美国信用卡使用策略二 - 入门版信用卡应该如何选择

金钱的两个特质
正式开始文章之前，想给大家分享金钱的两个特质（观点来源于：绝大多数人不知道的金钱秘密 ♾️ Bilibili 想开亿点）：

一是，金钱会流向高能量、能为集体创造高价值的地方，而且没人能停止它的流动。能量低、驾驭不了金钱的人，很快就会把钱花光，甚至负债——这里的“能量低”，指的是用恐惧、无知、贪婪的态度对待金钱。而能驾驭金钱的人，会以自己的方式创造价值（比如工作、自媒体、创业）。

二是，金钱是流动的，任何人都不能“锁住”金钱。把钱放在家里，它也会贬值。如果想吸引金钱，就要不卑不亢地驾驭它：既不要奢侈浪费，也不要一毛不拔。过度执着反而适得其反。花钱的过程，就是在创造流动；花钱不仅仅是消费，也是一种无意间的布施——你的支出是他人的收入，能够惠及他人。

这两个观点很有意思，也影响着我的金钱观。好了，下面正式开始这篇文章。作为入门级的信用卡，我有两个要求：第一，没有年费。所谓年费，就是为了使用这张信用卡，每年需要向信用卡公司支付一定费用。不过，这些费用一般会以各种方式返还。比如 Chase 的 Marriott Bonvoy Boundless，年费 95 美元，返还方式包括升级至 Gold Elite（订房时享受高速 Wi‑Fi、延迟退房等福利），并每年赠送一晚免费房（限定房价上限 350 美元以内）。这类与固定消费需求绑定（如酒店、机票、餐饮）的年费卡，我会在之后的文章集中讨论。本篇先推荐两张卡的组合，作为入门款：
Apple Card + Chase Freedom Unlimited
Apple Card 在上一篇文章中介绍过。它延续了苹果的高质量设计，整张卡为钛合金材质，通体素白，没有传统信用卡上的卡号、CVC 等，外观简洁好看。偶尔遇到不能用 Apple Pay、需要刷实体卡的时候，我拿出这张卡，店员常常会惊叹它的设计。

另一个优点是与 iPhone 的 Wallet App 高度绑定。由于卡面不印卡号，如需查询，可在 Wallet App 内随时查看。App 还能实时显示每笔花销及对应返现。相较很多信用卡需要登录网站查看账单，Wallet 的体验更方便，你可以实时掌握自己的消费情况。

这张卡的返现也很实用：凡可用 Apple Pay 的场景，均返现 2%。在美国，大多数刷卡机都支持 Apple Pay，所以基本能刷卡的地方，就能拿到 2% 返现。此外，购买 Apple 自家产品与服务（电影、音乐、Apple One 订阅、通过 App Store 购买 App 等）以及 Apple 合作商（如 Nike 门店/官网）可享 3% 返现。这些返现会以现金形式进入 Wallet 里的 Cash 账户，可随时使用。

因此，这张卡因其设计、便捷性与不错的返现，长期是我的第一选择。

不过仍有不少地方无法使用 Apple Pay；若此时刷 Apple Card，只有 1% 返现。为此我推荐再申请一张 Chase Freedom Unlimited。这张卡的 “Unlimited” 指不限定类别——所有消费都返 1.5%（以积分形式），非常适合不能用 Apple Pay 的场景，比如网购、需要绑定卡号的线上支付（水电气账单、孩子 summer camp 学费等）。此外，这张卡在 Dining（包括外卖） 上有 3% 返还，所以外出就餐时，用它会比 Apple Card 多拿 1% 左右的返现。

肌肉记忆
选择这两张卡后，可以把用卡习惯练成肌肉记忆：

• Apple 的服务或合作商 → 用 Apple Card（3%）
• 餐饮/外卖 → 用 Freedom Unlimited（3%）
• 能用 Apple Pay 的地方 → 用 Apple Card（2%）
• 其余情况 → 用 Freedom Unlimited（1.5%）
  

Apple Card 的限制
遗憾的是，Apple Card 只能在 iPhone 上使用；Android 手机用户需要其他替代方案。下一篇文章里，我会推荐一张可作为 Apple Card 替代的无年费卡：它既能与 Freedom Unlimited 搭配成为 Android 体系的主力组合，也能作为 iPhone 用户的补充卡（帮助你在更多场景拿到 3% 返利）。欢迎持续关注我的更新。


Photo by blocks on Unsplash

补充内容 (2025-08-01 15:16 +08:00):
申明：这篇文章发表后，收到一些网友反馈说这个组合不如直接Wells Fargo Active Cash或者PNC Cash Unlimited的2%返现奖励来的直接。首先感谢网友反馈的有用信息，这两张卡我都没有申请和使用过，我给大家推荐的都是我之前使用过的卡片，由于个人经验存在局限性，请大家在实际操作的时候，仅供参考。
另外，其他一些小伙伴如果觉得我的方案不够理想，只留下“吐槽”难免隔靴搔痒——不妨把自己的实战策略也写出来，与大家共享。真实、有用的信息是对社群最好的布施；分享经验、迭代思路，也能验证并提升你自己的方法论。欢迎在评论区或另起一帖详细介绍，让更多人少走弯路、一起把这份攻略做得更完整。

咫尺天涯2121 发表于 2025-7-31 09:59
笑死了，以为有啥好卡推荐，点进来就这？？？

看来你没认真看题哈。标题里就写了是“入门版信用卡”，确实不是什么神卡，但希望对刚入门的朋友有帮助。

Brianlin 发表于 2025-7-31 11:12
看来你没认真看题哈。标题里就写了是“入门版信用卡”，确实不是什么神卡，但希望对刚入门的朋友有帮助。

一开始懒得怼你, 既然你反复在这里说, 那我多说几句.

1. 这两张卡新手根本办不下来. 如果没有信用记录的人去下这两张卡只能吃hard pull
2. 对于有半年一年信用记录的新手, 苹果卡除了炫耀占卡槽之外没有其他任何用处. 新手需要做的是赶快从Chase 5/24 毕业. 他办了这张卡等于是把 5/24 变成了 4/24, 妥妥浪费卡槽.
3. 另外评论说了, 有一堆比apple card容易申, 而且更好的2%返现卡.

论坛的作用是提供有用的信息, 而不是误导人的信息.

对一些事物一知半解不是你的错, 把你的一知半解拿出来误导人就是你的不对了. 一开始懒得说你, 你还开始抬杠了.

你在这儿干啥呢

ShawnDDD 发表于 2025-07-31 04:03:32
你在这儿干啥呢

大概是闲着无聊小红书/美卡论坛文章搬运

icebane 发表于 2025-7-31 07:07
大概是闲着无聊小红书/美卡论坛文章搬运

原创，不是搬运，而且文章也没有发在小红书/美卡论坛

Brianlin 发表于 2025-7-31 07:25
原创，不是搬运，而且文章也没有发在小红书/美卡论坛

原创也太水了. apple card 纯粹颜值卡, 除了拿来秀一秀没有其他功能了.

ShawnDDD 发表于 2025-7-31 04:03
你在这儿干啥呢

笑死了，以为有啥好卡推荐，点进来就这？？？

很多卡现在无条件cash back 2%

citi double cash,,, 我只用这个。。。

Brianlin 发表于 2025-07-31 09:12:08
看来你没认真看题哈。标题里就写了是“入门版信用卡”，确实不是什么神卡，但希望对刚入门的朋友有帮助。

有道理，是我没有仔细阅读，确实这就是我刚来时办的卡