感兴趣的小伙伴们聊聊如何投资理财？

之前一直在内推求职板块发帖，虽然一直关注着这个版的帖子，今天还是第一次来这边发帖

先做个简短自我介绍吧，其实自己算是蛮幸运的，很小的时候也应该算是生活在很富有的家庭，也许是因为毕竟当年的储蓄利率还很高，或是很多老一辈人的观念问题，我的父母对于钱来说，基本上就是一下全部都存在银行，10年定期什么的，所以说从小到大我深深亲眼见证了
很多懂得投资理财的家庭，越来越有钱，而我们家的钱就是一如既往的"稳定"(越来越相对贫穷)。。恩感觉就是稳定不动。。
但是就像国内2000年的100万，跟现在的100万，那区别。。。

所以说楼主也在美国努力工作赚钱的同时，一直在投资理财方面不断探索
从开卡奖励，401k，到高利率储蓄账户，股票，国债，再到理财保险，合理合法避税，甚至是赌博（合法赌场，德扑texas no limit hold'em，不好意思这个是爱好不太能算是理财）
感觉一路走来自己摸着石头过河了很久，学到了很多但是也走了很多弯路相信很多的小伙伴都跟我一样

最近的一次跟一位湾区非常有经验的投资理财顾问one on one，是父辈中的很优秀的一位朋友，感觉又一次发现了很多机会
就意识到专业人士跟非专业的天差地别，也是觉得可能多跟其他人交流学习，才能不断进步，给自己带来新的灵感

期待对帖子感兴趣的朋友一起交流～

纽约金融行业工作，也分享一些我的看法，和大家一起交流讨论。

401k公司如果有match要满，公司股票如果有折扣(银行为主)也可以买一些，视自己对公司的前景决定买多买少。

投资比较重要的是diversification.portfolio里面的风险高的风险低的都要有一点。风险低的就是存款包括cd。上面有同学问哪家的cd利率高，其实这个google一查就能查到，gs的marcus，ally bank都属于利率比较高的，一年期的有2.75%左右，可以每三个月配置一笔一年期cd，这样确保每三个月都有一笔钱到期来应急。风险高的投资可以买股票。现在是美股历史高点，大家对美股的看法不一，我认为长期来看可以short大盘。中国a股相对历史估值较低，长期投资（long）也是一种选择，不了解个股的可以直接买大盘指数。这里说的都是价值投资，长线投资而非短线。需要注意的是401k里面也是可以选择投资不同类型的mutual fund,里面可以买bond，可以买大盘，也可以买最安全的cash。

信用卡的话挣的钱属于不挣白不挣。拿到ssn可以先discover，每个季度把奖励开好，然后可以chase freedom, 蓝宝石， amex等等。薅羊毛攻略可以参考“美国信用卡101”。

最重要的投资还是学习，投资自己，知识改变命运，跳槽挣大包裹。

暂时能想到的就是这些，看看楼下怎么说^^

补充内容 (2021-1-19 09:12):
看到一直有小伙伴点赞，就补充几句，现在的情况和当时不一样啦：当时说short结果蒙中了大回调，现在美联储一直放水，还是做多好些。另外现在利率也低了，存款相对于通胀会贬值。最后谢谢大家点赞！

个人的心得, 原则上是相信20-30来看global market会成长
大家交流交流:

Retirement
1. 随时保持每个月基本开销6-12个月的现金流以防万一
2. 401k 至少公司match的额度要放满, freemoney不拿白不拿
3. 普通人买index fund就好, VTI + BND或其他ETF以expense ratio最低为原则
股债比率视自己风险承受度决定
更懒的话买target-date fund不过这些通常expense ratio高些

医疗方面:
个人喜欢low deductible plan
HDHP + HSA有它的好处(以下会说)但是不想自己就医的决定被几千块的deductible影响
如果选HDHP + HSA, 最好每年HSA放满, 最好能不动就先不动, 但是所以医疗receipt要留着
几十年后退休时每月拿旧的医疗receipt从HSA领钱
原因是HSA是唯一一种ax-free growth + tax-free withdraw的帐户

教育:
529 有閒钱再说 (HSA/401k/mortgage/other investments个人觉得优先度可以在529之前)
个人是连抵州税的数都没放满,因为529通常投资选择很少
而且need-based scholarship或是financial aid会有一点影响(虽然不大, 但还是有)

my 2 cents:
1. 401K 如果公司matches， 一定要买满。
2. 股票投资， ETF.  Dollar Average.  不要期待打败市场
3. 投资房地产。 从出租房开始， 争取进入commercial
4. 风险控制：


补充内容 (2019-4-30 07:44):
a. Tax consideration
b. Emotion control
c.  Go slowly but steadily  

也来谈一点个人观点，没有受过系统专业训练，观点都是东拼西凑的，仅供参考。
我觉得从长期（5年以上）的尺度来看，美国经济应该还是向好的，毕竟美国深耕细作金融市场这么多年了，美元深入全世界人民的生活，美国如果经济崩盘，全世界都要跟着买单，这也是为什么08年次贷危机的时候美国玩砸了但是全世界跟着倒霉。加上全球许多行业美国都绝对领先，基本处于垄断，所以如果美国经济不好，那估计全球经济也好不到哪去了。从这个角度来看，长期美股价值投资应该是不会有太大问题。从历史角度看，标普过去三十几年的平均年化大概8%，虽然没法让你大富大贵，但抵抗个通胀应该是没什么问题了。
但是我也同意上面几位朋友的观点，美股牛市应该处于末端了，想要指望跟16、17年一样一年30%的涨幅应该希望不大了。美股这几年大涨跟低利率、之前的量化宽松有很大的关系，现在美联储加息，大家都开始捂紧腰包，少借钱，少消费，市场就不那么活跃了，股市也随之没有那么大涨幅了。至于会不会暴跌，我也不知道。
我个人现在的投资配置(不包括401k)大概是：40%在股市，其中大概35%都是各种指数基金（我基本上是按周定投），5%的个股（不太会选股），剩下60%都是现金和CD，现金的话大部分都存在高利率的储蓄账户里（比如marcus）。其实对于我这个年龄来说这个资产配置自以为有点保守，但是谁叫自己胆子小，大家都觉得depression快来了，所以现金为王。

额。。。说一下我自己的做法吧。。。投资上面还是**一个，大家当成一个建议就行，帮到大家的话就是存人品了。
人在湾区，工作4年了，已经结婚买了个小Condo，没小孩。
今年税改真是挺狠的，很多高收入的码农估计都交了一笔钱吧。。。呵呵。。。

我的建议：
1 先算一下自己会不会补税，网上很多calculator，自己算算，如果要补的话，请Max 你的401K
2. Roth IRA并不是每个人都合适的，先要看清楚自己的收入能不能开，如果你收入超过一定额度的话，你是开不了的，只能做back door IRA。
Roth IRA是先交了税但是之后赚的钱不收税。能用的话，可以开一个。
Back door IRA很复杂，有兴趣自己Google。
3. 开一个 online saving account，一定要带FDIC保险的，discover 和 Ally 都不错。先存够3到6个月的应急基金。
4. 如果你买了房的话，要预留出一笔钱交地税和屋子修修补补的，可以放 online saving或者预留出来 买treasure bond，可以免联邦税。
5. 我每个月除了maximize 401k 存online saving，还拿来一部分来做投资。
6. 小白的话建议先从ETF开始做定投。如果你已经有知道比较好的基金的话，可以用Robinhood每个月定投自己买，反正是免费的。如果你不确定买哪个，可以开一个Wealthfront或者betterment账号，每个礼拜或者每张paycheck定投。
这个东西是长期的。所以没个三五年是看不出成果的，三五年之后你再回来看这个账号，肯定会很兴奋。
7. 买股票的话，如果你的公司已经上市，有员工discount的话，自己斟酌考虑这个公司三五年之后会不会涨，决定要不要买。
8. 保险的话，我之前呆的公司是有HSA，所以用过三四年，HSA是要自己先出到一定的钱数，一般都在5K上下吧，然后保险才开始包，所以同学们觉得自己身体好的话，那你就买吧，反正钱不会消失，留着以后生孩子或者大病用都行。FSA每年都要花光，自己看着存就好了。
9. 要不要买房这个看个人能力了，还要想自己会不会在美国长期呆，如果是湾区或者西雅图的话，尽早买吧，因为只会越来越贵，房价大跌有可能，但是你也不知道什么时候会发生。
10. 还有余力的话，换个好点的保险，贵就贵点。
11. 投资自己，平时多学习。
12. Enjoy your life, 放假出去玩玩，别等过几年回国了或者生小孩了你就动不了了。

补充内容 (2019-5-1 13:03):
另外我觉得牛市就快结束了，所以这两年还是保险一点比较好。

个人看法：
1.信用卡和撸羊毛有不少门道，但也要花不少时间，而且最终都是花钱才能省钱所以其实不必过于投入（有时间另说）
2.开卡奖励、401K、高利率储蓄账户、CD、国债等等都属于比较稳健的投资，基本上是稳稳的赚钱，大部分人应该都是风险厌恶的类型，所以比较适合把大部分的钱放在这个里面。但是这个类型大部分都有一定期限内拿不出钱或者拿出要惩罚的条款，所以还是要留些钱备用。另外，401k属于无限远期投资，只要放进去除非应急基本就不会拿出来了。还有开卡奖励存在后续管理问题，短期大利，长期不一定占优。
3.股票、理财、保险都是一般风险产品。股票是完全的风险自行承担，因为这边公司会发股票所以基本每个人都会玩一下，主要是看自己有多大精力投入和能承担多少损失来决定分配多少钱。保险有些是必备的，只不过增加了一些理财功能，这种条款比较复杂，如果愿意花时间读条款算盈利可以考虑。不是必备的保险基本算是理财，只不过增加了一部分保险功能，这个要看保险的项目对自己有多大的益处，可能的话可以折合成盈利再和所有理财产品相比较。理财是一种对冲部分风险同时降低和确定化盈利的产品，但事实上因为操作的不可知性永远无法确定真实的内在风险。我的想法是可能的情况下先投入少量资金试水，不能的话最好多方了解掌握更多信息，如果出手自己要认清资金可能损失的风险以及提醒自己不要陷入庞氏骗局。
4.合理合法避税我是完全没有经验的，跪求大神带，现在连怎样找到一个花钱不多又能让我少报税的会计师都是个问题（短时间内没有让我自己报税这种选项的吧...我是可以学啦但我要学就干脆按照考会计师资格证的节奏学了不觉得短期能完成）
5.lz没提更有钱人家的做法，比如炒楼（纯炒或者买了收租伺机卖）甚至投资企业等等。当然了我也只是说一下，这些问题不在我的考虑范围之内了就

其实主要是为了萝卜混进来的，说了这么多就干脆求赞求米了，有不同的见解请提出，我有说错请斧正，感觉我说的勉强在理请私聊，感谢

尤其是在认识了几个IT大牛公司的Recruiter并成为朋友后，他们讲的很多例子（其中一个人被公司要求给公司裁员100人）真是令人触动～

求问LZ刚开始工作的有什么推荐的理财方式吗？准备现弄几个信用卡开卡奖励，和开户奖励，投资买什么好呢

zqyzdsjdy 发表于 2019-4-29 09:53
求问LZ刚开始工作的有什么推荐的理财方式吗？准备现弄几个信用卡开卡奖励，和开户奖励，投资买什么好呢

刚工作的同学要是公司有401k，把401K的match买够就可以了，其他注意不要花费在没有必要的额东西上面，把钱攒下来买美股大盘，再根据自己的实际情况决定买不买房子。

discover这种的saving是不是就属于高利率储蓄账户