401k, Roth IRA - mega backdoor 操作及税务问题

wjcl668 发表于 2022-8-25 16:23
工资超过规定的 做backdoor 或者 mega backdoor的 本金 都只能算2
只有直接contribute进去的 才是1

然后 你是正确方式做的backdoor 或者 mega backdoor 你的3 taxable的话 会很小 （几乎为0）所以你只会有2 和 4 这两个

wjcl668 发表于 2022-08-25 16:24:37
然后 你是正确方式做的backdoor 或者 mega backdoor 你的3 taxable的话 会很小 （几乎为0）所以你只会有2 和 4 这两个

啊发现2和3我写反了😫，脑子想的一回事，写出来另一回事了，抱歉抱歉。2 先taxable部分，3才轮到non-taxable. 所以mega backdoor 进来是2taxable 和3non-taxable，Roth 401K进来是3non-taxable和4earnings. 这样的话是不是会有 [先付早些年2的罚金才能拿到后来Roth 401K来的本金3] 的问题？

BlueMoonn 发表于 2022-8-25 16:40
啊发现2和3我写反了😫，脑子想的一回事，写出来另一回事了，抱歉抱歉。2 先taxable部分，3才轮到no ...

嗯 正常情况下 我刚才说过 taxable 应该为0 或者很小。。我去年 mega backdoor的 taxable 是 $0.02; 然后 backdoor进去的 taxable 是 $0.32

我特别想问 你为什么觉得你的 mega backdoor 会有taxable的 income？正常情况下没有啊 只要你 after tax401k 立刻转去 roth 401k 就好了。。因为 roth 401k 转入 roth ira 的话 roth 401k 的 earning 都被归到 roth ira的 earning

wjcl668 发表于 2022-08-25 19:36:48
嗯 正常情况下 我刚才说过 taxable 应该为0 或者很小。。我去年 mega backdoor的 taxable 是 $0.02; 然后 backdoor进去的 taxable 是 $0.32

好的，实际如果能及早转到growth tax-free的账户的话确实不用太担心2的问题。只有在既不能及时maga backdoor 又不能及时in plan conversion 的情况下，很多年后还有很多收益的情况下，再开始mega backdoor，ROTH IRA提前取钱可能会交上一笔罚金才轮到取转过来的本金。避免这种情况就好了

wjcl668 发表于 2022-08-25 19:40:24
我特别想问 你为什么觉得你的 mega backdoor 会有taxable的 income？正常情况下没有啊 只要你 after tax401k 立刻转去 roth 401k 就好了。。因为 rot

对的，不产生收益的情况下是比较清楚的，都是本金交过税进Roth IRA基本等于contribution. 我就是钻牛角尖想要搞清楚所有可能性把规则吃透

BlueMoonn 发表于 2022-8-25 20:54
对的，不产生收益的情况下是比较清楚的，都是本金交过税进Roth IRA基本等于contribution. 我就是钻牛角尖 ...

我那时候也是跟你一样 钻牛角尖。。
我就总结出来：
1. 只要步骤正确，你的after tax 401k 没有任何的earning在。那么 roth 401K 或者 roth ira里面的 taxable conversion 不存在或者数目接近于0
2. backdoor / mega backdoor进去的 本金 non-taxable conversion 可以随时取出
3. 因为你都做了 backdoor了 那你肯定没有 regular contributor
4. 以防 roth 401k elective deferral 和 after tax 401K 转入的 roth 401k 弄混。。不推荐直接存 roth 401.
5. roth 401k的 earning 是算到 roth ira的 earning 提前取需要税和penalty

要注意一般Roth 401K要转到Roth IRA需要满足要么离职之后，要么超过59.5岁。这也应该是为啥你说只能转converted 的部分，不是contribution 部分。converted 部分一般都是从 前公司rollover 过来的。所以在现公司做Mega backdoor 不要经手Roth 401K，不然要等两个条件之一满足才能转到Roth IRA。所以关键就是要注意把每年的年终bonus（假设是年初发）全部存入Aftertax 401K，这样能更快存满，产生的earnings 就少。

xunbao 发表于 2022-08-30 20:24:15
要注意一般Roth 401K要转到Roth IRA需要满足要么离职之后，要么超过59.5岁。这也应该是为啥你说只能转converted 的部分，不是contribution 部分。converted

In plan conversion 从after tax 401K 到 Roth 401k 不算到converted 里面吗？这部分在职时不能随时转去Roth IRA? （这样的话客服小哥算是没回答正确了😯). 另外一点懂你的意思了，年初几个月contribution多一点早点把after-tax存满，然后早点mega backdoor 比每个月平均存after-tax等存满再mega backdoor 更少产生taxable growth.

BlueMoonn 发表于 2022-08-30 22:40:19
In plan conversion 从after tax 401K 到 Roth 401k 不算到converted 里面吗？这部分在职时不能随时转去Roth IRA? （这样的话客服小哥算是没回答

我不确定。但网上有说算distribution, 需要遵守pro-rata rule。如果是那样，就更麻烦了。你再研究研究吧。我反正觉得aftertax 401k的收益交税就交税呗，反正也不会很多，年终按发来的税表填一下就行了。