关于401K和Roth IRA实操的一些小白疑问

工作有一段时间了，最近才开始深层学习这些概念。。很多问题不太理解大家见笑

之前拜读这个帖子：https://www.1point3acres.com/bbs/thread-597491-1-1.html （感谢大佬！），大致了解了一些401k和IRA的基本内容。只不过实际操作上有一点疑问：

1. 已经在公司放了pre-tax 401k（在fidelity）。如果我想继续有一个Roth 401k，以及after tax contribution，请问这个具体操作是什么？这是两个分别的account是需要我去在fidelity开吗？如果是的话，开的时候需要和公司关联么？还有一个问题是怎么个contribute法？我是在公司内网setup一个金额，还是说在fidelity acct内设置？这contribute的钱是在公司biweekly paycheck statement里从被扣除（就像pre tax 401k一样），还是说钱先进入我的银行账户，然后fidelity再把钱transfer到这些401k账号里？

2. 我看不少帖子介绍Roth IRA是一个性价比高的投资acct。我的理解是有了Roth 401k和after tax contribution，是最方便转钱进入Roth IRA的方式？我现在的工资还没有到Roth IRA的limit （貌似是125000/yr）。这种情况我是不是今年可以直接开一个Roth IRA然后从任何个人银行账户打$6000进去 不用交任何其他tax？Roth 401k那些rollover的做法，是不是年薪高于limit后的做法？

1. 401k 不管是 pre/roth/after 都是由公司账户来调解, contribution 也都是直接从工资扣. (没有自己单独在工资外的 contribution 方法). 如果公司的 401k plan 这三种都支持的话, 一般在调解 pre-tax contribution 的页面就都写在一起: contribution from each paycheck: to pre-tax / to roth 401k / to after-tax. 三个并列的输入框. (注意 pre + roth 可以一共存 19.5k, after 可以存 ~30k, pre + roth + after + company match = 57k)

2. roth IRA backdoor分为 backdoor 和 maga backdoor.
- backdoor 是 traditional IRA -> roth IRA. 这个是因为 traditional 有工资限制. 注意这个工资是全部收入, 包括 base + stock + bonus. 你提到你是脸家, 基本不可能没到 limit. 所以你是没法直接 contribute roth ira 的. 必须 backdoor. 自己在任意银行/券商开两个账户: ira + roth ira. 往 ira 自己存进去 $6000 (这是你已经到手的钱, 也就是税后工资, 已经在发到你手里的过程交完税了). 然后在网站上 convert ira to roth ira. 过程中不交税. 直接 $6000 完整的挪到了 roth ira.
- maga backdoor 是你如果觉得 6k/year 不够多, 想多存. 那就可以通过 after-tax 401k -> roth ira ~30k/year. 这个具体操作可以是 after-tax 401k -> roth 401k -> roth ira. 或者after-tax 401k -> roth ira. 实质从收益/tax 上没有区别. 只是有的银行/券商只有 after-tax 401k -> roth 401k 可以自动设置, 转到 ira 需要每次都手动去点 / 给客服打电话. 这种情况就用第一种, 自动转成 roth 先, 然后可以每隔一段时间想挪了去挪一次ira.

AlstonLYG 发表于 2021-1-8 10:31
assume 你说的是 traditional backdoor: traditional IRA -> roth IRA.
取决于你的 traditional IRA 是 ...

IRA一定是用手里的钱存的。不是从工资扣。所以traditional IRA只有deductible contribution和non deductible contribution之分。没有pretax contribution的说法。手里的钱是after tax money，deduct之后就变成了pre tax money。同时traditional账户里的收益也是pretax money。收入低就能存deductible contribution，收入高就只能存non deductible contribution。存都是自己掏钱存，区别是报税是能否减税。



与之相对的，401k必定从工资扣，所以只有pretax contribution和aftertax contribution之分，而不是叫deductible。Roth是aftertax contribution的一个子集：aftertax contribution，tax free distribution。我们用来做megabackdoor的aftertax 401k是另一个子集，aftertax contribution，taxable distribution（做Roth conversion之后就变成Roth了，这也是为什么Roth conversion时需要对收益部分补税）

Kenrathon 发表于 2021-1-9 18:08
感谢大家详细的解答
周末阅读了很多相关资料，感觉对于这个话题的小白疑问主要是三点：

"公司match contributions pre-tax and Roth contributions"
7%看起来不太对，建议你再查查。比较常见的是1 to 1 upto 7% of wage。微软的是2 to 1 match upto IRS deferral limit。

做普通backdoor没什么问题。尽量不要再traditional ira里有收益。

pretax vs Roth取决于你对税率的判断。如果你退休时税率一样，那结果是基本一样的。不同的地方：
deferral limit是共享而且固定的。Roth contribution是税后的，如果存满的话等效于多存了一点。
Roth 401k将来可以rollove到Roth IRA，没有RMD问题。
其他方面区别不大，主要看税率。
比较稳妥就是各存一些。将来税率低，那你也赚了pretax部分的税率差。将来税率高，那么你有Roth部分，distribution只有pretax部分是taxable，结果就是taxable income比较低，所以税率不会太高。

此外，match得到的钱永远是pretax的，即使你存的是Roth。

既然你有megabackdoor，你可以pretax存满。Roth 部分靠megabackdoor。我就是这样做的。

inplan Roth conversion开不开取决于你公司401k设计。一般来说，会允许inplan conversion部分in service rollover。也就是不需要离职换工作就可以随时转出。那么这种情况可以开inplan conversion。否则的话就不太适合开，因为钱进了Roth 401k就锁住了，直到离职。当然，你钱多无所谓那也没关系。主要是这就失去了Roth IRA最大的优点：可以随时取钱。
不过，401k可以贷款，5万贷款很多时候也够应急了。
我是开inplan conversion的，因为我司允许这部分钱in service rollover。同时我需要这部分Roth IRA来刷美林的preferred rewards等级。
建议存满，只要不是立刻要用的钱都可以存满，将来要用就取本金部分。这才是Roth IRA最大的优点。

Roth IRA不可以转去Roth 401k


投资选项方面。如果是index fund的话其实IRA的选项也差不了多少。VOO的费率已经向当低了，一年下来就几块钱差不了多少。这是0.03%和0.01%的区别。不是1%和0.03%的区别。何况有些公司的基金就很烂，index fund还费率很高。所以要看具体情况。
如果是主动基金的话，有些公司的401k里会有一些外面已经停止公开发售的基金，有些可能收益很牛逼同时费率不高。（这也是为什么他们close to new investors的原因）。公司401k作为一个整体，不算new investor。
对于有 brokerage link公司来说确实没什么区别。我转出纯粹是为了美林的用户级别。


破产保护方面确有其事。因为401k是一种trust，理论上是公司所有。当然，它的破产保护优先级最高，同时有审计制度，所以不用担心公司破产的问题。我不是太担心这个问题，因为高收入码农怎么都会被追债的。就算少个401k，还可以从你工资从你房子里扣。只要你有工资有资产，总会有办法追到债的。

先看看贵司401k plan支不支持roth和after-tax 401k

往roth 401k和after-tax 401k打钱的方式和pretax 401k一样的，fidelity的话应该就是在netbenefit里设置，不是自己单独再开账户的

收入limit不超标，直接从银行存进roth ira就行了（超标就只能先存到traditional ira做backdoor了），但不妨碍条件允许的情况下从401k rollover过去更多呀

401K是公司控制的，有没有Roth 401K要看公司plan，我工作过的几家只有不到半数可以投。至于after tax更是一家都没有。
其它的和楼上说的一样，收入不过线，直接去券商开个Roth IRA账户存就行，如果过线，就需要开两个账户玩backdoor

一剑终情 发表于 2021-1-5 22:51
先看看贵司401k plan支不支持roth和after-tax 401k

往roth 401k和after-tax 401k打钱的方式和pretax 401k ...

谢谢解答
脸好像是支持的？

总体的strategy就是尽可能往roth ira里存更多是么
roth 401k after-tax 401k 存在的意义很大一部分上是为了roll over 到Roth IRA?

你在facebook还想直接投roth ira啊？

Kenrathon 发表于 2021-1-7 20:40
谢谢解答
脸好像是支持的？

You should max pre-tax 401k and/or Roth 401k first.  The after tax 401k has a different limit.  You should do a in-plan or in-service conversion to Roth IRA (mega backdoor) right after you save the money.  You can call Fidelity to set up the conversion.  Some info for mega backdoor:

https://thecollegeinvestor.com/1 ... -backdoor-roth-ira/

XCMKAA 发表于 2021-1-8 13:38
你在facebook还想直接投roth ira啊？

额啥意思没懂
能不能投roth ira怎么跟公司有关？
edit-看了楼上解答明白了

zli_test 发表于 2021-1-8 13:40
You should max pre-tax 401k and/or Roth 401k first.  The after tax 401k has a different limit.  Yo ...

谢谢链接
max pretax and/or roth 401k first是为啥？（如果company不match全部的话）

感谢楼主提问跟大家回答🙏 学习了