车贷/租基础知识详解——了解的多看问题才能全面。

有道是知己知彼，百战不殆。知识面广，看问题才能全面，分析问题才能彻底。什么信息不对称？只是自己不懂的一种借口罢了。


我们先说几个误区：


1.信用分数


分数高低：不少人认为分数是评估贷款条件的唯一标准，其实分数只是一个参考，比如说a刚来美国，在BOA开了一张500元额度抵押信用卡的人，只要按时还款，分数可以是7xx，但b来美国几十年，名下几套房贷款付清，几个车付清，由于某种/些原因（比如所DTI等等)，分数可能是690，不少人会认为7xx的贷款一定比690的轻松容易而且利息更低，可事实是反的，a可能根本贷不到款（假设没有付很大比例头款，无法提供收入证明等）而b申请买车往往都是自动通过。这个例子说明了，信用历史比分数重要。当然历史相同的前提下，分数越高当然就越好。


分数标准：不少新人说自己查的信用明明是700多，怎么去车行查了就是比较低，是车行故意黑我吧？其实不然，首先正规车行查完信用报告，需要让消费者签字，就是一个有信用分数，信用机构，评分标准的一张书面说明（disclosure）大概的样子如下图




我们都知道信用评分公司主要有三家，transunion ，equifax 和experian， 大部分主流银行都用的是前两家，最后一家一般都是什么租房，申请手机之类的低信用级别审查才会用，所以大家如果要单独买报告的话，只需要考虑前2家（如果只能买一家则建议equifax）
3家的分数不会一样，但也不会超过100分的区别。
这时候有些人会问，我就是查的equifax，为什么车行报的和自己查的不一样？答案是具体评分标准不同，就像同样靠英语，有托福，雅思之分，考研有gre gmat之分。具体信用评分标准也不尽相同，消费者自己查的那些往往是信用卡的评价分数，而车行查的则是买车的信用分数。
大类来说有fico score和vantage score， 如下图，一般我们都用fico score


而fico score 里又有很多分支，如下图




所以我们不要一看到人家车行出的分数不一样就刻板印象说人家在黑了。


2. 车行故意给高的利息


首先，利息是银行决定的而不是车行，而贷款利息取决于整个贷款框架，而并非只看贷款人信用。与信用卡信用revolving credit不同的是，车贷是属于installment credit,也需要看loan collateral，要看这辆要申请贷款的车的LTV(loan to value) ，每个车都有一个贷款银行承认的价值评估，新车是看invoice，旧车一般看NADA的book out，这些数值都不是车行能左右的，车行能左右的只有实际售价。后面有机会我们可以详细展开这方面谈谈这些数值对贷款条件的实质影响，这里只是简单介绍一下贷款利率可以很多不同的一些客观因素。所以同样的信用等级申请人，会因为loan collateral的不同，而拿到不同的利率，而并非车行故意给不同消费者不同的利率。


3.车行强制贷款


有些优惠的确必须车厂指定的贷款银行（大的品牌厂都有自己独立的贷款银行机构，有些小厂则用的是第三方的比如说mazda用chase和toyota，Subaru用chase等）。如果消费者砍到某个价格，而车行必须使用车厂的这个优惠金额的前提下，如果这个金额规定必须和车厂指定银行贷款才拿的到的话，则会被要求强制贷款，不然就拿不到这个优惠金额，如果是这种情况，真的不是车行故意为难。当然不是所有车厂每个的优惠都有强制贷款要求，请勿一概而论。如果消费者不信可以让车行打出来厂家优惠条款的具体明细来证明，如果车行愿意的话，当然有些车行会觉得消费者要求看内部文件有点无理取闹（毕竟价值观不同）。


有些车行，尤其是目前，会强制消费者贷款，而不接受现金，或第三方贷款，这就是纯属利益考量，也就是想通过数量少的交易，赚到和以前一样的钱。这个是车行根据市场的自行规定，人家的场子，人家的货品，人家说了算我们也要理性对待和接受。后面我们会展开说说车行怎么通过贷款赚钱。


4.第三方贷款和现金


有些消费者觉得付现金会更好谈价格，其实正好相反，贷款才比较好谈，主要有2点，一个就是前面提到的有些优惠必须绑定贷款，一个就是如果售价上面没有利润甚至亏本，这时候唯一成交的方式就是在贷款这个环节把钱再赚回来。
所以这里提醒消费者有时候比价不要只看售价，如果有贷款一定要看总价。当然如果是那种贷一个月就付清的则只用考量第一个月的利息加车本身的售价，或有没有一些额外加的服务型收费。


第三方贷款一般就是客人在外面申请了贷款，然后这个贷款机构把钱给车行的交易方式，这种对车行来讲等同于现金交易，所以如果车行不接受全款，也不会接受这种第三方贷款。
而接受第三方贷款的话，也不是每家机构都接受。一般的机构在消费者完成手续后在短时间内会给车行发drafting，这时候消费者要问清楚是那种类型的drafting，如果是sight draft，很多车行都不收，sight draft就是货到付款，也就是银行收到抵押车辆title后才放款，要知道规模比较大的车行有时候title要办几个月，所以不会允许车卖了几个月后才收钱的这种模式。有些金融机构是直接给支票，比如说大名鼎鼎的DCU，但有时候支票也要等些日子，所以很多车行也不接受DCU。




下面说一些具体的贷款方面的信息


车行如和选择用哪家银行？


理论上来说，车行会选择消费者接受的贷款条件大前提下，给车行最多回扣的银行。
除非消费者谈的条件是厂家的促销利率，那么没得选只能和厂家指定银行贷款。或是前面提到的要用某个优惠才能拿到的价格，而这个优惠必须和厂家指定银行贷款的时候，这时候车行则必须用单一指定银行。


那么银行如何给车行回扣呢？一般有2大类：
一个就是flat fee，就是银行会给车行（买车的申请人）一个指定利率，比如说3%那么在这个基础上给一个固定的，或是按贷款额度百分比的回扣（贷的越多给的越多）。
一种就是给利率点回扣。也就是车行申请后，银行会给两个利率，一个叫buyer rate也就是实收车行利率，一个是customer rate，也就是车行可以给客人的利率，而这个差价一般是2%。举例 buyer rate 是 3.25% 那么这个银行给客人的利率是5.25% 也就是车行最多收客人5.25%。当然也可以是3.25%到5.25%中的任何一个。 这时候如果客人买了些其他服务如保修，那么车行也许直接给buy rate，如果在保修上赚的钱多过在利率回扣上赚的钱，或是车行工资标准是要一定比例的服务推销才能拿到奖金之类的。具体要看车行的工资方式这里不展开说明。
还有一个就是buy down rate，某教信仰是不允许付利息的，这时候虽然银行会收车行好比x%那么车行也是可以操作在协议上写更低甚至是0%的利率的。就是把银行批的利率加上银行批的贷款term换算成利息直接把这个金额提前从客人这里收取。这个方式对我们老中影响不大我们就是当作一种现实情况听听就好。不要因为买同款车隔壁阿3贷款没有付利息而自己付了利息就觉得被车行黑了就好。


一般车行在替客人申请贷款时，会比较几家银行，如果信用不好一次申请10几家也很正常。这时候银行会发回给车行他们的条件和框架，对客人来说也就是批了多少钱，多少利率，几个月的贷款，有没有附加条件等，比如说是要求收入证明，住址证明，身份证明，必须把名下的某车贷还清或trade in，等等，可以是只要其中几项，或全部。
而给车行的条件就是回扣方式是flat rate还是有回扣点，可以加多少钱的额外服务，售价调整（比如说车行某车开价3万，银行认为这个车不值这个钱，或申请人信用太差所以cut售价很多只可以接受售价2万，这时候车行不让价到2万就没法顺利申请到贷款，当然增加客人的头款额度会对这种问题有缓解作用）和是否有bank fee（很多sub prime的银行会收车行一笔相当客观的fee，一般信用很差的人申请时会有，也就是银行说我可以贷款给这个人，但你车行要给我一笔手续费，而这个费用不能通过增加售价的方式收客人，因为售价被限定了。这时候银行是老大，如果车行想卖车并顺利申请到贷款，只能硬着头皮付钱，这笔钱会从利润里面扣。但车行也可以拒绝付这笔钱，告诉客人说不能卖，或没有银行能提供贷款给这位申请人之类的）


所以车行会根据以上种种不同和客人能接受的的利率和能提供的条件综合判断用哪家银行合适。贷款不是某些人相当然的十分单一化，当然申请人信用也好，则总体上来讲越简单。


而这些所谓条件也不是一成不变的，在第一次银行给的框架协议后，车行的贷款申请人可以通过打电话给银行的buyer rehash整个框架，通过个人交情或细节的改变调整整个框架，比如说问银行能不能免收入证明之类的（有些老中收入很高但就是证明不出来），能不能在保持相同批准利率下延长贷款时间等，好比说批了5%但只到66个月，而72个月没批或批了6%，能不能送个人情给5%到72个月之类的。银行那边一般关系好的也卖面子，而且银行之间也有竞争，也想拿到申请人的贷款。所以利益是双方的。


举例说车行替申请人申请了贷款，同时发给美国银行，富国银行，大通，一些credit union，等等，每个银行为了抢客人也会在根据这个客人的信用评估和这个车的贷款框架条件下尽量争取到客人选用自己的银行给尽可能的给客人低的利率和没有额外证明条件之类的和尽可能给申请的车行更高的回扣。毕竟银行之间为了抢生意也是有竞争的，而且一般银行因为业务考量，会给车行申请的贷款有更优厚的利率条件。



几个贷款结构示意图，有问题欢迎讨论


补充内容 (2022-09-24 03:36 +8:00):
有时候消费者申请贷款，好比车行申请了5家，其中3家批了，2家没批，5家都会把结果告诉车行，而没批的会寄信给申请人书面解释为什么没批。

有时候客户把车开回家后才收到银行的拒绝信，以为自己贷款没过要把车子再开回去。其实贷款是过了，车行用了批了的三家之中的一家而已。

而什么情况下消费者贷款买好后车子必须要再还回去呢？就是由于某种原因，银行虽然在当下批准了贷款，却没有fund给车行。理由可以是无法确认申请人工作信息等等。这时候车行车”卖“出去了，却收不到银行的钱，当然会要求消费者把车退还或是改付全款。

干货，谢谢分享知识！

transunion ，equifax 和experian， 大部分主流银行都用的是前两家，最后一家一般都是什么租房，申请手机之类的低信用级别审查才会用

source? zs

hbwhcxg 发表于 2022-9-23 00:36
source? zs

我表达的可能不精准，应该是专指是主流车厂/银行的汽车贷款部分，当然有一些特例，比如说查了equifax没有分数，则会看其他两家，或是有些（小）银行只报了一家信用，其他2家查不到，这时候往往3家都查。买房一般默认是3家都查，甚至主要看Experian。也不排除有些贷款机构只用Experian，如某家具行办分期付款时只看experian，一些知名的信用卡公司审查信用时也是看（或只看）Experian。而且美国不同地方有地域性区别，不排除当地有不一样的法规。

根据报道，equifax和experian的信用报告内容及侧重不同

Equifax 按“开放”或“关闭”分组列出账户，便于查看当前和旧的信用数据。此外，Equifax 提供 81 个月或大约 7 年的信用记录。Equifax 将信用报告分为几个部分，其中包括：

循环账户，包括百货公司的信用卡和借记卡
抵押贷款
汽车和个人贷款等分期贷款
其他账户，其中可能包括用于代表债权人收债的公司
消费者声明，可以添加以解释报告中的项目
地址历史等个人信息
潜在债权人的询问
破产等公共记录
收款，这是由于未付款而被扣款并发送给收款机构的帐户

Experian 将信用报告分为几个部分，其中包括以下内容：

个人信息，包括过去的地址
就业
账户，包括信用卡、贷款、抵押贷款
查询，包括因最近的申请而检查报告的任何债权人

当然每家车贷银行有他们自己的评判考量，这个具体评判标准小弟不得而知。

信用局那块不对吧 信用卡一般都是Experian 偶尔TransUnion Equifax我就没见pull过

本人在另外一贴提醒大家不要被车行的表面价格蒙蔽而要多方面综合实地考察，居然被别有用心的人拉黑了，我看搞不好是不想让别人知道事实.....