小白求问尚未有长期留美的打算，公司的401K要投吗？

luthien60 发表于 2020-8-20 10:27
也有道理……还没研究过Roth IRA的事，先学习一下。好多名词看不明白……

我也刚入职，最近研究了一下401k，基本概念都了解了。我觉得lz的情况大概是这样。
1. pre tax401K: 税前contribute，取出要交income tax+earning tax。
    如果lz短期内不打算取出401k，可以拉满pretax 401k的$19500，虽然lz的公司只match 3%，但是这个钱你是税前投进去的。如果你短期不取出，那么建议拉满。基本上就是这几种情况：
   (1)如果你到了退休年龄才取，要交的就是income tax和earning tax，如果按照一般情况退休了没啥收入了，那么这个income tax就很低了，至于earning tax反正大部分情况下你赚的钱都要交税 其实也无所谓，所以pretax 401k拉满至少你是按照税前收入来投资；
   (2)如果你不到退休年龄就想取出，假设这时候你已经离开了美国，那么也没有income tax（这个我不是100%确定 lz可以double check一下），那你取出也只要交10%的penalty，而这个10%肯定比你的收入税低呀，所以还是赚的。
   (3)在可见的未来你一定会取出，并且人在美国+收入不错，那不建议拉满，毕竟拿出来要交税和penalty，公司match的3%应该不足以cover。
2. ROTH 401k: 税后contribute，取出不交任何税。如果lz pretax $19500拉满了，那你就不能再直接contribute ROTH 401k了，如果lz不拉pretax那你对于roth 401k有$19500的额度，不管怎么分配就是Pretax+roth 401k≤$19500。ROTH我觉得还是非常好的，尤其是还能转去Roth IRA，可以直接在IRA里炒股避税（这部分还没实操），重点是ROTH IRA任何时候取出本金都不会罚款或者扣税，所以你可以放几年有一定收益了取出本金让那些收益继续利滚利。ROTH 401k很好但是有这个和pretax加在一起的$19500的限制，为了绕过这个限制就可以通过after tax了。
3. after-tax 401k mega backdoor to ROTH 401k: 税后contribute，可以直接转为Roth 401k（或者我也看到有人说直接转成Roth ira，不过我们公司可以自动把after-tax转为roth 401k我就开了自动），之后任何时间（是否真的是任何时间也要看公司规定）都可以转为Roth IRA。 【之所以叫backdoor也是因为这个不像是上面的2走的正常前门，而是通过after-tax绕过$19500】。一年的限制是$27750。
不过要注意的是roth ira免税有个5年的限制，就是从你第一次转到ira开始算，如果五年内取出收益（注意是收益！本金任何时候都可以无损取出）就要交tax+10% penalty，五年后但是没到退休年龄取出就只要10% penalty，到了退休年龄就是啥也不要交了。还有一些特殊情况可以免penalty的，比如第一次买房可以取$10000不用交罚款等等等等，这个就不展开了。所以就很明显啦，pretax+Roth 401k的$19500拉满之后，开始contribute after-tax，拿到手就转到ROTH去，这样之后的投资收益就可以避税了。

钟瑾继 发表于 2020-8-28 08:41
我也刚入职，最近研究了一下401k，基本概念都了解了。我觉得lz的情况大概是这样。
1. pre tax401K: 税前 ...

啊感谢！你研究得好详细。最难的部分果然是预测这笔钱究竟将来是怎么用……毕竟也才H1B第一年将来可能会有很多大的变动包括买房什么的，所以我个人感觉最大可能是不会等到退休才取。不过我本来也就不太可能拉满19500啦毕竟冷门情怀专业赚得不到码农零头……

公司match的投上吧，不算多，也不影响生活/积蓄，回国了也可以留着，继续增长。多少年后看可能是一笔额外惊喜。