记 identity theft 身份盗窃的处理流程

本篇会记录被身份盗窃的倒霉蛋如何止损，如何报警。

1、事情如何发生及发现的

作者2020年跑回国避疫导致登陆网银困难手机停机，结果2021年2月登网银发现密码错误，千难万难的找回密码后发现银行账户多了俩，信用卡账户多了1个，原存在银行里的钱都被蚂蚁搬家似的转走了。所以这边抓紧打疫苗飞回来处理。查信用记录惊奇的发现竟然还有两个被盗开的信用卡。

2、止损：银行账户损失找回

地里好像有和我一样的倒霉蛋申请opt的时候ssn卡和EAD卡一起丢了，还是在邮箱里丢的，Fraud Alert！所有identity theft 发生需要的要素你都有了，只差那个贼采取行动了。这时候需要做的是利用https://www.annualcreditreport.com/index.action 这个网站查你的信用报告。每年你有1次获得免费信用报告的机会。实际上在任何损失没有发生前，你没有别的措施来保护自己，你只能做的就是检查损失是否发生。Covid发生后免费报告变成了一月一次。

由于我的手机停机，所以小偷成功的在我的银行以我的名义开了银行账户，并顺利接管了我的网银，然后开始了蚂蚁搬家似的操作偷空了我的家底。但是，钱是可以跟银行要回来的，因为 You are not responsible for these transactions! 但是呢由于时间垮了3个月，小偷做了非常多笔转账交易，所以需要一笔一笔向银行 file claims。小偷用我的账户做了ACH 转账交易，外汇购买，bill pay，借记卡(debit card)消费，这些交易索赔的部门不一样，需要和“每一个部门”打交道。你可以尝试说某一个时间段的所有交易都是fraud，这么干是可以的，但是有的associate乐意这么做，多数会假装这么干不行，让你一笔一笔的claim，但是一个merchant是可以放在一个case里索赔的。默认的索赔部门只管ACH转账交易，如果你有bill pay和其他类型的交易，你需要和其他部门打交道，一定要每一笔都进行索赔。你不要钱是绝对不会还回来的。索赔有一个时间限制，我的银行是90天，这是开户的时候会给你的文件里写的，但是这个时间是从你发现欺诈的那天算的，所以我的账户欺诈开始于去年12月中旬，但是我在2月份才发现，3月份陆续要求理赔，理赔都被支持了。

我这件事可能比较特殊，因为欺诈发生时我不在美国，小偷用我身份开户我不能verify，这个可能是银行愿意承担全部损失的原因，就是我是完全无辜的，并不是我丢了网银密码或者丢了银行卡，纯粹是银行开户的时候没有发现“我”不是我。但是其他形式导致的银行账户损失银行可能不会理赔的这么爽快，越早采取行动损失才能越完整的找回。

这里要强调每一笔都要索赔，小偷开的账户里也有转账出去的钱，银行发现是fraud account的时候就把这两个账户都删掉了，转出去的钱记录你看不到但是你可以要求银行提供并对所有交易提出索赔。还是那句话，不索赔不赔钱。

我相信有人会说美国的银行真好，还赔你钱。我得说一句，在中国盗开账户可能性很低，盗开账户还把原主的钱偷走就几乎不可能了，这种事如果发生支行长以下都得承担责任，所以你不用担心钱会丢。我在国内丢了3个身份证了，但是银行里从来没丢过钱。但是在美国，账户被盗银行是免于起诉的，原因可能是身份盗窃太猖獗，惩罚性赔偿银行根本赔不起。

我报案的时候还碰到了个比我还惨的受害者，有人用她的身份在第三方银行开了户，把他的联邦给的救济金支票存进去，然后把钱再取出来……所以善用direct deposit，少用支票这种古旧的支付方式，这样索赔的时候你就只用和你的银行打交道了……

2、止损：停掉欺诈信用卡

有些人发现欺诈信用卡是查信用记录发现的，比如我，有的人就比较惨，是催债公司电话打到手上才知道这些卡的存在。无论你怎么知道的，你需要打电话给欺诈信用卡的发卡公司的fraud department，申明这是由于identity theft导致的fraud，要求停掉这张卡并将相关账户从你的信用记录里移除，同时你需要要求从开卡到关卡“所有的”bank statement。发卡公司接到你的电话后会开始investigation，一般十天内你会收到一封发卡公司寄来的信，信里有一个 fraud Statement/Statement of fraud/Affidavit of Fraud。这封信非常重要，你需要填写fraud statement并留底，并寄回发卡公司。在和发卡公司交涉的时候一定要记得double check他们会给你寄信的地址，他手上的地址一定不是你的，所以一定一定要让他们把信寄到你的地址上。要记得，由于发卡公司实际上不知道你和盗你身份的人哪个才是真的你，所以他们寄信只会寄到你的信用记录上有的地址。两周内如果没有收到信记得打电话问你的case的进展，有可能信被寄错了你不知道。

之所以fraud statement很重要是因为报警需要，同样需要的是bank statement。我不确定在你第一次打电话的时候能不能要到银行对账单，因为我是报欺诈后很久才知道需要银行对账单的。但是银行对账单很重要，报警需要，一定记得让发卡机构给你寄过来。

完整的Fraud Credit Card的investigation需要3个月时间，但是获得fraud statement 和银行对账单不需要那么久，两周左右应该能收到你需要的文件。但是要强调，你打交道的公司并不是那么情愿给你提供你需要的东西的，所以你要清晰的表达你需要的文件，你不要他们是不会给的。根据法律，你还可以要求发卡机构提供开卡的申请表，我尝试要了，只有我存钱的银行相应了这个需求，他们发了信给我问我是不是要这个文件。当然可能是因为我与存在在信用记录上的欺诈信用卡的公司交流的时候没有表达的很清晰，不过由于报警实际不需要开卡时的申请表，不索要也没问题。记得你打交道的公司都不会主动把你需要的文件寄给你，你需要主动索取。
2、止损：挽救信用记录

和银行要钱是第一步，只有银行才能赔你钱。第二步是挽救你的信用记录。

这里要提一个网站，https://www.identitytheft.gov/ 这个网站可以生产一个由联邦政府背书的identity theft report，用处不大，但是生成identity theft report后它会给你生成一个 step by step recovery plan ，会让你在对付身份盗窃的时候有个抓手。

通过 https://www.annualcreditreport.com/index.action 你应该已经获得1到3份信用报告了，建议3家信用局的的信用报告都要拿到，因为他们可能有不同的地方。读报告，看有哪些记录和实际不符。如果你名下有欺诈信用账户，那你的报告上绝对会有欺诈性质的电话和地址，同时你的信用报告上应该会有 unexpected hard/soft inquiry，report each fraud item！你需要和每一家信用局的fraud department打电话，报告所有的错误信息，包括个人信息、银行账户和查询记录。与此同时，你需要在每一家信用局的网站上注册账户，以便设置欺诈预警 set fraud alert. Fraud alert会给使用你信用记录的人提示，他们会根据你设置的联系方式来联系你以确保使用你的信用记录是受你本人授权的。你需要在每一家信用局都设置欺诈预警，他们说他们信息是互通的，但是还是自己动手最安全。三家信用局分别是TransUnion, Equifax, Experian。或许你使用第三方信用工具，比如 Credit Karma，不要依赖它，在你的信用记录上，第三方信用工具只是查询方，而且你会发现发生信用欺诈的时候，找他们的客服是很痛苦的事。在我意识到的时候，我的Credit Karma账户的使用权已经被盗了，但是三个信用局的还没有。三家信用局里，Equifax的信用报告最难获得，虽然你还是可以在他家网站注册账户设置欺诈预警的。

在三家信用局以外，你还需要联系ChexSystem查询security report，ChexSystem是和支付账户有关的，如果有人冒名注册支票账户，你会从这个网站的信用报告里获得线索。同样的，你需要报告任何欺诈信息，并设置 security alert。

Fraud/Security alert有两种，一种叫 initial alert，期限一年，一种叫extension fraud alert，期限7年。initial alert的设置并没有限制，唯一的缺点是减慢你获得credit的速度，7年的欺诈预警需要identity theft report或police report，根据商家要求不一样，你需要填一个extension fraud alert的表，并根据要求提供辅助材料，ChexSystem还需要公正你的申请表。

3、报警

之所以报警放最后是因为美国的警察不会帮你追回损失，损失的钱你需要找银行，损失的信用记录你需要找信用局，发现欺诈信用卡账户找发卡机构关卡，记得一定不要付钱给你不负有责任的信用卡. You are not responsible for any transaction of the card, so you don't need to pay for it. 如果你向欺诈信用卡付钱，你反而说不清了。

你报警只是因为你需要一个official record，identity theft report虽然也是官方的，但是由于它是自动生成的，很多机构并不承认它。设置7年的欺诈预警，恢复信用记录，消除欺诈信用卡的影响都需要police report的支持。警方的报告不一定是必须的，你在弥补损失的时候机构可能不需要警方的报告就帮你处理了，但是有警方的记录总比没有好。

啰嗦这么多是因为你会发现报警可能是 identity theft 这件倒霉事里最令人齿冷的一部分了。你会发现美国人讨厌警察真的是自有国情在。你多打几次交道最后会发现有badge的警察其实还好，suvilient 文书们才是最恶心人的。你如果多逛了几个警局，你可能最后发现，原来别的警局还好，只是纽约市警察局109分局太**的糟糕了。

报警需要的文件：Fraud Statement 和 Bank Statement，每个账户都要，包括你的受影响的账户，和被冒名的欺诈账户。警方可能会给你一个list说你需要提供什么文件，或许警方会强调需要“从银行”寄过来的银行对账单，其实不是，如果是你的账户你从网银下也是可以的，你也可以在银行的营业部门要一份copy，不是一定得“寄过来”。Fraud Statement警方也会要求是从银行寄过来的，欺诈信用卡账户，你提供发卡公司寄过来的fraud statement就可以，你自己的受影响的Checking/Saving Account你会发现银行并不会给你寄Fraud Statement，银行可能会给你寄Unauthorized transaction Statements， 也可能根据你的claim不同给你寄相关的Affidavit statement。但是这些不是警方需要的，他们需要的是一个包括你银行账户、所有欺诈交易详情和总的被盗金额的一个宣誓书。记得银行索赔需要case by case么？所以银行能提供的都不行。这时候你需要的是写一个Affidavit of Fraud，包括所有警方要求的要素，并公证这份文件。这份文件与因为出具的fraud Statement有同样的意义，所以如果不知道怎么写，仿着信用卡公司的fraud statement写就可以，但是记得要公证。

当你尝试报警总是受挫的时候你可以试一下相邻的警察局，我在第五次去109分局还是报不上案之后去了107分局，总算知道那份银行不会提供的fraud statement要怎么提供了。报案实际上和国内一样有属地归属的，不过没有国内严格，如果被盗金额比较少，在非属地也是可以报案的，金额大的最好还是在属地报案，但如果属地警局为难你，去相邻警局报案也是可以的。纽约市警察局109分局很奇葩，你会发现接待你报警的是不穿警服的文书，这些人实际上并没有办案资格，而且喜欢找各种理由让你报不成案，甚至会威胁你说你尝试报案的举动是assault。我就是因为这个最终跑去了107分局才解决了所有问题。但是如果你遇到了这个问题，首先记下这个人的名字，然后要求和一个“警察”说话，警察是穿警服并佩戴警徽的，如果警察不能解决问题，你可以要求和他的supervisor说话，这是你的权利。记得，如果你报案卡在了文书那一关，你要做的是和一个真正的警察说话而不是自己回家想办法拿到实际上拿不到的文件。你可以举报misconduct的警察，我不确定文书是不是可以通过相同的途径举报，但是你可以通过找警局的警长举报不作为的文书，首先，你得记得要举报的人的名字。这是我去了5次纽约市警察局109分局未果，去了两次107分局，最后107分局的警察打电话告知109分局我要去报案，在第6次109分局行终于报上案的经验总结。

报案时候你需要填发生了什么，什么时候发生的，如果你晚于事件发生14天才报案你还需要填写为什么报案如此的晚。如果我有机会在3月份就完成报案的话说不定警察会有动力帮我抓贼，毕竟被盗数额很大，而且贼很笨，但是我5月底才完成报案，真的是黄花菜都凉了。

先进与落后并存的奇怪美国社会体系。发达的信用体系和原始落后的防盗机制…

天朝有统一的公安数据库，想要盗用身份的话得真的找一个长得和本人在公安登记的照片比较像的人去银行拿真身份证开户，然后开户当场还要拍照，出门有一堆摄像头录像…想搞identity theft的话有一定技术含量

phoenixdolly 发表于 2021-6-11 22:17
Boa…file claim 总是熟能生巧的，我总共file了小20的claim…

你是有多幸运，BOA能够把你的钱全还给你。
我的BOA是电脑被黑（虽然我也不知道怎么被黑的，因为我没下载或者打开可疑附件），然后有一个月左右没有登录网银，某天愕然发现我的个人账户和我们的joint account都被盗了，转走了好几万。然后打电话给BOA file claim，2个多月，都驳回了不赔钱。让我证明我是被黑的。。。

幸好黑客只是想拿钱炒股，钱转到了一个大的证券公司，用我们的名义开了股票账户，结果证券公司发现有些可疑，把账户冻结了。
不过证券公司美国这边也啥都没做，就是踢皮球，结果有个客服因为下班时间，直接把我踢给了中国区的客服（中国区正好开始上班），所有的钱都是那个证券公司中国区客服主动给我退回来的。
总结来说，美国的空气不香甜，美国的客服更是一泡shi。

天阿打开帐户发现钱都不见了那个心情好可怕。

哪家银行啊？必须点赞。我之前boa debit card被盗刷第一时间report，一天后告诉我没给我创建claim，让我自己再打另一个电话，问题是我report时已经告诉他们了。后来钱是我自己打商家电话追回来的

想起我一个号称公里第一（也可能是前三？）学校同学（已经毕业） W 北京人 当年是怎么盗刷我信用卡的 然后打电话给信用卡公司cancel report 说law enforcement会起诉的他的
听说他现在一年7w刀税前 估计税后也就3w刀一年在加州EY工作 感觉过得不好
我就觉得 为什么盗刷别人信用卡（和各种他做过恶心的事情）的人 能正常工作？？
background check都是摆设吗。。
更别提他之前抽大麻 酒驾 渣男各种和女生打架 让女生进监狱 然后花3k刀保释出来 各种坑同学乱七八糟一堆恶心的事情

eveliu11 发表于 2021-06-10 22:01:44
哪家银行啊？必须点赞。我之前boa debit card被盗刷第一时间report，一天后告诉我没给我创建claim，让我自己再打另一个电话，问题是我report时已经告诉他们了。后来钱是我自己打商家

Boa…file claim 总是熟能生巧的，我总共file了小20的claim…

草帽 发表于 2021-06-11 00:24:24
先进与落后并存的奇怪美国社会体系。发达的信用体系和原始落后的防盗机制…

我总觉得这不是先进和落后共存的体制，而是一个逐渐跟不上时代的体制。在美国你不可以因为银行丢了你的钱起诉银行，也不能因为邮局丢了你的信起诉邮局。当你需要证明你是你的时候你会发现美国人能做的事情非常苍白。

谢谢楼主的经验！我之前报税的材料被usps寄丢了，一直很担心identity theft来着