关于用401k 买房的讨论

一直有听说可以用401k里的钱买首套房，感觉是个不错的想法，但自己周围并没有人这么干。于是想在地里和大家讨论下看看自己分析的思路是否正确。


背景是楼主想在1年后买房，但是奈何手上现金有限，需要贷款，可看着现在的利率感慨万分。同时，自己和老婆都在存traditional 401k，但是目前只存到公司match的那个percentage， 因为想攒钱，所以到手钱希望越多越好，可看着收的税，觉得有点浪费了。

偶然间看到地里有关从自己401k 贷款的帖子，于是在想，可不可以在买房之前，尽可能的max自己的401k。然后买房的时候，同时从双方的401k里贷款出来。虽然也就是小几万，但是也可以降点月供。注意，这里不是为了上杠杆，存粹为了在高利率环境下降低自己的成本。

自己分析了下，这么做的坏处是：

• 到手的钱更少了。
• 手续麻烦，需要联系loan office
• 401k 每年的收益没了，而且401k 贷款买房同时貌似不可以继续存401k（需要double check）。直到还完贷款。这里公司的match也就没有了。
• 交的利息会被double tax。还利息的时候交一次，退休时候再交一次。但是仅仅是利息部分。
• 如果离职了，要把钱补回去。
• 有手续费？ 没怎么看到有人提到具体多少的。
  

好处是：

• 当年税不用交那么多了，虽然到手钱会少很多，但是考虑到这钱可以用来买房，总体资产并没有减少。
• 房屋贷款利率相当于401k投资收益，考虑到目前这么高的房贷利率，收益率也不差。自己给自己还贷也不错。
• 还完贷款后，401k的钱因为本息更多了。虽然利息需要交两遍税，但是好歹比送给银行要划算。
• 之后有了孩子可以有deduction，401k少存点也可以。
  

看了些其他相关的帖子，很多人都说别动401k，别上杠杆。可是没有什么具体原因，所以在这里想请问大家，还要什么利弊我没有考虑到的呢？

最后的最后，看地里其他的帖子，有一位朋友提到

“401K的钱放着啊，等close的时候账户里要有半年到1年reserve money，而且不能是借来的；401K的钱可以打7折作为保证金的。”。 7 折的的保证金是什么意思呢？

你理解错了401k买房的正确方式是积累到一定资金后后自己开公司用401k的钱投资公司。。然后用公司买房自己"租"房。。不是像你这么搞得

401k贷款买房只能贷5万吧，很多地区这点钱对买房帮助不大

微信用户_d4ee421 发表于 2023-6-29 11:41
2017年用401K贷款买过房，各家公司政策不一样，不同时期也不一样

“手续麻烦，需要联系loan office”

楼主， 你看看这条回复。 ta是对的！401k余额超过10万以后take a loan比较合适， 否则只能贷款个小几万，你要不考虑下其他地方凑凑补补大概也差不多了？

“401k 贷款买房同时貌似不可以继续存401k”，这一点不是这样的，loan不影响继续存；除非是申请hardship提前支取才不可以继续存了。

关于手续费，可能每个服务商不一样，ADP是$125。

小亩_480027e 发表于 2023-6-29 10:30
401k贷款买房只能贷5万吧，很多地区这点钱对买房帮助不大

谢谢回复。两个人可以超过5万嘛？我们这地方，5万差不多等于8%总房价。

ALONSO 发表于 2023-6-29 09:51
“401k 贷款买房同时貌似不可以继续存401k”，这一点不是这样的，loan不影响继续存；除非是申请hardship提 ...

The maximum amount allowed to be withdrawn in a 401(k) loan is $50,000. It must be paid back with interest, typically between1 – 2%, and you won’t be able to make additional contributions to your 401(k) account until the loan amount has been repaid. That means your employer won’t be matching any contributions, either. Taking out a loan essentially puts a freeze on your 401(k) until it’s been paid in full. Depending on how long that takes, you could miss out on years of growth.

抱歉之前我偷懒没去查，这里写的是你贷款后无法继续contribute，employer也无法match直到你付完贷款。

aegis 发表于 2023-6-29 01:50
你理解错了401k买房的正确方式是积累到一定资金后后自己开公司用401k的钱投资公司。。然后用公司买房自己" ...

谢谢回复。但感觉这个做法，难度较高，很多人并没有机会去这么操作。

401可以贷五万或者你账户50%，whichever is lower ; 低房价地区挺划算的 首套好像十年/十五年4% 左右利率。每月还401 还可以买大盘/基金

爱上拉丁妹的Ted 发表于 2023-6-29 09:37
谢谢回复。但感觉这个做法，难度较高，很多人并没有机会去这么操作。

那是因为在湾区，美国很多地方房子也就200k而已。。。max out的话也就是几年的事情

windboy1777 发表于 2023-6-29 10:45
401可以贷五万或者你账户50%，whichever is lower ; 低房价地区挺划算的 首套好像十年/十五年4% 左右利率。 ...

只能是账户的50%吗？ 那我们能贷的就没那么多了。如果要贷款5万的话，那401k至少要有10万。