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[贷款] 一波三折的自住转投资房refinance分享

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aokise | 显示全部楼层 |阅读模式
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分享以下最近一些primary residence转 investment 的refinance经历~ 都是30 year fixed, 从3.99%到4.25% 变成 3.0%到3.125%, 基本都是no cost。 虽然贷款类型变了,每个月还是省了很多,rent可以cover mortgage了。

1. 选 agent 还是 网站
       如果贷款额度低于五十万,并且不喜欢跟agent天天电话邮件的话,强烈推荐better.com。 网站写的不错,非常透明,可以每天看到利率变化,自己决定什么时候lock,以及每个利率需要多少cost。网站会给你列出action item,一项项补齐就好,比邮件发来发去清楚很多。
    但是如果贷款额度比较大,better.com的利率其实一点优势都没有,还是要找agent比较划算。 如果过程中奇葩事比较多,可能找agent会比较方便联系,更改文件。
     我的经验是小额的反倒是better.com的利率比较好,大额的必须找agent。

2. 自住房和投资房贷款区别
    以前quote的时候,大概了解到投资房的利率比自住高0.5%左右。所以前几个月自住房2.6%的时候,我的investment quote出来大概是3.1%上下。 房子的insurance也会不一样,要从home owner insurance变成landlord insurance,quote下来反倒更便宜了,不知道为什么(可能是因为renter也要买renter insurance)

3. 我遇到的坑
   因为很多agent做的都是自住房很少做investment,第一次close签字的时候文件全都打错了,都是primary residence的文件,导致我又要全部重新签字一次,拖了好久。本来可以提前好几周close。所以如果你的贷款类型比较特殊一定要提醒一下agent 去double check 一下文件。
   然后就是美国人民这些文件上所有数字都不能错。不然要全部重新签字。我的insurance因为start date不对,改了一下,然后quote的价格差了几十块钱,close的document上数字又要重新改一下,又签了一遍。。。真的吐血,我当时以为我的refinance要凉了,拖了快一两个月。。。最后还是成功close,太波折了。
   
4. 一些经验分享
   补充一个小知识,如果你的贷款额度离540k很近,可以补点钱变成conforming loan,利率会低很多。如果差太多就划不来了。
  refinance一定要越早做越好, 因为一开始都是还利息而不是本金。如果买完隔半年或者一年有no cost的refi,就算每个月只省下两百块也是值得做的。如果已经还了很多年,再做refi是很不划算的
  自住转投资需要很好的时机,因为一般情况下还是划不来的。去年开始这波低利率估计很久都不会再遇到了。现在利率在慢慢涨了,大家抓紧时间。

还有什么问题的话可以问我~ 觉得有用可以加米~~么么哒
  

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admin + 66 很有用的信息!

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joyce1322 2021-3-11 11:53:18 来自APP | 显示全部楼层
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建议楼主多学习一下贷款相关的数学知识再来给别人建议。你最后一条,refin 越早越好,如果还了很久的房子refinance 不合算是完全错误的结论。任何情况下,no cost refinance 如果利率比原来低的情况下一定可以帮你省钱。具体来说你如果原来每个月还3000,贷款期限只剩25年,refin 以后每个月还2500,期限reset 成30年,但是你依然按照每月3000还,多出来的500 apply towards principal,你会在不到25年的时候还清贷款。非常简单的数学问题,spreadsheet 就可以算明白。
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tldxk 2021-3-9 04:20:43 | 显示全部楼层
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如果不为了降利率,其实自住转投资是不需要做refi的吧?
部分lender会要求至少自住一年,之后就没有要求了。
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 楼主| aokise 2021-3-9 05:25:31 | 显示全部楼层
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tldxk 发表于 2021-3-9 04:20
如果不为了降利率,其实自住转投资是不需要做refi的吧?
部分lender会要求至少自住一年,之后就没有要求了 ...

应该是无所谓的,就算变成了投资房,贷款公司应该也不care吧。不过不清楚有没有法律规定,房子类型变了是否需要报告贷款公司换贷款类型之类的
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Better.com是可以和他们negotiate的,在他们网站上拿到了loan estimates后和自己的mortgage broker的比较,再和better的客服商量,可以要到一些些打折。
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weiguo526 2021-3-9 22:25:01 | 显示全部楼层
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Primary-Investment 不需要refi
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 楼主| aokise 2021-3-10 13:32:56 | 显示全部楼层
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weiguo526 发表于 2021-3-9 22:25
Primary-Investment 不需要refi

只是因为最近利率低才做的refi,一般情况下自住转投资是不用refi的,因为利率会高很多
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 楼主| aokise 2021-3-10 13:33:31 | 显示全部楼层
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yuanchangorange 发表于 2021-3-9 11:24
Better.com是可以和他们negotiate的,在他们网站上拿到了loan estimates后和自己的mortgage broker的比较, ...

居然可以讲价,学到了
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