入职果子家请教如何做Mega Backdoor (券商 Empower)

刚入职果子家，新人正在慢慢学习401k的知识，想请教有经验的大大们如何操作Mega Backdoor 的呢？

果子家券商用的是Empower，我不是特别熟悉。 我个人的IRA/Roth IRA账户在Fidelity。

这两天在跟Empower的客服聊天才知道他们是不支持daily roth in-plan conversion的， 也就是说不可以像狗家一样存的after tax money直接每张paycheck转去自己的Roth IRA账户。（可以避免税的产生）

而且操作听起来比较复杂，

1. 首先做 aftertax 401k > Roth 401k， 需要下载一张 In Plan Roth Rollover Request Form, 填好了scan然后upload, 两天以后可以转成功。 这样的操作是随时可以做的。

2. 然后再进行 Roth 401k > Roth IRA 的操作，需要"Request a withdrawal"，一年只能操作四次。

我的疑问在于，这么操作的话，是否每张paycheck下来都要去下载一张表格操作aftertax 401k > Roth 401k？ 这会不会太复杂了啊。
Roth 401k 里转进来的money获得了收益以后，一年只能四次机会操作Roth 401k > Roth IRA， 那么期间的收益到底要不要交税？

希望有经验的大大可以指点，非常感谢！！！

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zhuzhda 发表于 2021-4-13 03:01
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谢谢建议！刚刚加入啦

1. 不了解你们的 plan, 如果这真的就是唯一的办法, 那就只能:
   a. 如你所说, 每个 paycheck 手动
   b. 集中 load - 就是设置几个 paycheck 超高的 after tax contribution. 这样只用几个 paycheck 就到 annual limit. 这样就只需要手动这几次.
   c. 就在 after tax 放着. 然后就啥时候想转了再转一下. 这是最差的决定, 因为这段时间的 gain 就要交税了.
2. 不用担心. 只要到了 roth, 不管钱在 roth 401k 还是 roth ira, 税务便利都是一样. 你如果只是为了税, 留到 roth 401k 也完全可以. (挪到 roth IRA 的额外好处是更多股票选择, 以及一些 no penalty withdraw 的方法)

Roth 401k > Roth IRA不需要。Roth 401k的contribution，inplan conversion，gain和Roth IRA的类别是一一对应的，转去Roth 401k也类别不变。
可以参考我分析IRA的帖子：
https://www.1point3acres.com/bbs/thread-554054-1-1.html、

aftertax 401k > Roth 401k需要。contribution和gain分别会变成2a和2b。

补充内容 (2021-04-14 10:03 +8:00):
*转去Roth IRA也类别不变

AlstonLYG 发表于 2021-4-13 04:20
1. 不了解你们的 plan, 如果这真的就是唯一的办法, 那就只能:
   a. 如你所说, 每个 paycheck 手动
   b. ...

想明白了，非常感谢！！

嗯嗯是的，每个paycheck手动转可能是比较好的，虽然复杂， 但是做好了自己就安心。
只要转出来到了roth 401k，要么就是留在roth 401K也是可以的，将来再转出来不需要交gain的税就放心了。

感谢哇！！

ryd994 发表于 2021-4-13 04:37
Roth 401k > Roth IRA不需要。Roth 401k的contribution，inplan conversion，gain和Roth IRA的类别是一一对 ...

你的帖子说得非常详细，太感谢啦！！

明白了，就是只要及时把 contribution从after tax 401转去了roth 401k， 那么将来再转去roth ira都是不需要交税的，所以把之前那部分自己控制好就好了。应该是这样对吧。

谢谢哇！！

alicezong9084 发表于 2021-4-13 09:58
你的帖子说得非常详细，太感谢啦！！

明白了，就是只要及时把 contribution从after tax 401转去了roth ...

对
就是尽快转去Roth 401k
然后取钱一定要先转去Roth IRA再取
不要从Roth401k取，401k没有ordering rule

我司也是用empower，也支持in-plan conversion， 但是没有in-service rollover into IRA...
想问下：
1） after -tax 401k -> roth 401k这部分受制于$19500那个cap吗？
2）如果不受制，需不需要等pretax拉满以后再转？