H1B身份如何从将利率从3.28%砍到2.38%

楼主第一次买房，为了贷款能拿到尽可能低的利率，稍微做了一些功课，最好收效不错，所以在这里多一个分享。

坐标南加，近期利率很低，于是也考虑把存款换成房产，省些打水漂的租金。开始问了各大银行，比如BoA，富国，大通，由于当时楼主还没有抽到H1B，所以手持F1签证，被大部分银行都拒绝了贷款请求（即使有全职工作）但由于刚工作还不满1年，所以收入状况和信用看起来确实不太高。但是大学本科开始就开始用信用卡，所以积累了750+的信用积分。存款120K，目标20%首付，即600K以下的房产。以上为前提。

大部分购房贷款，有三种途径：1）大银行，2）专做房贷的金融机构，3）individual broker。三个各有优缺点。
1）大银行非常稳定，直接提供资金，后期提供服务也好，一般条款都正常，提前还款等政策也不会有什么出入，主要就是买个放心。
2）专做房贷的金融机构，同样直接提供贷款资金，相比大银行，效率更高，更加flexible。一般推荐mortgage company。
3）broker属于手里握着愿意提供贷款的机构的资源，拿着你的贷款请求去市场里找最合适的。因此，你会少很多control，一般可以拿到最低的rate，但效率和服务等没有保障，缺乏稳定性。有很靠谱的broker，但也需要你自己认识人。

楼主图个放心，所以在大银行内，最后找到了Citi愿意给当时还是F1的楼主提供贷款，但是给出了3.28%的30年fix利率。楼主非常不满意，当时网上随便一搜都是2.5%左右的利率。所以直接去找了当地排名靠前的broker，（Redfin、Zillow上都有类似的排名信息）broker老哥很爽快得直接给了2.38%还不需要返点的30年fix。这里面需要注意的是：broker会尽量想和你电话沟通，并且给你口头承诺。因为他们也不希望自己的客户最后被别的机构套了白狼。你需要做的是：告诉他她，你还没有足够的信任，希望能找到更好的deal，希望broker能给一个邮件，这样省得你自己忘记。（Broker有自己的资源，一般给的利率都是市面即时最低的，所以有这个自信你找不到更低的）

当你拿到broker给的offer后，可以找mortgage company或者大银行去match。但两者都清楚自己相对于broker的优势，所以不会轻易给你一模一样的offer，一般会是：2.38%（保持一样的利率）但是要求返点，基于贷款总额，一般会是2-4K。也就是把利率差额一部分提前交了。你此时需要做的，就是在broker和mortgage company之间、mortgage company和大银行之间，两两周旋，试图match。

楼主最后通过来回好几通电话和邮件，在Citi那儿拿到了2.38%且无返点的30年fix，可以说是超出预期，非常满意了。希望这个分享能够帮到地里的伙伴们，也欢迎各位分享自己的贷款经验！！！！（顺带问一嘴：大家都在想去austin买房吗？？？？）

有差吗？我h1b直接拿到了2.375% 也没问过我什么身份呀…

只能说明一开始给你3.28利率的是想坑你。。。
你最后拿到的是正常的，话说为啥结尾会是8？

siqicat 发表于 2021-1-11 13:48
不懂就问，返点是什么? 另外closing cost是多少呢？

返点就是Point，一般涉及贷款都会出现的一个词，会算进closing cost的一部分，大概就是比如：2.5% -> 2.38%的利率差换成现金提前支付。楼主最后closing cost包括首付一共118K左右。

如有帮到大家，跪求加米！贫农要饿死了。

不懂就问，返点是什么? 另外closing cost是多少呢？

wutang0630 发表于 2021-1-11 14:06
有差吗？我h1b直接拿到了2.375% 也没问过我什么身份呀…

当时开始找贷款还只是F1，后来才拿到的H1B，所以才愿意降的rate吧！

wutang0630 发表于 2021-1-11 14:06
有差吗？我h1b直接拿到了2.375% 也没问过我什么身份呀…

可以问一下是哪个机构吗？

catyoyo 发表于 2021-1-11 14:24
可以问一下是哪个机构吗？

同求  为什么我问了一圈都是2.5呀？

感谢分享~~

没米的人手动赞楼主的分享
银行主动问你身份的吗？我申的时候好像没有问我