🔥 一文搞懂留学生保险那点事，Day-1 CPT 学校健康保险最全干货分享评测对比

美国的医疗可是出了名的昂贵，大部分来到美国读书的学生都会购买商业的医疗保险，也有不少同学在毕业后OPT或者Day-1 CPT期间，因为学校不再强制要求保险，而选择“裸奔”的。经常也在地里或者其他的论坛社交媒体里看到这样的吐槽，平时没病不觉得，没有买保险或者选择了便宜的校外保险，真当出了意外需要看医生的时候，才拿着账单欲哭无泪。

我自己就掉进过这样的“坑”里！毕业后OPT上班的时候，刚实习公司还没有提供保险，一天下班回家下雨，轱辘打滑，车翻在了对面车道的沟里。我当时深知emergency的昂贵，并没有打算叫救护车，自己从车里爬出来了，也没啥事，就是被吓坏了。后来围观的美国热心市民帮我打了911，一会救护车和警车就来了，然后我就被他们抬走了。到了ER之后等了得近3小时才轮到我，照了一个脑部和脖子的CT，医生看了看说没啥事就让我走了，连脖套矫正都没给我。可回到家后才是真正的噩梦，我陆续收到了上万元的账单。我连打了几天医院电话想和他们argue一下我的账单，但然并卵。最后由于没有及时还款（当时实在是财政紧张😭），信用分数狂跌和每天还有好几百个的催债电话。。。。。。

今天，我就和大家一起来探讨一下留学生健康医疗险，尤其是Day-1 CPT期间公司并没有提供保险福利时，学生健康医疗险该怎么买！

目录：

• 什么是健康医疗保险（Health Insurance）？
• 为什么要买健康医疗保险？
• 什么样的保险是好保险？
• 校内校外健康医疗保险对比
• 健康医疗保险赔付流程
• 如何Waive掉校内保险？
• 主流校外健康医疗保险推荐
• 其他常见保险问题
  

1. 什么是健康保险（Health Insurance）？

健康保险（Health Insurance）通常指的是医疗意外保险，保障受保人在保险期限内，因生病或受伤产生的必要的医疗费用「两大方面：医（Medical）、药（Prescription）」。

另外还有健康保险会包含眼（Vision）、牙（Dental）或者Pediatric Dental & Vision（19岁以下）。

类似于减肥手术、整容手术这类一般是不含盖在健康保险里的。

2. 为什么要买健康保险？

尽管美国政府对F1国际学生购买健康保险没有具体要求（F1 五年以上或J1的学生是需要强制购买健康保险的），但是美国国土安全部网站上列明国际学生有义务自行购买健康保险。

美国的很多学校都强制要求学生购买健康保险才能正常注册上课。其中，部分学校要求学生必须购买校内保险；另外一部分学校规定学生可以用校外保险来Waive校内保险。

而购买保险最重要的一个原因就是对自己的身体负责。众所周知，美国的医疗系统成本很高，如果没有保险，随便去看一个病就会动辄上千刀。很多同学在没有保险的情况下，为了省钱，生了病也不去医院，自己硬忍着，有时候小问题就这样被拖成了大问题。真的，我们留学生远离故土，在外拼搏，一定要对自己负责，这样在远方的家人也会放心。每个月宁愿话一两百刀的保险花费，也不要等到紧急情况发生后手足无措！

附：主流Day-1 CPT学校的健康保险政策：

CIAM 加州高级管理学院：强制要求学生购买保险，并满足以下要求
- Medical benefits of at least $100,000 per accident or illness per policy year
- Repatriation of remains in the amount of $25,000
- Medical evacuation to your home country in the amount of $50,000
https://www.ciam.edu/health-insurance-requirement

Harrisburg 哈利斯堡大学：没有强制学生必须购买保险才能注册，但是强烈建议学生购买健康保险。并给出了一些保险推荐。
https://gradhelp.harrisburgu.edu/support/solutions/articles/70000136110-student-health-insurance

Westcliff 西崖大学：没有强制学生必须购买保险才能注册，但是强烈建议学生购买健康保险。
https://www.westcliff.edu/wp-content/uploads/2020/07/Student-Resource-Booklet-2020.pdf

Sofia 索菲亚大学：没有强制学生必须购买保险才能注册，但是强烈建议学生购买健康保险。
https://www.sofia.edu/wp-content/uploads/2019/08/Health-Insurance-Information.pdf

Monroe 门罗大学：部分医疗专业的学生强制要求拥有医疗保险，其他专业学生强烈建议购买健康保险。
https://www.monroecollege.edu/student-life

Saint Peter‘s 圣彼得大学：要求学生学生购买健康保险，并在学杂费中包含了Student Accident and Injury Plan，学生不可Waive。

https://www.saintpeters.edu/health-services/health-insurance/

Ottawa 渥太华大学：强制学生购买健康保险，可以买外部保险Waive，不然会被自动Enroll进学校的保险，每学期保险费用约$800。

https://myottawa.ottawa.edu/ICS/Students/Student_Affairs/Insurance.jnz


以下为西崖大学要求学生自行购买健康保险的免责申明

3. 什么样的保险是好保险？

一个优秀的保险，不仅其Network合作的医生、药店和医院多且广；而且Copay、Deductible和Out-of- pocket limit也是越低越好，此外优秀的保险通常没有Pre-existing Conditions限制，并提供全额报销的Preventative Care（预防性治疗，如疫苗）。如果以上情况类似，则Premium保费越低则性价比越高。

另外，选购保险时还要留意背后承保公司是哪家（医疗网络、承保公司、理赔公司的一致，会令使用体验更好）以及保单的exclusion项（有些保险会在exclusion中提到不包滑雪、浮潜等运动项目）。

常用医疗名词解释：

• Premium 保费
• Copay 门诊挂号费 (自付)
• Deductible 自付额
• Coinsurance 共同承担费用（%）
• Out of pocket amount 最高自付额
• Overall plan maximum / Maximum payment 最高赔偿限额
• Pre-existing Condition 既往症
• Urgent Care/Clinic 可以Walk-in的急诊诊所
• Emergency Room 急救室
• Prescriptions Drug 处方药
• Preferred Provider Organization(PPO) 优选医疗机构保险
• In-network provider 合作医疗提供者
• Out-of-network provider 非合作医疗提供者
  

4. 校内校外保险对比

校内保险的优势

• 去校医院看病方便。
• 校内保险较全，有一些还包含牙科、眼科。而校外保险可能要额外购买。
  

校外保险的优势

• 通常校外保险会比校内保险便宜很多，最多会便宜60%以上。但是需要注意的是校内保险通常是统一价格；校外保险是根据年龄来决定保险价格，如果年纪稍长，校外保险未必有价格优势。另外如果你有F2 Dependent(s)，校外保险未必比校内保险有价格优势。
• 校外保险会提供很多档次，不同需求的保险方案，学生可以根据自己的需求选择。
• 校外保险通常为PPO，可以自由选择网点内医院就诊；校内保险通常需要校医院转诊。
• 很多校外保险有中文客服，可以微信上咨询、预约以及协助理赔事项。让你免受语言沟通上面的困扰。
• 校外保险支付灵活（信用卡、银联、支付宝等），部分可以按月支付。校内保险需要和学费一起缴纳。
  

以Day-1 CPT学校的情况具体对比

Ottawa渥太华大学

HU哈里斯堡大学

相信通过以上的对比，同学应该有了一些自己的认知。

保险价格和Plan总是会根据你所在的州和入读的学校以及你的年纪有所变化，所以在实际健康保险选择中，同学们应该多多比价，对比方案，并且结合自己的身体状况、经济状况和对风险的预期，选择出最适合你的健康保险Plan。

5. 健康医疗保险赔付流程

通常，无论是校内还是校外保险赔付过程基本上都是一致的。

只要在In-Network的医院诊所就诊，可以直接电话预约，预约过程中医生会和你确认保险信息。之后你就可以直接带上保险卡，按预约信息前往诊所。就诊过程中无需垫付，之后保险公司给你赔付完后，如果产生你需要支付的部分，诊所会给你寄账单，你只需向诊所的账单进行支付即可。

如果你是在保险⽹点外的医院诊所就诊，可能需要先⾃⾏⽀付就诊费⽤，之后根据⽀付根据各家保险公司要求提交理赔材料（通常需要保险卡、Itemized bill及支付证明），向保险公司申请报销（Claim）。除了紧急情况，建议大家避免去保险网点外的医疗机构就诊，不然理赔金额将会被大打折扣哦！

6. 如何Waive掉校内保险？

如果你为了保险节省费用，且所就读的学校支持Waive校内保险的话，你只需要遵循以下几步来完成Waive的操作：

• 完成校外保险的购买
• 下载保险卡、保险Policy、保险确认信和收据
• 去到学校的Portal，在指定的界面递交所要求的校外保险信息和材料（部分学校可能需要给指定的邮箱发邮件，具体的操作可以和学校老师或者所购保险客服联系）
• 收到学校保险Waive成功的邮件！
  

如果你不确定你所在的学校是否支持校内保险Waive的话，你可以向你想购买的校外保险进行咨询，通常他们都会有准确的学校List。如果Waive失败，校外保险公司都会进行退款。

7. 主流校外保险推荐

StudentMedicover（SM）

www.studentmedicover.com/

SM保险是现在最受中国留学生欢迎的校外学生保险之一，也是美国最大保险公司Unitedhealthcare旗下最大的留学生保险公司代理。Unitedhealthcare PPO医疗网络遍布全美，且与医院和诊所之间有较大的折扣，自付金额更少。SM用的医疗网络、理赔部门均为UnitedHealthcare提供，避免了医疗网络与保险公司不一致导致的就诊问题。此外，SM保险还提供24/7中英文客服，从购买、使用、理赔提供服务。帮助解决语言不通，医疗系统不了解导致的各种问题。

SM保险提供全面的COVID-19赔付政策，FDA approved的检测免费，治疗按照赔付比例进行。

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PSI

www.psiservice.com

PSI保险是一个广受学校和同学认可的校外留学生保险，它历史悠久，自1996年以来就专注于提供高性价比的赴美留学生保险。并且PSI提供多达40种不同的保险计划覆盖不同的需求，采用的是全美最大的两个医疗网络——UnitedHealthcare和Aetna。PSI也提供24小时中文服务，支持多种方式便捷购买，可以灵活选择购买时长。最值得称道的是，PSI保险被UPenn，UFL等众多美国高校官网推荐，值得信赖。

PSI所有计划都提供全面的新冠权益，提供（每年）一次免费的新冠检测，其余检测和治疗费用按照比例进行报销。

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ISO

www.isoa.org/

ISO保险是一个老牌的留学生保险公司，也在很多学校官网上被推荐。ISO保险采用First Health医疗网络，价格低廉，但有赔付限制且共付额、自付额较高。大家购买前请谨慎评估。

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8. 其他常见保险问题

CPT、OPT、J1、H1B身份都可以购买校外保险吗？
是的，大部分留学生保险公司都可以为F1（含CPT、OPT的学生）、F2、J1、J2提供校外学生健康保险，也为H1B、H4身份的同学提供专属的保险方案。

留学生可以买MediCare和MediCaid这类保险吗？
目前这个是有争议的。1）是否满足学校Waive标准；2）价格是否会比校外留学生保险便宜；3）MediCare和MediCaid带有政府社会福利性质，留学生通常为没有收入，此时保费极低，可能会被认为占用社会福利，影响未来绿卡申请。

Day-1 CPT期间Insurance Plan和普通F1学生保险有无区别？
没有区别，和正常的F1学生Plan一致。（只有当学期修满6学分以上的F1学生才有资格购买留学生保险）

希望我的整理对大家有所帮助：）

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