小白求问尚未有长期留美的打算，公司的401K要投吗？

刚毕业一年的秃头没钱画图狗一名，工资估计就是地里大佬们的零头吧……目前人在德州所以还勉强活得下去。去年入职的时候因为不知道能不能摇到H1b就没参加401K，今年摇到了所以才回过神来考虑这个事。
对理财投资差不多完全不懂，在到处搜索资料准备学习中，买了几千软的基金和几百刀的美股慢慢上路。除去风险存款外目前可支配的余钱也没几个。
公司今天组织了一个401k的session讲了讲搞了个什么项目，感觉好像是请了第三方的公司处理这些事。目前看来没记错的话是公司给投工资的3%。
我目前还没有长期留美的打算，因为专业在美国算是个没啥可发展的养老行业，反而国内可能有好机会，也许H1b三到六年结束以后就顺势回国了，那时候401K里如果有钱怎么办呢？似乎不到退休年龄要取的话还有penalty？
还有什么对于新手小白理财上路的建议也非常欢迎！
感谢大家。

公司match的投上吧，不算多，也不影响生活/积蓄，回国了也可以留着，继续增长。多少年后看可能是一笔额外惊喜。

luthien60 发表于 2020-8-20 10:27
也有道理……还没研究过Roth IRA的事，先学习一下。好多名词看不明白……

我也刚入职，最近研究了一下401k，基本概念都了解了。我觉得lz的情况大概是这样。
1. pre tax401K: 税前contribute，取出要交income tax+earning tax。
    如果lz短期内不打算取出401k，可以拉满pretax 401k的$19500，虽然lz的公司只match 3%，但是这个钱你是税前投进去的。如果你短期不取出，那么建议拉满。基本上就是这几种情况：
   (1)如果你到了退休年龄才取，要交的就是income tax和earning tax，如果按照一般情况退休了没啥收入了，那么这个income tax就很低了，至于earning tax反正大部分情况下你赚的钱都要交税 其实也无所谓，所以pretax 401k拉满至少你是按照税前收入来投资；
   (2)如果你不到退休年龄就想取出，假设这时候你已经离开了美国，那么也没有income tax（这个我不是100%确定 lz可以double check一下），那你取出也只要交10%的penalty，而这个10%肯定比你的收入税低呀，所以还是赚的。
   (3)在可见的未来你一定会取出，并且人在美国+收入不错，那不建议拉满，毕竟拿出来要交税和penalty，公司match的3%应该不足以cover。
2. ROTH 401k: 税后contribute，取出不交任何税。如果lz pretax $19500拉满了，那你就不能再直接contribute ROTH 401k了，如果lz不拉pretax那你对于roth 401k有$19500的额度，不管怎么分配就是Pretax+roth 401k≤$19500。ROTH我觉得还是非常好的，尤其是还能转去Roth IRA，可以直接在IRA里炒股避税（这部分还没实操），重点是ROTH IRA任何时候取出本金都不会罚款或者扣税，所以你可以放几年有一定收益了取出本金让那些收益继续利滚利。ROTH 401k很好但是有这个和pretax加在一起的$19500的限制，为了绕过这个限制就可以通过after tax了。
3. after-tax 401k mega backdoor to ROTH 401k: 税后contribute，可以直接转为Roth 401k（或者我也看到有人说直接转成Roth ira，不过我们公司可以自动把after-tax转为roth 401k我就开了自动），之后任何时间（是否真的是任何时间也要看公司规定）都可以转为Roth IRA。 【之所以叫backdoor也是因为这个不像是上面的2走的正常前门，而是通过after-tax绕过$19500】。一年的限制是$27750。
不过要注意的是roth ira免税有个5年的限制，就是从你第一次转到ira开始算，如果五年内取出收益（注意是收益！本金任何时候都可以无损取出）就要交tax+10% penalty，五年后但是没到退休年龄取出就只要10% penalty，到了退休年龄就是啥也不要交了。还有一些特殊情况可以免penalty的，比如第一次买房可以取$10000不用交罚款等等等等，这个就不展开了。所以就很明显啦，pretax+Roth 401k的$19500拉满之后，开始contribute after-tax，拿到手就转到ROTH去，这样之后的投资收益就可以避税了。

钟瑾继 发表于 2020-8-28 08:41
我也刚入职，最近研究了一下401k，基本概念都了解了。我觉得lz的情况大概是这样。
1. pre tax401K: 税前 ...

啊感谢！你研究得好详细。最难的部分果然是预测这笔钱究竟将来是怎么用……毕竟也才H1B第一年将来可能会有很多大的变动包括买房什么的，所以我个人感觉最大可能是不会等到退休才取。不过我本来也就不太可能拉满19500啦毕竟冷门情怀专业赚得不到码农零头……

公司给match就投。penalty我记得是10%. 除了这就就是应付的税也得付了。不过这些都不可能比公司的match多

ryancao 发表于 2020-8-1 12:07
公司给match就投。penalty我记得是10%. 除了这就就是应付的税也得付了。不过这些都不可能比公司的match多

公司这个项目好像还有说公司给match的钱，我所能支配的比例是跟工作年限有关的，干满六年才能支配100%公司给投的钱。还没弄清楚如果没到六年就走了这个怎么算。

luthien60 发表于 2020-07-31 21:09:44
公司这个项目好像还有说公司给match的钱，我所能支配的比例是跟工作年限有关的，干满六年才能支配100%公司给投的钱。还没弄清楚如果没到六年就走了这个怎么算。

走了就是只能拿vest的部分吧，如果vest年份比较高可能不值得投

serein 发表于 2020-8-1 13:14
走了就是只能拿vest的部分吧，如果vest年份比较高可能不值得投

又查了一下是工作年份2,3，4,5,6分别对应百分之二十四十六十八十一百这样，而且好像不是match，是固定公司给投3%，所以在想好像没什么必要，因为我投不投好像都不会改变公司给的部分。

luthien60 发表于 2020-08-02 14:52:35
又查了一下是工作年份2,3，4,5,6分别对应百分之二十四十六十八十一百这样，而且好像不是match，是固定公司给投3%，所以在想好像没什么必要，因为我投不投好像都不会改变公司给的部分。

那这样是没必要考虑match，那就看你自己tax的考虑了，如果能降低税率，之后回国了再慢慢取可能会合算，当然觉得太麻烦就没必要了。

我工作前五年也跟你一樣不確定何去何從所以沒投401k，回想起來挺後悔的。這種長期投資的方式，沒什麼技巧，時間是關鍵因素。
先問一個問題：要是你以後回國發展，你會很需要錢用嗎？以至於需要給10%罰款也一定要把錢拿出來？如果答案是你能等到60歲，那請看下去。

1. 樓主現在年輕，應該max out你的401k，每年放入19.5k再加上雇主match的。一年少交那麼多稅是是關鍵。finance裡面的一個定律：“今天的錢永遠比明天的錢值錢”。而且這個可以促進你投資還有機會拿到雇主的match
2. 不要太擔心雇主vest的問題，如果你找到一個薪水更好，福利也好(401k)的，雇主那幾個百分比的錢也沒有什麼關係，把它加入新公司給你的sign up bonus裡面就好。
3. 樓主你年薪符合開Roth IRA嗎？符合的話也開一個。這個比401k還好。拿出來時不用交稅。
4. 要是你回國怎麼辦？等到60歲再領錢啊。這個跟你是哪國的沒關係。
5. 換雇主或回國你還需要做一步對以後有保障的，就是把你的401k roll over到你的Roth IRA (backdoor)。這需要你把之前沒交的稅錢補交。但等你60後從Roth IRA取錢的時候就不用交稅了。誰知道那時候稅會不會超級高呢。

uniwclarke 发表于 2020-8-15 00:42
我工作前五年也跟你一樣不確定何去何從所以沒投401k，回想起來挺後悔的。這種長期投資的方式，沒什麼技巧， ...

也有道理……还没研究过Roth IRA的事，先学习一下。好多名词看不明白……

youtube 一起来谈钱 频道 了解一下

luthien60 发表于 2020-8-20 10:27
也有道理……还没研究过Roth IRA的事，先学习一下。好多名词看不明白……

我也是工作两年了一直没弄401k，一起学习交流吧~