401k 和 Roth 401k

小K 发表于 2012-7-25 08:50
所以个人投资基本就是
1 公司给办的(roth)401k
2 自己哪怕没工作都可以放的(roth) ira

麻省有个自己的bond，免州税免联邦税的。还有不要在任何retirement account 里买tresuary bond 或者bill 之类有免税政策的理财产品，因为这些理财产品本身就免税所以return rate 低。 而退休帐户本来就免税，这样两个的benefit 重叠，等于亏了。

nodnod....
如果打算搞ira，推荐vanguard的，收费低。
目前只放了一个最简单的index fund

小K 发表于 2012-7-24 18:33
税后contribute好处是拿出来的时候不必交税

但是代价是contribute之前先交过税了，所以这个不能算好处，反而是坏处。目测唯一的好处是收益部分免税，但是由于本金是扣过税的本金，本来数额就少，收益也减少，里外里抵消了，所以这仍然不是好处。坏处倒是很明显，本来应该几十年后才交的税，现在要提前先交上。谁知道几十年后是什么样子，现在先交税，我觉得接受不能。

当然Roth还有个好处是可以投的比较多（因为是税后数），但是多出的部分即使不投Roth也可以投别的理财产品，回报率未必低多少，这点差距恐怕不如当前和未来的税率差值大。


假定我可以投本金100元，到若干年后退休时总收益率300%（恐怕没这么高），税率假定为固定的20%（没这么低，为计算方便）。

那么【A方案】税前投的话，100元到退休时变成400元，扣税80元，得320元。
如果【B方案】税后投，先交税20元，投80元，退休时变成320元，免税取出。

可以看到，虽然B方案中，税看起来是少交了，但是到手的钱并没有区别，因为当前的20元税，跟未来的80元税，其实是一回事。这还不考虑退休后税率可能降低的因素。

如果税后多投，比如【C方案】以本金125元，先交税25元，然后投满100元，退休时变400元免税取出。
这样确实比A方案最终多得了80元，但是代价是当前多花了25元。但是还是刚才的分析，当前的20元等于未来的80元，所以这样多投反而是亏了。

更不用说，对于咱们这样的人来说，年轻的时候缺钱，退休的时候多半已经不缺钱。这个时候交税还心疼，退休时候交税也许已经不心疼了，说不定还捐了。何必现在赶着去交税呢。

joyce1322 发表于 2012-7-24 18:42
ira 是individual retirement account 的意思。有traditional 和roth 两种。上限5000一年。但是如果收入超 ...

谢谢！也就是说，IRA是自己买，基本上只能选Roth IRA，401K是雇主给，肯定可以选Traditional，这么理解对不？

小K 发表于 2012-7-25 07:52
买第一个房子可以不罚款取出401k

取出所有吗？自己的本金+公司匹配？

小K 发表于 2012-7-25 07:52
买第一个房子可以不罚款取出401k

有5年的限制吗？

smiling61 发表于 2016-7-12 00:57
有5年的限制吗？

終身只能一次，最高＄10000，沒有時限

smiling61 发表于 2016-7-12 00:56
取出所有吗？自己的本金+公司匹配？

如果公司工作未滿2年就離職轉401k，401k原公司match的一分都拿不到

Jawley 发表于 2012-7-25 11:32
但是代价是contribute之前先交过税了，所以这个不能算好处，反而是坏处。目测唯一的好处是收益部分免税， ...

有個別個例是roth會賺很多錢，譬如你的股票漲了700倍(amazon)，如果用traditional 401k，因為級差，取出來可能會有39.6%的稅率，而年輕時收入低，稅率在25%左右不過這是小概率事件

Jawley 发表于 2012-7-24 22:32
但是代价是contribute之前先交过税了，所以这个不能算好处，反而是坏处。目测唯一的好处是收益部分免税， ...

层主的这个算法才是靠谱的