关于房贷美国三大信用局FICO信用分数进阶科普

最近花时间研究了下Mortgage Loan的信用分数，发现大家包括自己其实之前对FICO和三大信用局的理解都很模糊，没有到位，所以发个帖子记录自己整理的材料，也欢迎进一步讨论

大家对FICO的争论的焦点主要集中在:
1. 我有很多张信用卡，很多都可以查信用分数，为什么每张信用卡的分数都不一样?
2. 听说Consumer 和 Lender pull出来的信用分数不一样，这是怎么回事?
3. 我在Mint和Credit Krama上看到的信用分数也不一样，这是怎么回事？
4. 我去myFICO和Experian.com上买分了，为啥还是和loaner pull出来的不一样?
5. 我该采用哪种分数呢？我该信谁呢？是不是loaner pull我信用记录之前我永远都不知道分数了？

三大信用局分别是:
Experian, Equifax, TransUnion

首先有很多信用卡的信用分数其实不是FICO，而是FAKO，或者是他们自己的模型，这些已经被讨论的很多了

可以看到每张信用卡用的都不同，总结起来各种乱，这是每张信用卡分数不同的原因，哪怕号称是FICO的，也不一定是官方FICO模型，或者各种信用卡的更新频率也不同，导致分数更加不同，像VantageScore 3.0模型这种，在房贷和车贷中根本不会采用

FICO事实上有非常多的模型，每几年都会迭代更新，比如:
FICO 98 (introduced about 1998), FICO 04 (introduced about 2004), FICO 8 (introduced about 2008)

有兴趣的请看这个reference:
https://www.weiming.info/zhuti/Money/32288243/#post1

而房贷和车贷真正采用的FICO模型，每家都不同，有下表作为参考:
Experian                             Equifax                          TransUnion
-----------------------------------------------------------------------
Most widely used version
-----------------------------------------------------------------------
FICO® Score 8                     FICO® Score 8       FICO® Score 8        
-----------------------------------------------------------------------
Versions used in auto lending
-----------------------------------------------------------------------        
FICO® Auto Score 8    FICO® Auto Score 8  FICO® Auto Score 8
FICO® Auto Score 2    FICO® Auto Score 5  FICO® Auto Score 4
-----------------------------------------------------------------------
Versions used in credit card decisioning
-----------------------------------------------------------------------        
FICO® Bankcard Score 8   FICO® Bankcard Score 8   FICO® Bankcard Score 8
FICO® Score 3                 FICO® Bankcard Score 5   FICO® Bankcard Score 4
FICO® Bankcard Score 2
-----------------------------------------------------------------------
Versions used in mortgage lending
-----------------------------------------------------------------------        
FICO® Score 2                        FICO® Score 5                        FICO® Score 4

Reference:
https://www.myfico.com/credit-ed ... fico-score-versions   (myFICO官方说明)
https://gonglue.us/23819

要查询房贷的话，就需要查询对应的FICO模型才有效果，不对上模型，loaner pull出来的结果，就会和自己查的不一样.

待续。。。

stanslug 发表于 2019-4-12 12:13
那么对于房贷，怎么可以自己查到分数（比如说有哪些信用卡/网站是采用房贷的模型？），避免出现

对于这三个模型现在所有的Credit Card都不满足
基本上靠谱的真的采用FICO的都会专门用那个FICO 8 模型， 这个FICO 8 模型削减了之前模型里初次bad payment的影响因子，但是多次bad payment后信用分数还是会很大影响，还有其他很多方面，导致FICO8算出来的分数大多数情况下会比FICO5和之前版本算出来高很多
Reference:
https://www.investopedia.com/art ... are-differences.asp

现在主要有两个正规买分途径可以看到其他的Fico Score模型，一个是experian.com，一个是FICO

我试过注册了Experian.com，然后主页显示的是FICO8的分数，不要选那个1刀的promotion(不是这个), 其他菜单下有Alternative FICO Score的选项，点进去以后交了$5刀，我能拿到FICO 2的分数

对于FICO 4和FICO 5我还没试过，似乎myFICO上可以，要订阅个$15刀的sub服务，之后一个月内取消续订就行，但是我觉得太贵没有试过，希望地里有人有可能的话提供下数据点

FICO分数查询和Credit Report是分开的， Report PDF版本可以通过:
https://www.annualcreditreport.com/index.action
拿到，这是政府网站，联邦法律规定每12个月消费者可以免费pull一次信用报告不影响信用分数

我今天刚申请房贷，结果我以为自己740+，银行说730+。

在一亩三分地，我甚至可以学习个人身价的管理。妈妈再也不用担心我没钱了！
希望转码的有银行背景知识的我默默关注这个贴！

关于进一步详细资料的查询解释:
Myfico的官方论坛：
https://ficoforums.myfico.com/t5 ... dit?query.id=369770

关于信用卡FICO模型的进一步详尽分析:
https://travelafterwork.com/2016 ... t-report-and-score/

Versions used in mortgage lending
-----------------------------------------------------------------------        
FICO® Score 2                        FICO® Score 5                        FICO® Score 4

那么对于房贷，怎么可以自己查到分数（比如说有哪些信用卡/网站是采用房贷的模型？），避免出现

是不是loaner pull我信用记录之前我永远都不知道分数了？

学习很多受益匪浅，感谢楼主！

rollothomasi 发表于 2019-4-12 13:19
对于这三个模型现在所有的Credit Card都不满足
基本上靠谱的真的采用FICO的都会专门用那个FICO 8 模型， ...

请问楼主这样自己pull到分数算是hardpull吗？另外那个免费report好些没有分数，对吗？

多谢楼主分享

多谢楼主分享