探究传遍朋友圈的所谓“纽约免费医保”（后续更新）

PS：这是文章的更新版本，更加了图片和一些后续的更新

大家好，我是一名NYU在读的学生。我从来美国读本科第一次了解美国的医保，当时是听学联的宣传为了省钱，用校外商业保险替换掉了校内保险，但其实读书这么多年基本没有生过病也就没太在意这个领域。前段时间朋友圈有不少人在转载一个据说免费的医疗保险，宣传里说保费是0，福利还完爆各种商业保险，什么包含dental和vision还有健身房的报销。我一开始以为是骗人的，毕竟天下没有免费的午餐，后来转的人越来越多，我就自己去做了个简单调查，在这里与大家分享。




1.免费保险的骗局？
众所周知，保险业向来利润很高。无论是在美国还是国内，它是所有人几乎都会打交道的领域，也是相当一部分学生向往的行业。即使是相对廉价的留学生保险，从铺天盖地的赞助来看，我们也能推断出其可观的利润空间（有多少人像我一样来美国几年就没有怎么看过医生的）。



（这家应该就不需要我介绍了）

简言之，我的认知里不相信有哪些商业公司是会做慈善的。所以当我看到中文朋友圈中出现所谓的“免费保险”时，我和其他同学的第一反应是——骗局。但推文中关于这个保险的讲解有模有样（据说是纽约州政府出钱提供的医保计划），激起了我调研的热情。同时，推文在学生群体中有不小的转发量，这就使其更值得我替大家进行一番探究。

2. 解构“免费保险”Essential Plan
简单一番调查后，我分别在纽约州健康局（New York State of Health) 和纽约市政府的官网找到了这款名叫Essential Plan的保险计划。以下图片皆来自纽约市政府/州政府官方网站提供的产品手册。所以结论一：产品确实存在且有多年历史。




这款保险计划由纽约政府出资，United Healthcare(UHC)负责承保。买过医疗保险的同学应该对UHC并不陌生，美国最大的医疗网络之一，相当一部分本地医疗保险以及国际学生保险都是使用UHC的network，我们看到的无数品牌多是他们的代理。




我第二个顾虑来自eligibility，申请资格。我多少听说过美国社会一些领域的福利高（比如疫情期间的大把发钱），但是适用于非公民和留学生吗？




通过上图我发现，EP本身就是针对弱势群体的：低收入家庭和个人、无法申请政府的另一个援助保险计划Medicaid以及针对孩子的Child Health Plus. 下图中可以看到EP是纽约四个政府医保计划之一。





同时官方手册中没有提及US Citizen或是绿卡而只是要求Lawfully present in the US以及NYS居民。结论二：经过咨询，没有SSN、持有F1签证且住址在布鲁克林的我属于这个范畴。同时，收入低于24000刀的OPT和CPT人士也可以申请这个保险。

尽管这样，我还是担心报名这样的项目会不会在未来影响自己的工作签证或者移民资格。于是在纽约市政府的官网，我找到了如下的声明：参加纽约政府的医保不会影响移民状态或是移民状态的申请，相关信息不会被分享给联邦移民部门（我们的学生签证、工作签证或是移民申请都是这些部门处理）。




3. 推广动机与利益相关
接下来我要了解的是推广动机，这个免费的保险是怎么赚钱的？如果负责推广的公司不从这里赚钱，就不一定从哪里薅羊毛了，毕竟无往不利。然后我查了一下发现：尽管消费者不必出钱，但纽约政府把保费交给UHC后，UHC会付费给推广商/代理人进行推广，这个“纽约财富NYWPG”就是Essential Plan的一个代理。所以这也就解释了为什么我们会在中文互联网看到这个产品的宣传。

后来我突然想到一个问题，既然这个保险这么好，为什么NYU.LIVE或者NYU CSSA从来没提过这个保险（毕竟一年还能省一千多刀呢）呢，后来看到了一份某个NYU公众号流出的推文报价（三个月的费用在五六万人民币），看来大概率是利益冲突或者是给的钱不够。

4. 纽约的背景和立场
然后前段时间我还听说了纽约政府“10万补贴非法劳工”的新闻，结合了一下理解，感觉这个保险似乎也说得通。




鉴于纽约高额的税务和稀烂的财政状况，包括从中文自媒体起标题的方式，我们也能看出这里面的争议性。这么一对比，针对一部分纽约居民的免费医保甚至有些不值一提。





5. 亲身试水
尽管有些担心，但我还是联系了分销商申请这个保险。在工作人员提供的表单中简单填写一部分信息后（重要信息包括护照号、签证信息、移民局的SEVIS号码、纽约住址等等），我最终在两周内收到了来自UHC的医保卡。收到医保卡后，我也认识了其他正在使用EP的NYU同学，所在的大楼里也有前辈说自己读书时也用过EP，我觉得也算是再一次印证了可靠性吧。




需要留意的是，EP申请的最低年龄是21岁，大部分大一大二的同学是不符合年龄要求的，这是一个重要的门槛。当然官网声称的是19岁，但是负责申请的工作人员和我说需要21岁。具体原因我还在查证。


6. 福利秒杀主流学生保险

收到自己的卡和Coverage的文件后我仔细研究了一下，发现这个保险的benefit确实有点儿牛逼。




不光是大部分基本医疗服务全免费，更有校外保险一般不提供的免费验光、配镜以及隐形眼镜（也免费！）、洗牙以及拔智齿（NYU校医500美金一颗）。下图中提到的Major Dental有牙根管治疗（国内平均5000-7000人民币，美国平均600-1400美金）、牙周治疗、假牙！




同时，Essential Plan还包括每年健身房费用的报销：满足条件后每年报销400。我简直震惊！




最后再象征性地放一张和主流学生保险的对比，给大家一点概念。




7. 结论及后续
在接下来的时间里，我会继续使用Essential Plan给自己换眼镜、拔智齿。今天将去带着自己的医保卡约牙齿矫正，如果牙套也是免费的就赚大了。后续使用情况会继续更新在这里，欢迎大家关注。由于能力局限，本文仍可能出现不准确之处，欢迎各位读者通过留言或联系编辑的方式批评指正。

5月16日更新：
医生说EP里面包含对于牙齿矫正的报销，但是具体额度需要和保险公司确认，目前我在等医生确认后的回电。

另外，如果有使用过EP的朋友还请一起分享一下经历呀！






补充内容 (2021-05-21 04:28 +8:00):
更新一下最新牙齿矫正的进展：
尽管EP的手册中有提及牙齿矫正(orthodontics) 但是我的牙医帮我联系了保险公司他们说牙套不包含在报销的范围内。

貌似以后申请H1B是需要回答有没有领取过诸如medicare之类的面相低收入的福利项目，这个“免费医保”需不需要declare？

爆赞一波！！！作为nyu校友表示nyu在不允许国际生主动选择保险这件事情上做的非常努力，各种不友好不批准……后来听说社区大学的一群研究生在开学的时候，奥巴马保险的业务员都会在大学校园门口推个小车推销这个保险，造福大众～

楼主写的非常好，我还是版主的话肯定推荐+置顶的，lz好人，祝你健康！

来美八年，不是NYS学生，没有了解过NYS的保险系统。看了LZ两篇帖子，就觉得有一个地方希望大家double check，就是关于income。

这个EP对于single adult家庭收入的上限是25000左右，作为没有SSN没有tax filing过没有校内收入的国际学生来说，看上去似乎应该是eligible的。

但是，要知道美国的很多政策法规都是基于你自己的诚信，也就是说你申请的时候很可能根本都不去核查你的收入。
如果你申请了这个福利项目，那么在接下去其他场景，比如申请信用卡的时候如何填写你的income呢？
信用卡发卡机构仍然有可能不核查你的收入，也只是要求你自己写一下。

国际生申请信用卡有些人会把父母给自己的学费和生活费当做income算进去，那么如果你填的太低可能拿不到信用卡；如果你填的高于25000，理论上讲就可以算你欺诈NY州政府骗福利。

就是给大家提个醒，美国社会很多规则看起来非常松散毫无约束力，但是实际上背后是非常完善的体系，秩序井然，很多规则都是一环扣一环，初来乍到完全没有摸透社会规则之前还是稍微谨慎一点比较好。
不要看到有羊毛可以薅就一定要上；或者看到别人薅到了羊毛觉得自己也差不多可以，每个人的情况都不同，或者每个人对自己情况的认识和表述都不同，绝对要case by case。

dbq，我感觉哪里怪怪的🤨…交给楼下同学了。

诶，我本科一直用的是这个保险，后来去了nyu有几条health insurance waiver的要求ep做不到，我才买的校内保险，楼主是怎么让nyu waive掉？

inheri 发表于 2021-5-17 04:01
诶，我本科一直用的是这个保险，后来去了nyu有几条health insurance waiver的要求ep做不到，我才买的校内保 ...

我也是第一年申请，还没有到waive那个环节，但工作人员跟我说可以waive. 这个事情我会关注一下的！

Generalissimo 发表于 2021-5-17 04:06
貌似以后申请H1B是需要回答有没有领取过诸如medicare之类的面相低收入的福利项目，这个“免费医保”需不需 ...

这个我在官网查证过，这个不算welfare因为不是联邦政府出钱而是纽约政府出钱的。

isabellaBear 发表于 2021-5-17 03:10
爆赞一波！！！作为nyu校友表示nyu在不允许国际生主动选择保险这件事情上做的非常努力，各种不友好不批准… ...

谢谢你的肯定！

Derek1230 发表于 2021-5-17 04:12
我也是第一年申请，还没有到waive那个环节，但工作人员跟我说可以waive. 这个事情我会关注一下的！

哦哦，麻烦如果楼主waive成功了跟我说一下，nyu要求 “5. Medical evacuation coverage to home country must be at least $50,000USD.
Your plan must provide up to $50,000 USD for your medical evacuation to return home.” 我当时就是因为这一条，ep的人和我说做不到我才不用的

isabellaBear 发表于 2021-5-17 03:10
爆赞一波！！！作为nyu校友表示nyu在不允许国际生主动选择保险这件事情上做的非常努力，各种不友好不批准… ...

其实不光学校，学联还有一些组织也特别擅长薅自己人羊毛，不知道你现在还是否在学校，学校的一些公众号商业化程度已经突破天际，前段时间某LIVE流出一份报价，3个月3篇文章的宣传大概五六万左右