Interest Only？ 优惠还是陷阱？怎么用才好？

前些天有一个客户过来想做重新贷款， 结果我们一查他的statements发现其实他的program是interest only的。2003年贷款，现在已经连续还款18年了，6.7%利率，连本带息利滚利已经还了近和本金一样的利息数量。而现在过来做重新贷款已经不可能了，为什么呢？因为利息快还完了，本金分文未动。
那么什么是interest only呢？我们平时做的贷款又是什么？
interest only就是先还利息，再还本金。每个银行以及每个时期的项目都不一样， 有前几年还利息，后面一起还利率和本金 。上面说的那个案例就是先还利息再还本金。那些只付息抵押贷款的人只需支付一定时期的贷款利息，通常是贷款的前 5 至 10 年。只付息抵押贷款有两种类型：可调整利率和固定利率。固定利率只付息期权很少见。通常，只付息抵押贷款进入某种类型的可调利率结构。  一个重要的提示：只付利息的抵押贷款是一种不合格的抵押贷款，这意味着它们很难找到，而且（通常）更难获得。这是因为只有符合条件的抵押贷款才能得到房利美和房地美的保险、担保和支持，这就是只付利息的选择并不广泛可用的原因。
优点

前期的每月付款较低
如果结构为可调利率抵押贷款，则利率较低
能够以“现金”形式保留更多资金而不是锁定在房屋净值中
能够更快地收回用于购房成本（成交成本、贷方费用）的现金

缺点

虽然每月支付较低的吸引力可能难以抗拒，但只付息贷款确实有一些缺点。
房主不会建立任何资产，除非他们向本金支付额外费用
如果房屋价值下降，房主可能会失去首付所创造的权益，这可能会导致再融资困难
只付息期后，每月还款额将大约翻倍
一些只付利息的抵押贷款可能需要在贷款期结束时一次性付款或一次性付款
谁应该考虑只付息贷款？
贷方通常会向那些能够证明月收入高、收入不断增加和大量现金储备的人提供只付息贷款。高净值人士可能希望获得只付利息的抵押贷款，因为他们认为，与低利率、低波动性的房屋净值相比，通过更高回报的投资工具可以更好地为他们的现金服务。
如果您这边不是专业玩这个游戏的，很可能像开头的那位客户一样，还完了利息还没有还本金，结果重贷也没可能了，反而是吃了亏，一辈子攒钱买的房子反而一直都在给银行供利息。

不太懂为什么不能重贷

AspirinSJL 发表于 2021-7-7 15:34
不太懂为什么不能重贷

利息还完只剩本金了 。 相当于剩下的部分不用还利息。。 相当于从现在开始之后的月供利率是0.  现在再重贷反而亏了

Cats881119 发表于 2021-07-07 00:47:35
利息还完只剩本金了 。 相当于剩下的部分不用还利息。。 相当于从现在开始之后的月供利率是0.  现在再重贷反而亏了

只要本金没还完，那就一直需要还利息呀，而且利息会像普通arm一样逐渐上涨

op说的和我在boa和wf了解到的有很大出入。interest only一般只在前7年左右是只付利息的，后面就要还本金了，不会让你18年只还利息，除非重贷，但op又说不能重贷？利息也没有还得差不多了一说。本金都没还呢，哪能就把利息还完了。。

严重怀疑op可靠性。

interest only是前十年只交利息，后二十年本金利息一起还。想一直交利息，每几年重贷一下就可以了。适合短期持有房产。而且买下一套房时，上一套房占dti很低，有利于多借钱

AspirinSJL 发表于 2021-7-7 23:58
op说的和我在boa和wf了解到的有很大出入。interest only一般只在前7年左右是只付利息的，后面就要还本金了 ...

是的因为这几年已经规管变了，并不是所有银行都是一直是这样的项目的，每个银行项目不一样，随时间也在调整变化。这个案例的人在2002年拿的贷款，是那时候的银行给做的，不能用现在的经济环境来衡量。既然已经是这样的项目了，没办法做任何调整了现在