聊聊信用卡的那点事儿

刚注册的号，好多面经看不了，希望各位多多加米！

写一写自己最近遇到的坑和持有卡后才发现的问题。在此抛砖引玉一下。
首先推荐一波 北美信用卡指南（中文）Doctor of Credit（英文） 信用卡信息基本上这两家家最全。如果只想薅开卡奖励，可参考 reddit/churning



美国是一个信用卡的国度，如果你用现金消费，基本上你就被多收了2%的“不用信用卡”税。美国信用卡商家手续费高，返点也多，但是大部分商家不会因为你不用信用卡就给你打折。

现在很多人都会带父母的副卡来，在初期确实很方便，但是有几点问题要特别注意：
1. 盗刷，中国的银行对盗刷处理起来很难，流程很长，而且盗刷之后要给你新卡，你这张卡就作废了，只能再从中国寄来，有的银行甚至要你本人去取（ICBC）会给生活造成极大不便。P.S. 永远不要在任何非微信支付、支付宝的中国网站填写自己的信用卡信息，可以有效避免盗刷。在中国网站购物使用微信支付宝就好。
2. 网站砍单。不管多少币种，始终是一张中国发行的卡，在某些优惠活动中，砍单的概率很大，甚至干脆不给用。
3. 没法去餐馆消费，餐馆是盗刷重灾区，所以我的同学们几个人几乎都在一家餐馆被盗刷过。
4. 中国发行的信用卡，无法在美国使用Apple Pay。
中国信用卡返点实在是一言难尽，当我看到500分换一块钱还只能在银行自己电商平台消费时，我是拒绝的。当然中国信用卡也有好处，那就是不占外汇额度，可以把汽车保险、亚麻、Bestbuy等等大宗，但是不会盗刷的消费，都绑定在国内的信用卡上。

本文还是主要写美国信用卡。
如何建立自己的信用记录，和无SSN怎么开卡，可以查北美信用卡指南。
这里补充一点，如果不是很在乎美国的信用记录，或者去的地方华人banker不多，可以试试HSBC 卓越理财，在国内开户存50万，即可落地美国直接拥有美国信用卡，这卡虽然返点不给力，也算可堪一用，而且汇丰跨国转账的效率，用了都说好。

我在这里讲讲这1年撸卡遇到的坑和反思。
第一个坑：点数到底值多少？
这个问题在AMEX的卡上分歧很大，北美信用卡指南给出的是1.6 cents/point 也就是说1万分换160刀。这个估值大部分情况，是中美商务舱才能用出去的。如果你平时没有坐商务舱的习惯，或者说，你愿意为商务舱付多少钱再除以兑换所需点数，才是这个点数真正的估值。我开了一张AMEX GOLD之后发现，如果只兑换经济舱，大概只有1.1-1.2 cent/point 对于Chase来说，要稍微好一点，因为可以兑换Hyatt酒店点数，Hyatt的分值一般比较稳定（明年可能贬值）
一定要根据自己的需要，计算点数的估值。航空、酒店点数只会贬值，如果没有一个明确的用点数的目标，还是cash back比较稳定一些。只有银子是实的.jpg

第二个坑：卡的各种报销，到底好不好用
很多高端卡都有各种报销，比如Chase Saphire Reserve的 300刀旅行报销，这个就是好用报销的代表，只要旅行，都可以报销。但是某些报销，比如AMEX，就会异常难用。以我说的Amex Gold为例，Grubhub外卖报销120刀，但你每月只能用10刀，如果你家附近有餐厅支持Grubhub pickup 或者本身有外卖需求还算可以。航空报销100刀，今年AMEX引入了一群DS/DA之后，这个报销非常难用了，之前用奇技淫巧报销的，甚至还会claw back……所以从现在起申请AMEX的卡，基本可以无视掉航空报销了。还有HSBC的某张卡，居然是一次报销20%，10块封顶，一年一共50刀。。

第三个坑：点数不要太分散
除了开卡奖励一次给好几万点之外，日常消费攒点速度是很慢的，我用5x返点购买了iPhone，也就是多了6000点左右，所以初期尽量不要把点数分散在各家，这里几万点，那里几万点，跟朋友出去玩，兑换个机票还要用两家银行的点数…

反思：
感觉最失败的一点就是去申请了AMEX GOLD， 签证问题不能出美国，不会坐跨洋航线，MR就很难用的比较高的估值；航空报销也没法靠奇技淫巧报销， 一张一年200多刀的卡居然这样，我已经准备关卡了。

比较好用的点数：
Chase UR攒点方便，兑换伙伴很多，起码有Hyatt保底，不会很亏。
西南航空点数。西南的点数基本相当于西南航空的代金券，直接抵扣现金，很好用出去。
US Bank Altitude Reserve点数，每点按1.5c/p直接抵扣statement的消费。
如果你有绿卡、公民，BoA的点数也不错，放10万美元投资，返现多75%。 网购5.25%返现，Costco 3.5%还没年费……

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总结：Cash is King, 只有能稳定换钱的点数才是好点数，只有你能用出去的报销，才能在年费里扣除。

谢谢各位！码文不易请多多加米！

*本文仅分享个人经历和体会，所有内容详询发卡机构，请以发卡机构为准。

伊安斯 发表于 2020-5-12 04:35
说实话不是很理解你的逻辑是啥 难道我们讨论的不是最大化发挥点数的价值么 为什么要扯入现金买机票这个伪 ...

探讨的不是点数最大化。是你在不增加自己需求的前提下能用多少。
我当然知道换商务舱很值，但是我没有商务舱的需求，怎么换都是亏的，是被反薅了。

Amex Gold居然让你觉得是个失败的产品 那你其实不是很适合玩信用卡。。

几乎所有的点数换经济舱都不是很划算 MR最好用的姿势之一就是换ANA商务舱 95K往返 这个难道还不够香么

FYI, Amex 有个卡可以稳定1.25c/p cash out MR点数, 你自己搜吧

伊安斯 发表于 2020-5-11 21:29
Amex Gold居然让你觉得是个失败的产品 那你其实不是很适合玩信用卡。。

几乎所有的点数换经济舱都不是很 ...

你说的那张卡我写了~

是的，商务舱1800一张，95000点换往返确实用出去很高。但是你没有点数，会话1800刀买这张票吗？我买不起，我最多能出800刀买商务舱。那点数对于我的价值就是没到1c/p 。
这个我在文章里也说了，如果你本来就是商务舱的常客，那这个估值没问题。但这个估值不适用只求从A到B的人。
现在航空报销那么难用，等效年费只能算130，什么也没有啊。

chase ~~~~

同意 Gold非常好用呀 已经成为我主力卡

我怎么觉得gold是最好用的 吃饭超市4%，扣去grubhub120等效年费130

觉得amex gold买菜餐馆不错的，那是因为姿势还不对。为啥不搞一张amex blue preferred 6%去超市？年费只要95，如果觉得年费贵，升降机去了解一下。再说餐馆，没有CSR的话赶紧去搞一张，旅行报销超容易，最近好像超市都5%了，CSR的点数最低价值1.5。再说visa卡比amex卡接受度好几倍，经常有些中餐馆不收amex

伊安斯 发表于 2020/05/11 21:29:54
Amex Gold居然让你觉得是个失败的产品 那你其实不是很适合玩信用卡。。

几乎所有的点数换经济舱都不是很划算 ...

最近连1.25 cash out都有难度，网上一搜一堆数据点，amex的吃相越来越难看

Traven1100 发表于 2020-5-12 00:52
最近连1.25 cash out都有难度，网上一搜一堆数据点，amex的吃相越来越难看

自用超级爽 哪怕是卖掉也比1.25 cash out强。。

主力中美跨洋商务舱的话 个人觉得amex点数比chase好用
1、ANA往返95k最划算没有之一 即便是出伙伴航空（OZ BR等）也很划算 亚洲航司们不香吗。。
2、有CX加持（availability好 出发前几天基本都会放票）
3、总体转点伙伴比chase多。chase除了UA和SQ 基本没法出中美跨洋，现在UA dynamic pricing过后availability也越来越差了

当然还是看自己需求哈 很多中餐馆不收amex是真的 需要chase的visa卡
gold比较适合餐厅/超市消费多的。现在报销越来越难用 确实不太能justify年费 今年考虑关卡了