Traditional 401K的骚操作

各位大佬看看这个操作骚不骚：

假设我AGI比较高top rate 37%，然后每年存1W的Traditional 401K（举例子，数额不是重点），存了10年就有10W了。（不投资，怕亏了，again不是重点）。
10年以后就辞职退休，没有W2 income了，靠dividend income过日子，这10年taxable account积累了很多资本。然后我一次性把10W Traditional 401K rollover成traditional IRA。每年convert 1W traditional IRA 到 roth IRA，10年完成，不用交税。

本来10W要交37%的federal tax，现在不用交税了，时间是有点长，但觉得很值得。

大佬们给个意见看看这操作有什么漏洞。

如果这个操作可行，又打算提前退休消灭W2，是不是应该无脑存满traditional 401K呢？

jackmanyc 发表于 2020-7-7 04:15
兄弟和我想的一样😂. 比如45岁退休. 房贷付清，额外存了500W流动资产， Tran IRA里面30W，然后从45 ...

多谢你的回复。

qualified dividend 和 long term capital gain 不是ordinary income, 根据ordering rule, standard deduction 先抵消ordinary income（美滋滋）。这样一来夫妻合报快80K一分钱税不用交。

ira convert roth ira为什么不用交税。我记得是要的

hryspa 发表于 2020-7-19 23:50
可是你为了免税，每年只转1w呀，其他的99w对你来说基本等于没用。
另外，我的意思是，你都有10w利息生活费 ...

我可以退一步，单身的话每年convert 39K，两个人可以78K，这样需要交12%的federal tax，到手70K左右够花了，也不需要股利和其他收入了。这样我还是省了很多税，比现在的47%好很多。你看这样的操作是不是更make sense。 还有这个conversion是ordinary income，就算我每年拿1个亿的利息，也不会影响这部分的税率。如果只转1W，那就不要交税，一分都不交。

其实重点就是避税，我相信有1M+ pretax 401K又能提前退休的人的确是不指望拿退休账户的钱来过活的，就是怎么把钱从pretax的账户里面解放出来。你说的每年转1W，其他99W都没用，对，从消费的角度来说是没用，但是这笔钱是working capital，是用来给我们挣钱的，不是用来花的。

兄弟和我想的一样😂. 比如45岁退休. 房贷付清，额外存了500W流动资产， Tran IRA里面30W，然后从45岁开始，roll到ROTH. 每年前$12400左右属于standers deb免税. 但主要问题是retire early的人本身资产够多，产生了资产收益，所以每年你tax free deduct一般没有$12400左右，比如你你其它收入有个7400，只有$5000免税额了，你的IRA还挺多，要搞很久😂😂另外每次的rollover要等个5年. 而45开始，离退休没剩下几年了. 当然你可以说我还是愿意付点税，多roll一点. 一个例外，我觉得是家里很有钱，富二代，当初工作就是划水，什么没有，就存了几十万401K转到Tran IRA，辞职不干了，这时候才30岁. 自己没有收入，吃喝拉撒全用家里的，父母的卡等等. 每年$12400就是你全部收入，你roll个20年也不是问题。说真的，我觉得这是好问题，期待其它大神的回复。

补充内容 (2020-7-6 13:21):
上面的富二代30岁几十万401K就是随便举个例子，数字随意替换，不用钻牛角..比如18毕业，家里安排个工作工资190K，每年max out假设大约19K到401K，30岁的时候228K加资产升值总共300K. 31岁开始，每年roll 12K，25年roll完. 其实roll的过程中原来的资产一般情况还是在增值的. 所以要更久. 总之这个操作可以，但听起来好蛋疼....

如果少存的那9千多刀不影响生活，为什么不存满19可呢？少缴税额可以double，都算省下来的

我记得traditional ira在收入高于多少以后就不能tax deduct了

转成roth ira要交税的

mysteryjoe 发表于 2020-7-6 13:11
我记得traditional ira在收入高于多少以后就不能tax deduct了

deduct的是存pretax 401k
然后从401k到IRA维持了pretax的性质

你说的是直接存traditional IRA再deduct

cataleyahe 发表于 2020-7-6 13:29
转成roth ira要交税的

他的意思就是控制每年转的量，收入低自然税低
最低那一级就是0

可以，但是你要考虑到那段时间没有其他收入要靠什么生活
如果离开美国的话这是可以的
或者你有足够多的长期投资，那long term capital gain最低那档也是没税的