[经验贴] 被卷入multi-car accident 该怎么办

LZ去年年底被撞，涉及到三辆车，我是中间的一辆。现在所有的事情尘埃落定，想写个帖科普一下遇到车祸该怎么办，理赔/修车过程大概是什么样的。前半部分都算顺利，但中间经过了后车车主改口/耍赖，因此特意想特意提醒大家注意。不过希望大家注意行车安全，永远都用不到！


【车祸经过】2020年12月底我行驶在限速大概50左右的state road上（东北蓝州），每个方向2排车道，很窄，和对面方向的隔离带就是破水泥墩子。尽管如此，大家车速都比较快，而且车距也近。LZ前方是一辆SUV，急刹车（是速度直接减到0的那种急刹车），LZ也马上跟着急刹车，险些和前车撞上，刚停稳还在庆幸幸好刹住了的时候就被后车撞了。后车车速快，LZ的车停下的时候距离前车很近，直接导致LZ的车又撞到了前车，车祸就此变成了multi-car accident。三辆车直直的在一条线上。


【现场】前车司机是个中国大叔，后车司机是个美国小年轻white male。LZ在现场的反应还是比较冷静的。下车之后先从各个角度拍了照片。然后和前车大叔表示是后车撞了我，我才撞到你的，大叔表示认同（此处划重点!!）。再然后去和后车司机说，我要拍你的驾照和保险。后车司机现场有点懵，乖乖的出示了他的驾照和保险（此处也要注意，后面会提到!!) 前车中国大叔也拍下了后车司机的驾照和保险。根据驾照信息，后车小哥今年21岁，驾照2个月之前issue的，根据保险信息，车应该是在小哥的父亲名下（same family name).


在等警察到来的时间里，我和大叔闲聊，大叔说他是第一次碰见这种事，我说我也是。后车小哥和他的co-pilot在那嘀咕了半天之后过来跟我说要拍我的保险和驾照，被我拒绝了。我说你为什么要拍我的驾照和保险？他说因为你拍了我的。我说那是因为你撞了我，我并没有撞你，所以你无权获得我的驾照以及保险信息。  


大概10分钟之后警察到了现场，先检查是否所有人都okay，需不需要叫ambulance。在确认所有人都okay之后，让我们把车移到旁边这样可以恢复交通，接下来又要走了所有人的registration, 保险和驾照。之后警察过来（分别）询问了事情经过，我如实说了。不过我在现场并不清楚警察的report是怎么写的。值得一提是，在等待警处理事件的过程中，我仔细看了后车的保险信息，发现他给我的过期是insurance card。于是我去和警察说，我说我注意到后车的insurance card是过期的，警察说，但是我有他的没过期的insurance information (说明后车小哥给警察的是没过期的那张）。我说那我是否可以要一下他的没过期的insurance information，警察说，你可以在最终的police report上找到这个information，至于他现在是否愿意给你，那要看他，我不管...于是我就又冲到了美国小哥面前，我说你之前给我拍的insurance card是过期的，我要拍你没过期的。美国小哥很配合（我其实有点意外）的拿出了没过期的insurance card ... 我又提醒了前车的中国大叔，于是前车大叔也重新拍了照。


后来警察给了我们三个人每人一张小卡片，说police report可以去某一个网站上下，7天之后available，告诉我们回去各自联系自己的保险公司。所有的车都还能开，我们就都开走了。LZ的车是最惨的，前面被挤了一下hood起来了，后面的bumper处在半脱落状态。前车的back bumper有点凹下去了，但不算严重。后车是个带cage的Jeep （就是警察用车前面那样），所以根本没怎么受损。


【理赔】


1. 当天。事件发生时间是周日。LZ回家就报了险，描述了事件经过。LZ自己的保险和后车是同一家保险公司，同时LZ是全险(i.e., has collision coverage)。保险公司开了两个claim，一个在LZ名下，一个开到了后车名下。


2. 第二天。周一大早LZ这边的adjuster联系了我，再次要求描述事件经过，并且录了音，表示他会联系后车的adjuster。LZ询问什么时候可以定损修车，adjuster表示我现在有两个选项，第一是走我自己的collision coverage但这就需要我自己先出deductible（也许可以根据后续定责的情况把deductible reimburse给我); 并且由于我的policy里面没有rental car这一项，所以他们不会出钱给我租车。第二是走对方的coverage，并且可以给我租车，但前提是对方接受了100% liability并且finish evaluating coverage。LZ当时的选择是等对方接受liability走他的coverage。下午的时候adjuster又给LZ打来了电话，表示他已经联系了后车的adjuster，但是后车表示不接受100% liability因为后车说是我先撞了前车，然后他才撞我, 所以后车认为是50-50... 同时LZ这方的adjuster说，他知道后车的adjuster在evaluate coverage, “which likely means that their coverage is very low. ” LZ此时有点激动，表示从后车的角度，即使我和前车发生碰撞，他是不可能看到的。Adjuster表示他们还没有联系到前车，这件事要看前车怎么说。他很官方的表示没有办法judge后车说的是对的还是错的，只不过他作为我这方adjuster的责任是back my story，并且反问我“will the police report back your story?" 我说我不清楚police report会怎么写。他同时极力建议LZ走自己的collision coverage，但此时LZ觉得他这么极力建议有点suspicious，于是表示要看看事态发展再做决定


3. 第三天。周二中午LZ打电话询问事态发展，adjuster表示联系到了前车，但有语言障碍，所以他们在找translator ... LZ看这发展看来一时半会儿责任也定不下来，走对方coverage修车遥遥无期。于是问了adjuster几个问题：

• (Q) Does going with my own collision coverage imply that I am accepting the liability? (A) No it doesn't.
• (Q) Will I be able to get my deductible back, if ultimately it is determined that the rear car has 100% liability? (A) given that your car is rear-ended and the rear car has at least 50% liability, you can have 50% of your deductible back and I can issue that as soon as your car get inspected. If eventually it is determined that the rear car has 100% liability, I can get the other 50% reimbursed, although it may take long.
• (Q) Will my insurance premium increase if i go with my own collision coverage? (A) I don't know. Claim department does not handle premium evaluation.
  

为了尽快定损修车，LZ决定走自己的collision，算是破财免灾了。LZ不是什么luxury car，adjuster表示他们合作的repair center提供lifetime warranty，LZ也没多想就表示可以去那里inspect + repair. inspection被约在了下周一。LZ住的地方其实不开车也没什么问题，所以也没有rental


4. 周三至周五。由于LZ已经决定了走自己的coverage，车的定损/修理已经被预约，就也没有特别关注事态发展。期间adjuster汇报进展表示已经联系上了前车，并且沟通过了，前车明确表示我停住了。但是后车还是不接受liability，于是他要去调取police report，看上面怎么说。其实此时LZ并不确定police report上是怎么写的，因为不清楚后车在现场是怎么和警察说的。


5. 修车。到了预约的时间，LZ把车开到了repair shop，定损+修车。算上人工一共是7k，前面后面各parts都要换，所幸没有structural/mechanical issue. 维修大部分是使用aftermarket parts，极个别用到了OEM。期间有保险公司的另外一个人专门负责接洽维修这一部分。之后就是正常修车，大概2个星期多左右修好了，还是比较smooth的


【最终责任划定】大概在第二个星期四，adjuster联系了LZ，表示拿到了police report，上面说是后车"hit me into the front car", 所以现在责任划定是清楚的，后车accepted 100% liability. 同时很爽快的表示现在就可以给我issue deductible的reimbursement。LZ的（小人）猜测是，根据后车小哥现场的懵逼状态以及配合程度，他当时应该是没有和警察说是我先撞了前车他再撞的我。可能是后来回家和什么人商量过之后，报险的时候改了口。因为根据现场的证据判定，其实很难判断到底哪个version是真实的。前后三辆车都没有dash cam. 另外adjuster提到后车小哥的coverage是state limit只有10k，所以很可能cover不了两辆车的维修费用，因此我走自己的coverage先把车修上是对的。


LZ还问了adjuster在这种情况下，是否可以走uninsured/underinsured motorist这个line item，他表示在collision deductible高的情况下可以考虑这个项目instead，并且其实可以通过这个项目租车（但自己也要出deductible), 然后问我要不要走这一项给我租车，我说不用了...


【总结，划重点】


1. 装dash cam
2. 留下现场证据很重要，和警察描述要清晰，肯定, 不要模棱两可。
3. 关于要对方insurance这一点 -- 最好要有，因为在对方全责的情况下可以直接联系对方的保险公司。但如果对方十分不配合，也不用太担心（而且根据现场警察的反应，好像这个也不是义务）。我后来发现insurance adjuster其实是可以通过license plate来调取车主信息联系到车主的（这个就是他们怎么联系到我前车的). 但值得注意的是，如果你没有对方的保险信息很可能就需要你通过你自己这方报险解决，还会涉及到你自己这方是否受理的问题（especially如果是半险没有collision的话）
4. 在这种涉及到multiple car的情况下，最好弄清楚你的前车是对事故怎么描述的，因为这样有助于你做出最有利于自己的判断并且take action。For example，我当时的想的是，如果前车的描述模棱两可，那不管我是怎样认为的，我都会(至少先走）自己的collision coverage，因为撕逼起来会很久，会很耽误修车，更多的是hassle, 还不如出个deductible把事情解决。insurance premium应该也不会涨太多。
5. 最好还是全险，处理起来有更多的option，有insurance company的人帮你去扯皮还是蛮省心的...


最后欢迎提问 以及真心希望大家都用不到...


鞠躬求加大米，看在这么多字的份上～


补充内容 (2021-1-23 12:07):
看到好多人问大叔为啥急刹车 -- 事故发生的时候我并不知道，因为视线被挡住了，大叔的车比我的大。但后来下车之后看到是大叔前方不远处发生了车祸，两辆车，其中一辆安全气囊被弹出来了的那种。

补充内容 (2021-1-23 22:09):
关于装dash cam — 小伙伴们似乎普遍表示装了非常有助于减轻事故纠纷，但在一些地区也有被砸车的风险...

事故中任何一方都有权利要求任何其他一方的驾照和保险信息

同好奇为什么会在双车道的路上停下来，感觉非常危险。

dash cam在交通事故中真的非常有用，以前我直行被左转撞了后，对方就各种扯皮，说什么它的灯是绿的，我的应该是红灯，什么我抢时间，到最后变成了我没开灯他没看清有车过来，然后把视频给对方保险公司一看后，就再也没有bb，直接赔了。

我上次车祸就是前面车急刹50到0（他前面有两辆车车祸，所以他急刹了），我跟着马上急刹都没刹住，撞了上去，我全责
从那以后，我不管什么路况什么限速都保持一定的车距，毕竟后车撞前车不管怎么样都是全责。

我很好奇前车大叔为啥要突然停下来。。。

我也想知道大叔为啥急刹车。。。

大胆猜测应该是看到有小动物路过所以刹车

我19年和lz有类似的经历，高速上3车我是中间，也装了前车。但是有dash cam录下了两次碰撞，后车也是中国人也没有过异议，也是同一家保险公司，理赔还算顺利，但是修车修了两个月。。。给我租了两个月的车，最后租车钱和修车钱差不多，然后车人5个人，injury的settlement又给了一些，希望后车车主没觉得我讹她。。。真的都是保险自己提的

phase 发表于 2021-1-23 09:56
我也想知道大叔为啥急刹车。。。

事故发生的一刻我并不知道大叔为什么急刹车。后来下了车之后发现是因为大叔前面不远处有两辆车出了车祸，其中一辆安全气囊弹出来了的那种...

一次就好 发表于 2021-1-23 10:01
同好奇为什么会在双车道的路上停下来，感觉非常危险。

dash cam在交通事故中真的非常有用，以前我直行被 ...

因为大叔前面不远处发生了车祸，还蛮严重的...

我之前一直觉得dash cam丑，现在看来哪还管的到丑不丑呢。。。

楼主总结的很清楚，很好的信息！