用纪录会转过去吗

会的,拿到SSN后去更新一下信息就可以了
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juggernaught 2020-1-27 14:13:50 | 显示全部楼层
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joey1149 发表于 2020-1-27 13:11
第一张信用卡如果是办免SSN的卡,后面拿到SSN信用纪录会转过去吗

会,我来了2年才有SSN,但是信用卡刚来就开了。
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juggernaught 2020-1-27 14:15:46 | 显示全部楼层
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ryd994 发表于 2020-1-27 13:56
纠正几点:

信用局主要负责保存信用记录。银行主动上报信用信息,同时也可以调取。银行可以买信用局的分 ...

汇丰中国买50万理财,变成premier之后,开美国账户可以直接下一张premier的信用卡,没有年费,额度也比较大方,必下卡。不像boa和chase有点赌博的成分。
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ryd994 2020-1-27 14:27:15 | 显示全部楼层
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juggernaught 发表于 2020-1-27 14:15
汇丰中国买50万理财,变成premier之后,开美国账户可以直接下一张premier的信用卡,没有年费,额度也比较 ...

boa不赌博啊,完全无难度。我同学全都是这张入门的,没人被拒过。
Chase基本上有I20也没问题

汇丰这卡最大问题是返现不行,还有年费,长期持有有压力。这还不如deserve呢。deserve有I20就能开。
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ryd994 发表于 2020/01/27 14:27:15
boa不赌博啊,完全无难度。我同学全都是这张入门的,没人被拒过。
Chase基本上有I20也没问题

汇丰这卡最大...
只要你是premier就没年费,不过长期压力确实大。
BoA我记得当时给了同学羞辱性500额度,笑死我了,不过过半年就可以再开一张了
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 楼主| JoyForce 2020-1-27 14:36:24 | 显示全部楼层
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ryd994 发表于 2020-1-26 21:56
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信用局主要负责保存信用记录。银行主动上报信用信息,同时也可以调取。银行可以买信用局的分 ...

嗯嗯,谢谢纠正,我是按照我提高信用分的经历写的,可能有不准确的地方
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