医疗保险怎么选？FSA/HSA的小心机 经验分享

楼主来补坑了， 之前写的帖子收到地里的欢迎，也有很多人问我关于保险的各种事，所以就开了此帖解释一下。什么？你居然不知道楼主去年火了大半年的帖子，不过没关系我做成youtube 视频了， 快去看吧  

另外楼主也开了youtube频道了， 各位看在我重金投资了做视频的软件+N个小时打稿，画画，录音，加字幕，各位是不是可以考虑订阅一下？陆续会在YouTube更新一些内容，大家有什么想知道的，就地里或者YouTube留言把。顺便再求+大米会不会过分 哈哈哈哈哈哈哈

不想看文字的可以逛逛楼主的YouTube视频吖， 里面有些内容文字版没写（录的时候即兴加的，有时候写的时候没想全，录得时候想全了，不是故意的啊。。）

• 医疗保险的选择小心机
• FSA/HSA使用的小心机
• 401K max tax benefit 的操作办法/ Roth，traditiona 401k ，after tax 401k等
• 公司的各种隐形福利 (commuter benefit/401K 等
  
  

-------以下是正文关于保险/fsa/hsa的-----------

医疗保险 怎么买？ 买了怎么用？FSA,HSA 怎么用？有没有什么税务福利？
            
在说保险的选择之前，先来解释几个名词. premium， 也就是保费，这个想必大家都知道。Deductible，这个可能比较陌生一点。他的意思就是在你可以使用保险福利之前自己需要支付的费用。听起来，似乎deductible 越低越好，但实际上并不是这样的。因为deductible越低，保费也就越高。每个公司的保费和deductible 差别还是挺大的，这个时候就可是可以看看公司对你是不是真心啦。我就曾经跳槽的时候踩过坑，跳槽过去的新公司保险费不仅比原来的东家贵一倍，deductible还比之前公司高一倍，后来看着近千的账单那个欲哭无泪啊。。。。 还有一个名词就是co-pay，co-pay一般是指每次看医生自己需要付的看诊费。看诊费是按次数算的，不计入deductible。而像其他的检测项目，比如验血，照X光之类的，这些就是算在deductible的。
一般来说，大部分的公司都会提供三种plan 给大家选择，高，中， 低三档也对应着不同的保费，而且有的公司会让员工付不同的保费即便是选择同一种plan，这个主要是根据你自己的工资档次来区分的。下面就是一个公司提供的各个plan的例子：看
   

公司给了这些plan，那怎么决定哪一个适合自己呢？这当然就需要大家根据自己的情况估算一下未来一年的花销了。 在估算的时候，要记得连着保费和FSA/HSA 税务的福利一起来计算。建议大家在工作的第一年选择deductible 最低或者中间的那个保险，也就是相对premium比较高的plan。然后呢，在下一年选择的时候选择带HSA的plan 也就是最便宜的保险（MAX HSA）。在第一年里好好使用贵的保险看看各种小毛病。比如说做一个详细的体检，验各种血液指标，有肩背膝盖酸痛的都可以去看看，去看看physical therapist，有头屑，长痘痘，过敏烦恼的都可以去看看，毕竟每次看医生也就15-20块左右，拿药也就10块多钱还是非常划算的。在医生开了处方后一般都有1年的有效期，可以再年底前多拿几次药，这样就可以留着下一年用，因为现在那要是最便宜的。即便下一年处方过期了，像季节性过敏这类药一般打个电话给医生也是可以直接renew 的，这样就免去了再去看病的看诊费。没有copay，看一次医生还是相当的贵的，一般都要200-350，拿药就更贵了。曾经用的好多治疗痘痘的药膏都动辄上千的。。。。当时看到药价的那个无语。。。当然，很多时候你可以和医生或者药剂师问问他们有没有coupon，好多医药公司和医生都有合作，所以说不定可以给你折扣。我就碰到过皮肤科医生给我折扣，原本500-800一支的药膏，最后我支付了75左右。 当然美国的这些药价都是虚高，这也是公开的秘密啦。

• FSA/HSA 是什么？
  

            FSA :直接从工资里扣除一部分钱 存到FSAaccount里面，并且这部分钱不用交税。这些存的钱不可以买投资产品也必须在一年之内用完。

           HSA:存的钱也不用交税，而且一般公司也会contribute一部分钱到HSA作为福利，公司contribute的钱从几百到上千不等，所以各位在接新公司offer的时候别忘了打听一下HSA公司contribute多少。
                   存在HSA里面的钱还可以买各种投资产品，所以这里面的钱也不会过期！投资增长后的earning在用的时候也不用交税只要用的地方都是付各种医疗费用就可以啦。

    2. HSA/HSA 可以用哪里？
当你选好啦保险之后呢，保险公司会给你一张FSA 或者HSA的debit card，拿着这张卡的时候去看医生，去看physical therapist的时候就可以直接付钱了。但是！如果你认为FSA/HSA只能付这些钱，那你就大错特错了！毕竟大家都很年轻，一般去看医生也就是preventive care 都是不需要自己出钱的，也就偶尔去看看皮肤科什么的拿点药而已。 插句题外话，美国的皮肤科医生真的好好啊！如果还有这方面的烦恼各位大神们就快去好好用用你的保险看看皮肤科的医生把。

那么还有什么地方可以用fsa/hsa 呢？
比如说，配有度数的太阳眼镜，隐形眼镜药水，某些防晒霜，某些治疗皮肤干燥的lotion，卫生棉条，酒精，体温计, invisalign, 近视矫正，还可以做一些医美的项目哦，比如去晒斑，除毛什么的。
肯定很多人会说，我之前去Costco 或者CVS买这些东西的时候用FSA/HSA都被拒绝了。 重点来了，那是因为你没有在pharmacy 结算付钱呀。如果你只是去一般的register 结账，他们的pos 机显示给HSA/FSA银行的代码只是普通的grocery啊，所以当然不让你刷啦。但只要你买的东西是FSA eligible 的并且在药房的那个pos 机结账就是可以用hsa或者fsa的，自己一直都是这么买的，完全没问题。


那些东西fsa eligible呢？ 这个很简单，可以去costco 或者cvs 的网上看，如果有写就是，还可以去irs的网站上看。 如果到了年底了，FSA里面的钱还没用完，也不用着急，有个FSA store 可以网上买，不过就是里面的东西要贵一些，不过总比浪费了好。

HSA/FSA 存多少？
HSA : max
FSA： 存入FSA的钱至少应该cover到deductible的数额。建议可以超过deductible多存一些，毕竟都给大家介绍了这么多可以用的地方啦，就不担心用不完啦

补充内容 (2020-7-20 01:29):
原帖没办法编辑了。。。关于401K 的那个视频 请点击这里
https://youtu.be/xtTlIycaGPk  之前录得收音太差就重新录啦

补充一下，如果同时选了HSA 和FSA 一般这种情况下的FSA 会是limited FSA 只能用于牙齿和眼睛相关费用 所以要估算下这两项会花多少钱

赞一个 很有意思的视频！

sl73323 发表于 2020-7-18 18:16
补充一下，如果同时选了HSA 和FSA 一般这种情况下的FSA 会是limited FSA 只能用于牙齿和眼睛相关费用 所以 ...

这个提醒很重要
看视频时对
存入FSA的钱至少应该cover到deductible的数额
表示疑惑  因为我同时有hsa和fsa 根本无法用fsa付dental vision之外的deductible

怎么视频发了这么多遍........编辑的时候只有🔗的.......抱歉了

natagoku 发表于 2020-4-23 02:00
赞一个 很有意思的视频！

哇 受到表扬了呢 谢谢

钻研精神

视频不错，但是录音的效果很差感觉不太想听下去呢

我公司提供的最便宜的保险还不是HSA的······HSA最大优点就是省税，结果我算了下，要省的税抵上我现在最便宜的保险和HDHP，手头就没啥余钱了，所以果断最便宜的那种，反正我平时也存钱的。

不错，赞一个，收藏好。

是不是应该第一年用HSA? 然后hsa的钱慢慢用来付最近几年的deductible

楼主，想问一下有必要同时办FSA和HSA吗。。怕存太多了花不完啊