财务管理经验分享

除了努力工作争取加薪以外，如何管理好已有的收入是非常重要的。个人也在追求FIRE （financial independence retire early）。有一些经验，与大家分享。

理财中有一个概念非常重要 - pay yourself first。也就是说，每个paycheck，不能先想着怎么去消费，而是要按计划先做好储蓄和投资，剩下的钱再合理分配。

1.        ESPP (employee stock purchase plan)
一些上市大公司会给员工的福利，以打折的价格购买股票。个人认为如果公司有这个福利，绝对要加入，甚至比401k的优先级更高。一般公司分为上半年和下半年。每个paycheck最多可以扣除20%，然后到6月30日以及12月31日那天以当天的股价的八五折买入，之后可以随时卖出。如果不想承受股市的风险，完全可以立即卖出，赚（1/0.85-1）*100% = 17.6%。整个项目相当于你把钱存入一个平均长度为3个月的CD，有17.6%的回报率。

2.        401K
如果公司有match, 果断参与，至少投入到拿满match. 如果没有match, 我认为倒没必要参加，转而可以用IRA。IRA就是个人养老账户，跟公司无关，自己开设。原因是公司401k投资的基金一般手续费都比外面的高。像我公司就没有expense ratio < 0.15%的基金。而像Vanguard, Fidelity 之类的有很多0.05%左右，甚至是免费的基金。很多actively managed的fund, expense ratio更是有0.5%以上的。不要小看0.x%的差距，经过几十年，加上钱越存越多，数目会是很可观的。还有很多研究表明大部分（~70-80%）actively managed的基金的表现并没有被动的指数基金更好。所以个人感觉挑管理费低的指数基金买就可以了。关于投资的种类，个人比较偏好美国市场，因为近十多年美国市场的表现比其它发达市场好太多了。有人说发展中国家的市场潜力更大，但是很多发展中国家的股市并不能代表经济发展情况，由于一些制度的不健全。当然这个仁者见仁了。我个人推荐买large cap index (对标S&P 500) 或者 medium, small cap fund。Small cap一般长期增长潜力更大，短期内可能波动更大。如果离退休还远，不建议买入太多bond，最多可能10%就够了，作用是在市场低点可以加入股市投资。长期来说，股市增长比债券多太多了。

3.        保险
保险不用说了，美国看病贵，稍不留神就破产。具体选择可以根据身体状况，家庭等情况，这里不多说了。

以我的情况为例，扣除了以上的项目和税后，基本上每个paycheck 拿到手50%左右。但是感谢亚特兰大的房租 （<10%月收入），所以也没啥压力。

当钱进入银行账户后还没结束我们的管理。

4.        Roth IRA
强烈推荐开一个Roth IRA的账户，我的是在Vanguard。Roth IRA的好处是税后的钱投进去，到59.5岁以后拿出来完全不用交税，包括任何收益。你投进去的本金可以随时取出不用交罚金，但是在59.5岁之前取出收益的话会有税和罚金，一些特殊情况会除外。2019年投资的上限是6000美元，每过几年上限都会涨一些，像2018年是5500美元。投资种类的话也是仁者见仁了。个人推荐VTSAX或者VTI （Vanguard Total Stock Market ETF），前者是mutual fund版本，至少投3000刀，后者按股买，本质是一样的东西。买了它就相当于投资了美国整个股市，随着大盘走，适合不怎么想研究的。

5.        Saving Account
如果你只有Chase, BOA或者WF的银行账户，那就要行动起来了！众所周知，这些银行虽然大，网点多，取钱方便，但是有高昂的手续费。更重要的是几乎没有利息！现在都是网络时代了，都手机上搞定，谁还在乎有没有个网点。不过方便取钱还是挺重要的。很多网络银行虽然没有网点，但是也有24/7优秀的远程客服，免费的ATM等。个人推荐以下几个账户：

• Ally Bank – 支持Zelle，APP友好，免费支票。有挺多免费的ATM，要查好，找到属于你的最方便的那个。如果应急取钱，它的checking account每个月可以报销10刀的ATM Fee，取个两三次钱是够的。Saving 利率在1.9%左右（2019年8月），不算最好的那一批了。
• Schwab Investor Checking – 全球ATM免手续费，适合去国外浪的时候。不过他家不支持Zelle, 转账会慢一点。我记得他的checking 有0.3%的利息，算是很高的了。还有，开账户会有一个hard pull.
• 一些High interest saving – 比如Wealthfront, betterment…更多的可以看DOC这个帖子 - https://www.doctorofcredit.com/high-interest-savings-to-get/
  

6.        Brokerage Account
还有闲钱，可以继续投资股市，常用的工具有：

• M1 Finance – 最近刚发现的，很好用，适合长期投资者。可以免费买很多个股和基金。最牛逼的是可以买fractional share。用它可以创建自己的portfolio，然后软件就可以完美按照你设置的百分比买入。缺点是不能随时买入，钱要等两个工作日才能入账，然后才能投资。但是对我定投的我来说完全没有关系。
  

      说到定投，看到一篇Charles Schwab的研究 - Does Market Timing Work? Link: https://www.schwab.com/resource- ... -market-timing-work

      说的就是不同的股市投资策略。结论是如果你有钱，马上投资是最好的，而不是去time market等待低点，用定投(Dollar Cost Averaging) 结果也不错，特别是一次买入容易后悔的话。

      对M1 Finance 感兴趣的可以用这个链接注册，你我都将得到10刀。  

• Wealthfront, Betterment - 适合完全不像研究但是想投资股市的。会让你填一个问卷得出risk score, 然后你负责存钱就行了。
• Robinhood - 如果喜欢即时投资，快速交易的话，也有个我的链接。 invite.robinhood.com/donghap
  

7.        投资房产
比较稳定收益的投资，也是我要多多学习的方向。毕竟现在利率接近史低。亚特兰大的租金比房价涨得猛很多，基本上租金都比monthly mortgage payment要高。

欢迎交流！



补充内容 (2020-1-28 09:39):
最近新开了一个公众号chefPay，会经常写一些理财类的文章，欢迎关注！

lz能不能稍微介绍一下Atlanta房产情况？相比较一下究竟是德州投资好还是Atlanta， 谢谢

感谢楼主分享，不过我感觉现在投资股市风险超级高啊，毕竟有经济危机的风险。

总结的非常好，非常时候初学者

thanks for sharing!

学习了！谢谢楼主

学习了！满满的知识点

crystallovemama 发表于 2019-8-27 03:07
lz能不能稍微介绍一下Atlanta房产情况？相比较一下究竟是德州投资好还是Atlanta， 谢谢

我了解得也不是特别多。亚特兰大房市前几年涨得很猛，我预计未来一段时间不怎么会涨了。

请问M1 Finance上面写只能permanent resident才能用，如果现在是opt或者h1b使用有问题吗？

ICong 发表于 2019/10/03 14:04:24
请问M1 Finance上面写只能permanent resident才能用，如果现在是opt或者h1b使用有问题吗？

我觉得没啥问题，个人意见