关于401K和Roth IRA实操的一些小白疑问

AlstonLYG 发表于 2021-1-8 13:57
1. 401k 不管是 pre/roth/after 都是由公司账户来调解, contribution 也都是直接从工资扣. (没有自己单独在 ...

大概了解了，谢谢
确实没有注意工资限制是全部收入，如果算上vested rsu和bonus确实只能backdoor的方法

Kenrathon 发表于 2021-1-7 22:18
大概了解了，谢谢
确实没有注意工资限制是全部收入，如果算上vested rsu和bonus确实只能backdoor的方法
...

准确的说是AGI，这个在报税时是要算出来的。
如果你不确定今年过不过线，就明年再做。IRA contribution deadline是次年4月15日。到时候你肯定知道自己的AGI了。

如果不过线，直接开roth ira存6000。 是不是也可以推荐用mega bavkdoor 存到up to 30k?
谢谢

Kenrathon 发表于 2021-1-7 22:09
谢谢链接
max pretax and/or roth 401k first是为啥？（如果company不match全部的话）

For high income, max pre-tax 401k can lower your tax bracket.  

AlstonLYG 发表于 2021-01-07 21:57:44
1. 401k 不管是 pre/roth/after 都是由公司账户来调解, contribution 也都是直接从工资扣. (没有自己单独在工资外的 contribution 方法). 如果公司的

谢谢 回答好详细！那请问backdoor 的方法把钱转到roth IRA账户以后，这个账户的收益 是不是也是不用交税的呀？转入的过程 会扣税不？

emmayxe 发表于 2021-1-8 08:47
谢谢 回答好详细！那请问backdoor 的方法把钱转到roth IRA账户以后，这个账户的收益 是不是也是不用交税的 ...

assume 你说的是 traditional backdoor: traditional IRA -> roth IRA.
取决于你的 traditional IRA 是如何 contribute 的. 如果是常见情况你自己存进去的钱 (也就是存进去的是你的税后工资), 那 convert 到 roth ira 的过程就没有再税了. 如果不是, 那就稍微复杂一些.

overall:
- 你本金的部分肯定只需要交一次税, 就是 income tax. 你如果是存进去的手里的钱, 那就已经是税后的钱了, 不会再扣
- 从任何非 roth 转到 roth, 股票收益的部分都要交税. 所以 backdoor 的时候大家都是钱入账了就马上转到 roth, 股票收益就基本是 0, 这部分 capital gain tax 也就是 0 了.

AlstonLYG 发表于 2021-1-8 10:31
assume 你说的是 traditional backdoor: traditional IRA -> roth IRA.
取决于你的 traditional IRA 是 ...

IRA一定是用手里的钱存的。不是从工资扣。所以traditional IRA只有deductible contribution和non deductible contribution之分。没有pretax contribution的说法。手里的钱是after tax money，deduct之后就变成了pre tax money。同时traditional账户里的收益也是pretax money。收入低就能存deductible contribution，收入高就只能存non deductible contribution。存都是自己掏钱存，区别是报税是能否减税。



与之相对的，401k必定从工资扣，所以只有pretax contribution和aftertax contribution之分，而不是叫deductible。Roth是aftertax contribution的一个子集：aftertax contribution，tax free distribution。我们用来做megabackdoor的aftertax 401k是另一个子集，aftertax contribution，taxable distribution（做Roth conversion之后就变成Roth了，这也是为什么Roth conversion时需要对收益部分补税）

AlstonLYG 发表于 2021-1-8 13:57
1. 401k 不管是 pre/roth/after 都是由公司账户来调解, contribution 也都是直接从工资扣. (没有自己单独在 ...

感谢大家详细的解答
周末阅读了很多相关资料，感觉对于这个话题的小白疑问主要是三点：

1. 到底什么是401k，IRA ？
2. 普遍情况下如何最优选择（或者说大家一般选择怎么投放）？
3. 落实起来如何操作 （要开什么账户，账户内点什么自动conversion，需要打什么电话等）？

综合了一下学到的内容大致总结了一下，可能会今年开始follow的plan，若有什么错误还望指正


首先一些自己这边的背景：-------------------------------------------------------------------------------

1) 公司支持pre-tax, Roth and/or after-tax (non-Roth) contributions，可以选择从自己的base工资甚至bonus里来contribute

2)公司match contributions pre-tax and Roth contributions，但是不match after-tax contributions
这里有一个小疑问，company match 7%应该是match pre tax 和 roth together 的first 7%，而不是说pre tax first 7% 给match，同时roth你要是contribute first 7% 也给match（这里估计是想多了。。）

3)提供特殊feature：Roth In-Plan Conversion。即允许after-tax contribution convert成为Roth (on a daily basis)

4)目前我的分布：只contribute了company match （7%） 进入pre-tax 401k；Roth 401k和after-tax 401k均没有使用，Traditional IRA 和 Roth IRA均没有账户

5)没有到50岁，没有catch up contribution


针对401k和IRA的大致计划：-------------------------------------------------------------------------------

•        IRA

普遍建议：因为Roth IRA对工资的限制，我只能先从无限制的traditional IRA入手。做法是开两个账户，先从往traditional IRA账户里存6K，然后立刻backdoor 把钱convert到Roth IRA
实际操作：Fidelity开户X2，打钱6K，backdoor convert，无税务影响


•        pre-tax 401k, Roth 401k

想法：keep pre-tax 401k at 7% (no brainer, company match free money)
实际操作：Fidelity contribution % pre-tax 部分不变
--疑问：不少资料推荐max contribution limit ($19,500)，有的是推荐max all to pre-tax 401k，有的推荐都存一点，一部分存pre-tax 401k一部分存Roth 401k。目前看来这条debatable，我也没特别看懂各自的reasoning。不知道大家可不可以分享下你是否max了？选的是pre-tax还是roth还是both？你的rationale是什么？


•        after-tax 401k

普遍建议：投入$28k(new company limit)，然后立把全部钱刻in-plan conversion到Roth 401k，再之后可以选择mega backdoor 把（全部的？）钱转到Roth IRA
实际操作：Fidelity 调整contribution %，在after-tax一栏调整到一个数值，来投入28k；
in-plan conversion操作：Fidelity有一个选项叫‘daily in-plan Roth conversion'，如此立刻转入的话无税务影响；
mega backdoor操作：这一步看起来不是自动的，可能要打电话
--疑问1：after-tax contribution建议存满么（假如全存不影响生活质量的情况下）？大家一般存满么，还是先存一部分？
--疑问2：读到一种说法说建议把钱先留在in-plan Roth conversion后的lRoth 401k里不急着转Roth IRA，理由是 1 简单因为in plan conversion是自动的；2 因为401k在此情况下属于转出了钱每年都会有多余的tax paperwork 3 Roth 401k随时可以转成Roth IRA反方向不行
我的疑问是这些说法valid么？每隔一段时间把钱挪进Roth IRA的理由是什么？（I am guessing more investment options and free withdraw after 5 yr?）

Kenrathon 发表于 2021-1-10 10:08
感谢大家详细的解答
周末阅读了很多相关资料，感觉对于这个话题的小白疑问主要是三点：

1. 公司401k里配置的基金的expense ratio是很低的，取出来到roth ira, 就没有这个优惠了；
2. 401k 里的钱是受到保护的，好像意思是，如果你破产了，401k 的钱不会被动；
3. （众说纷纭，不是很确定）转到Roth IRA之后，本金随时可取，无须5年；
4. FB 401k 有提供BrokergeLink的选项，无额外费用，开通后可买个股和各类基金，投资选项灵活；

Kenrathon 发表于 2021-1-9 18:08
感谢大家详细的解答
周末阅读了很多相关资料，感觉对于这个话题的小白疑问主要是三点：

"公司match contributions pre-tax and Roth contributions"
7%看起来不太对，建议你再查查。比较常见的是1 to 1 upto 7% of wage。微软的是2 to 1 match upto IRS deferral limit。

做普通backdoor没什么问题。尽量不要再traditional ira里有收益。

pretax vs Roth取决于你对税率的判断。如果你退休时税率一样，那结果是基本一样的。不同的地方：
deferral limit是共享而且固定的。Roth contribution是税后的，如果存满的话等效于多存了一点。
Roth 401k将来可以rollove到Roth IRA，没有RMD问题。
其他方面区别不大，主要看税率。
比较稳妥就是各存一些。将来税率低，那你也赚了pretax部分的税率差。将来税率高，那么你有Roth部分，distribution只有pretax部分是taxable，结果就是taxable income比较低，所以税率不会太高。

此外，match得到的钱永远是pretax的，即使你存的是Roth。

既然你有megabackdoor，你可以pretax存满。Roth 部分靠megabackdoor。我就是这样做的。

inplan Roth conversion开不开取决于你公司401k设计。一般来说，会允许inplan conversion部分in service rollover。也就是不需要离职换工作就可以随时转出。那么这种情况可以开inplan conversion。否则的话就不太适合开，因为钱进了Roth 401k就锁住了，直到离职。当然，你钱多无所谓那也没关系。主要是这就失去了Roth IRA最大的优点：可以随时取钱。
不过，401k可以贷款，5万贷款很多时候也够应急了。
我是开inplan conversion的，因为我司允许这部分钱in service rollover。同时我需要这部分Roth IRA来刷美林的preferred rewards等级。
建议存满，只要不是立刻要用的钱都可以存满，将来要用就取本金部分。这才是Roth IRA最大的优点。

Roth IRA不可以转去Roth 401k


投资选项方面。如果是index fund的话其实IRA的选项也差不了多少。VOO的费率已经向当低了，一年下来就几块钱差不了多少。这是0.03%和0.01%的区别。不是1%和0.03%的区别。何况有些公司的基金就很烂，index fund还费率很高。所以要看具体情况。
如果是主动基金的话，有些公司的401k里会有一些外面已经停止公开发售的基金，有些可能收益很牛逼同时费率不高。（这也是为什么他们close to new investors的原因）。公司401k作为一个整体，不算new investor。
对于有 brokerage link公司来说确实没什么区别。我转出纯粹是为了美林的用户级别。


破产保护方面确有其事。因为401k是一种trust，理论上是公司所有。当然，它的破产保护优先级最高，同时有审计制度，所以不用担心公司破产的问题。我不是太担心这个问题，因为高收入码农怎么都会被追债的。就算少个401k，还可以从你工资从你房子里扣。只要你有工资有资产，总会有办法追到债的。