分享：用 4% Rule实现财务自由

lz最近在网上看到一个理论讲的是你到底需要多少钱才能财富自由，抛开财富自由不说，当这个问题lz感觉就很有意思，就开个题和大家讨论讨论。虽说是理论，其实已经有很多人已经在30s，40s的时候已经实现提前退休了，当然具体lz也无法证实，不过也不妨碍我们讨论。

这个理论的核心观点是：把你一年所需的所有开支，乘以25倍，就是你实现财务自由所需的钱。然后用这笔钱投资在Index基金里面，每年只允许取原先计算年均的金额乘以通货膨胀率，这样从长期来看你就永远有用不完的钱。

举个栗子，假设你一年一共花6w美元（包括租房，吃，行，保险，各种费，等等所有）。那么要实现财富自由，你就需要有1.5M美元（6*25=150）的总存款投资在Index Fund里面（比如SPY）。假设通货膨胀率是2%，这样你下一年就可以从里面取6*1.02=6.12w美元出来使用。

这个4%的数字大体上是根据30年股市年均收益率-年均通货膨胀率-其他税费得到的。也就是说从长期来看，每年收益的这部分正好可以cover你每年的消费，也不降低生活水平。这样你就可以永远的吃着收益了...用4%倒推回去，正好是25倍。当然也有很多质疑的地方，除开各种变数不说，4%这个数字也不一定是绝对的，有人计算是3.5%或者其他数字。虽然不一定适用于所有人，但是这个问题和思路是很有启发性的。

当然为了绝对保险，以及对抗金融不稳定性，lz觉得除了diversify Portfolio，最好还需要有Plan B，比如当经济不好的时候尽量减少开支，或者创造其他现金流，或者存30倍而不是25倍之类的。

有兴趣的同学可以参考这个原始的理论Trrinity Study：https://en.wikipedia.org/wiki/Trinity_study

欢迎大家发表自己的想法，顺便加点大米哈～

补充内容 (2019-4-18 21:30):
有小伙伴说到房子的问题，这当然很重要，所以在计算年支出的时候应该计算在内。每个人情况不一样。

我举例的时候也是算进租房的，每个月2500住，2500其他。买房的情况肯定复杂的多。各地区情况也不一样。（同理，如果每年只花3w你只需要75w，开个玩笑，湾区纽约码农小伙伴们可以考虑赚几年然后搬去其他地方实现财务自由了）

zhangzitong001 发表于 2019-4-18 18:29
如何能存到1.5m. 然后, 如果考虑存到1.5m的时候  车房子什么都已经安置好了, 那这个要求就远不止25倍了呀
...

也有人选择不购置房产和车子啊，加拿大有对夫妇就是没买房产，二十几岁的时候当码农拼了好几年，攒了大概一百万放到index fund里面然后每年吃利息实现财务自由，当然他们退休后也没有闲着而是到处旅游，写blog然后教大家财务自由的方法。 理论其实没有错，只是每个人消费水平不一样，所以要存到的钱也就不一样，还有很多人对财务自由都有误解，认为财务自由就是终点，以后就可以吃喝玩乐，但是真正的财富自由只是里程碑，只是不用再为了生存出卖自己时间罢了，过了这个里程碑还有更重要的挑战等着这些人，真正能实现财务自由的人是闲不下来的。

补充内容 (2019-4-18 22:15):
这对夫妻的blog：https://www.millennial-revolution.com/

很多朋友感叹财务自由要1.5M，好难挣啊，其实真的没必要盯着那个确切的数字，真正需要做的是停止抱怨从现在开始，下面也说说我最近的看书思考的总结吧：
1. 想清楚自己是想做一个要活在现在的人还是要活在未来的人，如果答案是前者，不用往下看了，赶快去消费，去吃喝玩乐，人生短暂。
2. 缩减生活开支，或者说理财，缩减生活开支不是缩减生活的质量，而是要缩减掉一些看似有用但是对你的实则没多大用的东西。理财所以至关重要，记录下自己每月花费，看看钱都花在什么地方，总结哪些应当花，哪些不应该花。记了几个月后就知道自己在什么方面每个月大概会花多少钱了，这时候给自己定一个每个月花费的budget，然后每个月尽量不花超过budget的钱。
3. 定期存钱，在理财那一块，或者在budget那块留一块，例如每个月存20%的工资（后面投资会说到）
4. 投资，所有投资都有风险，不打算细说，就提一点：搞清楚投资和投机的区别，多看书 （投资种类很多，每个人根据自己的承受风险能力建立自己的portfolio）普通人就学着价值投资和长期投资
5. 长期投资：前面说到的每月存的钱，这笔钱就是你长期投资的资本，每个人都应该听说过复利，自己打开Excel，用个终值函数算算每年存6000，每年的回报率10%，存三十年（我假设这个论坛里面都是年轻人）结果会吓你一跳的

先说这么多，如果大家对这个方面感兴趣以后再开贴单独说。

今天刷题了吗 发表于 2019-4-19 00:32
求每年回报率稳定10%的投资项目

哈哈哈，我告诉了你你敢去投吗？这个还是最好你自己去找，看看最近十年的美股大盘涨了多少。
所有投资都有风险，有可能今年大盘就会掉40%，但是你要是长期投资者，你就会无所谓，反正会涨回来的，认准美股大盘就是认准美国的未来。还有拿去投资的钱一定要是自己没有用的钱，能被判无期徒刑的钱。我也是个学习者，希望能早日达成人生的里程碑。

然而怎么赚到这1.5m才是主要的问题吧。富人们不缺高回报的投资项目

如果有兴趣, 可以看 reddit 的 FIRE  (financial independent, retire early). https://www.reddit.com/r/financialindependence/wiki/faq 还分 r/fatFIRE 和 r/leanFIRE.

这1.5M必须要是能产生稳定利息的资产啊，存款股票或者能收租的房产才行，那自己住的房和开的车这类资产都不能算进去，那要实现财务自由还是挺难的。

涨知识了

持续关注一波

如何能存到1.5m. 然后, 如果考虑存到1.5m的时候  车房子什么都已经安置好了, 那这个要求就远不止25倍了呀
不是我质疑这个理论, 但是有点耍流氓, 就好像“用1％ rule 实现奢侈生活, 如果能存到一个亿”  这不是废话...

garychian 发表于 2019-4-18 22:47
很多朋友感叹财务自由要1.5M，好难挣啊，其实真的没必要盯着那个确切的数字，真正需要做的是停止抱怨从现在 ...

求每年回报率稳定10%的投资项目