最近换工作后有关401k的研究与疑问

刚换工作研究了一些401k的选择，发现几种不同的账户区别还很大，想把搜集到的信息记录下来供大家参考，主要说说rollover的选择和税上面的不同。其他不同比如退休后存取，probate 相关的不作讨论，太复杂也没完全研究清楚。

一般来讲公司match的账户分为401 pretax， 和roth 401 两种。区别就是放在pretax账户的钱是没有交过税的，取得时候和gain部分一起交税。roth 401 是 after tax， 从税后工资扣，好处是取得时候不用交税，gain也不用。公司match部分都是要交税，对于roth 401，公司给的钱是放在pretax 401 的，match的部分怎么都要交税的。我没有contribute roth401，所以不清楚是不是要单独开一个账户，但是我的理解是roth401一定是和pretax401账户同时存在的，因为公司match的钱是进roth，这里希望有经验的同学确认一下。

以上两种账户的cap今年是19000。这里注意是自己的paycheck扣除的部分的limit，公司match部分不管。也就是说如果在公司A 放5000，跳槽到公司B之后自己还能放14000，无论这一年公司A B match多少。所以跳槽的同学如果想maximize，那么在match少的那家公司就少放点，这样能更大程度的薅羊毛。当然啦，跳槽前谁知道会去哪儿以及公司match多少呢？另外就是50岁以上可以每年多contribute 6000。

跳槽后账户rollover有几种选择， 可能不同券商选择不同，我给的例子是fidelity：
1. 以前公司的账户单独保留，新公司再开账户。优缺不好说，不同就是公司能买的理财产品是不一样的，一般这种混合基金或者bond什么的差别都不会太大，和买指数估计差不多。
2.以前账户的钱rollover到新账户，会存在一个卖了再买的交易过程，按照当天的价格。 旧账户清空后，所得的钱按新账户你预设好的投资比例买入不同基金。
这两种无所谓好坏了在我看来，所以我暂时没有rollover。如果大家觉得有别的什么不同可以分享下~
3.旧账户convert成roth IRA，这个和之前的roth401不一样，IRA账户没有投资限制，任何股票都可以买，就像personal brokerage account一样。但是好像convert的时候要交税？？不确定。我是比较懒，所以也没选择这个。。

这里顺带提一下有些公司还支持after-tax contribution（non roth），这个也是after tax contribution， 上限27500，公司不给match。他的不同是这个取的时候也要交税，所以有一种操作是存进这个账户，然后convert成roth，这样好处就是退休后这部分的gain就不用交税了，听起来还是非常不错的。但是。。我觉得工资得奇高才能有多余的钱放在这个里面，我这种温饱线挣扎的就不用想了。关于这个我有一个疑问就是，这个convert的操作听起来是把整个账户变成roth，那每次convert之后第二年不是又要开一个after tax账户？？还是说 只是把after tax的钱放进roth就可以了？

以上就是我搜集到的信息和疑问，肯定有不完整和错误的地方，欢迎大家指正交流。

缺了最常规的做法，(pretax 401k) rollover到traditional IRA

搞怪girl 发表于 2019-8-29 10:00
请问怎么能查到公司给不给match？有些公司是不是一点都不match？

1/ 拿Offer的时候可以问HR
2/ 上glassdoor看公司的benefit和员工评价

"2.以前账户的钱rollover到新账户"
坏处好像就是帐户里面盈利部分当年要交税，因为你算是进行了一次trade交易。




跳槽后账户rollover有几种选择， 可能不同券商选择不同，我给的例子是fidelity：
1. 以前公司的账户单独保留，新公司再开账户。优缺不好说，不同就是公司能买的理财产品是不一样的，一般这种混合基金或者bond什么的差别都不会太大，和买指数估计差不多。
2.以前账户的钱rollover到新账户，会存在一个卖了再买的交易过程，按照当天的价格。 旧账户清空后，所得的钱按新账户你预设好的投资比例买入不同基金。
这两种无所谓好坏了在我看来，所以我暂时没有rollover。如果大家觉得有别的什么不同可以分享下~
3.旧账户convert成roth IRA，这个和之前的roth401不一样，IRA账户没有投资限制，任何股票都可以买，就像personal brokerage account一样。但是好像convert的时候要交税？？不确定。我是比较懒，所以也没选择这个。。

请问怎么能查到公司给不给match？有些公司是不是一点都不match？

chachi 发表于 2019/08/28 21:46:15
缺了最常规的做法，(pretax 401k) rollover到traditional IRA

嗯嗯 也可以rollover到普通ira,这样也是要现在把税交了

pre-tax 401k公司match也是pretax不用交税
after-tax 401k rollover不是整个账户convert，而是withdraw再contribute到你的roth 401k or IRA账户。rollover到roth ira的话，本金随时可取不需要付罚款，取在roth里的增值部分才需要等到退休才能免罚款。所以并不是要很高工资才会存的。当然这样操作可能有些麻烦，短期内需要存钱买房之类的可以先不用考虑。

walkingdead 发表于 2019/08/29 11:11:51


嗯嗯 也可以rollover到普通ira,这样也是要现在把税交了

不是的 rollover到roth ira要交税，traditional不需要交税 和pretax 401k是同一个税务类型 大部分人都是rollover到traditional ira 有地方直接叫rollover ira

ianhezy 发表于 2019-8-29 10:28
1/ 拿Offer的时候可以问HR
2/ 上glassdoor看公司的benefit和员工评价

跪求版主大人通过下此贴，谢谢！之前的贴子太短了，麻烦了。
https://www.1point3acres.com/bbs/thread-546260-1-1.html

zzzzhuang 发表于 2019-8-29 19:37
不是的 rollover到roth ira要交税，traditional不需要交税 和pretax 401k是同一个税务类型 大部分人都是r ...

traditional roth 401 是contribute税后的吧？rollover过去好像要交税的吧？

xuyirio 发表于 2019-8-29 12:57
pre-tax 401k公司match也是pretax不用交税
after-tax 401k rollover不是整个账户convert，而是withdraw再c ...

哦哦， 理解了。多谢！