Loan了9万刀来美留学读data，极限省钱两年还清贷款

Motivation：贡献一个通过Prodigy贷款5万刀另加个人贷款3万的来美读研的dp（已毕业4年），当时两笔的利息平均算已经到了10%一年，所以尴尬的被我叫做“略高息贷”，毕业后大概用了两年左右靠自己还清。之前看到地里讨论普通家庭学生是否该出来留学，没有积蓄和父母支持的话是否能贷款，风险和成本如何考量等，楼主抛砖引玉。

个人的经历summary是，17年拿到靠谱学校（但是第一届项目）的MSBA offer，总体当时读书很快乐，loan还款比较累，但五年回看，觉得finance的压力是暂时的，理性投资自己不后悔。自己贷款，尤其如果找不到工作父母无法兜底的话，留学做有一定风险，建议选就业和薪资数据比较靠前的项目，心理压力肯定会在找工作时升级，要扛住。这些基础条件能达到的话，也未尝不可大胆上点loan。当然，较差情况，例如工资不高，需要慢慢多年还款，也得自己心甘情愿。楼主当时在国内拿到offer时候的心态 是 “shoot for the moon, even if you fall, you fall among the stars”
背景：17年大四申到东海岸MSBA offer（学校是～10名左右），虽然短短一年的项目但学费和生活费预算共八九万美金（嗯，真的，学费6万5)，楼主家在北方一个县家境非常普通，父母在学费上属于爱（完全支持楼主去做自己想做的事情）莫能助（经济上他们无法提供帮助）。所以我自己得想办法。

Loan：
- 通过学院合作的金融机构贷款了5万5千美金（机构叫Prodigy，楼主学校offer letter有提到如果需要financial support可以考虑这家），～8%年利息。这是个专给留学生贷款，跟众多学校合作的online loaner。利息明显很高，但选它是因为不要co-signer，申请比较方便通过率高，我当时手里这的确是可及的唯一可行的金融工具（哈哈哈金融工具这个名字我喜欢，其实贷款读书也跟贷款买车买房一样，要看做一种有风险/收益的投资手段）。
- 另3万美金是老妈通过一个初中同学loan的（读书找工作期间压力大，老妈毕业才告诉我，其实我的生活费（不到2万）和最后一学期一万学费她是通过这个办法弄到的），12%利息。Really, 来自同学的12%利息? 我第一反应是叹人情冷漠，但既然信用卡20%利息都合法，平常心接受，毕业自己帮老妈cover好了（稍微小感：家长经济能力天差地别，但那种地域环境和经济条件下，特别感谢她的支持！楼主至今特别感慨老妈读书期间一直不给楼主任何压力，反倒一直劝楼主放宽心平常心，开心读书别想那么多。我父母的境遇未必允许我出国读书，但我自己非要出去，那我就自己负责去创造更好的生活，这也是来美的目的之一嘛）




大致毕业后还款journey：

• 毕业第一年彻底断舍离，还了4万多美金，毕业幸运在湾区找到了DS工作，大概130k, 第一年认真省钱集中精力还loan。 弃401k, 每月6k多点到手，交800房租，留500零花（其实对那时的我的消费欲望也还行吧），最后剩下4000多可以还贷款，公司有班车就暂时没买车，没谈恋爱，哈哈这个老实说我没想省。生活蛮不错的，三餐公司cafe包（yeah周五多打包一些，周六的饭也解决了，公司沙拉+健身房已经让我达到健康饮食巅峰hhh），上班公司班车，手机和plan用公司的， T恤外套组里活动蛮多。工作100%专注，但唯一的遗憾就是熬夜加班甚至通宵过两三次，真的搞得有点耳鸣，两年后慢慢好了。
  

• 第二年还了5万多，结清。利息前后两年了accrue了可能一万多美金，所以这部分也得还。肝了一年后，这年薪水涨了50%， 3万多那笔贷款（12%利息）已经还完了，然后每月差不多还是4k每月还款剩下的部分，我也开始往401k注资而不是all in还贷款。有意思的是，考虑到偶尔还是要出门办事，我花670刀（是的六百七）买了一辆2000年大众甲壳虫，oh damn bro, 670能买到运动coupe（两门四座轿跑），甲壳虫的设计经典可以说媲美保时捷911，它带座椅加热，大天窗，造型经典，过弯稳定性超过多半日系，地板油轰轰的。。我真*了个🐶了现在想想这车很有意思哈哈。有次我在公司停车场，看到一个美国人高马大的魁梧老哥从一个mini下来，很费劲，我坐车里乐呵的不行，心想他真搞笑这么大块坐一个mini里，然后突然意识到自己一米八多脑袋瓜还大挤在小甲壳虫就别笑人家了吧😂。整体说，每月整6000花600是很有意思的人生体验，如果非要我改变什么，我可能会说我其实可以拿每月小小的钱出来投资一点兴趣爱好比如篮球和多去几次旅行保持well being.
• 第三年第四年，收入都是自己的了；更多旅行，搬进了新家，第四年结束运气好也换工作，2.5X了最初的收入；由于前面省惯了，于是有时候想买双几十刀篮球鞋还纠结好几天。。。开始清醒下脑子进行投资和投资well being，挥手告别了我的甲壳虫兄弟，all in 特斯拉股票，追求下一段目标。
  

后记：
两句话闲聊一下吧，最近看的reid hoffman书，前言是 “For every entrepreneur who's ever jumped off a cliff and built an airplane on the way down"。独自来美，尤其经济有压力，找工前景不确定的情况下，我觉得这句话能体现一些心得感受。被扔下悬崖，我们空中能否造个飞机翅膀基本属于6分人事4分天命，但只要能survive，就会更自信，再遇到经济上的事可能也不太怕了。

另外，楼主知道自己蛮幸运的，当时毕业算是死磕找湾区厂的机会，操作/运气不好的话可能找不到工作收入要掉一档或者找不到回国，如果没搞定工作回国的话还款肯定要多几年漫漫长路，但真要发生的话，会选择相信我朋友那句 “Everything has a good end. If it's not good, it's not the end"。

最后，生命太短，轻轻松松在经济能力范围内做教育选择，蛮好，但考虑好了决定风风火火上杠杆也要去读书，楼主觉得也行。
自己的选择， 想清楚了加油做鸭，XDJM。

补充内容 (2022-09-16 11:27 +8:00):
有几个很有质量的网友回复，大致是在“要审慎考虑是否贷款，不要盲目跟楼主这样操作，行情波动大”。我完全同意+86，不再赘述投资有风险，学校水平，个人心态，实习背景，市场波动，黑天鹅事件等等。我下面评论区有写了几个回复，真的遇到类似情况的同学需要多聊的同学可以看看。

另外关于BA/DS/DE的new grad找工作的，楼主觉得这种技术层面的事情其实并不是一句话说得清，只能简短写了几个建议。

补充内容 (2022-09-16 11:53 +8:00):
说到冒险，和“赌输了怎么办”，我可以吹水，但还是不装了。心里话：竞争本质就是残酷的，像我们很多喜欢竞技体育的，就是欣赏曼巴“winning mentality”，也respect詹姆斯被杜库横扫输球之后主动示意恭喜对方。输赢有时是外人看，但哥们就这么多年青春。
我最喜欢的一句话是《鞋狗》里耐克老板phil knight的， “The cowards never started and the weak died along the way. That leaves us.”  -- 对于那时已经做出决定的我，无非当跑跑马拉松，做我想做的事情让我觉得生活有意义。

“如果你是2008年底畢業出來找工作的話應該是不會兩年就還完的”。嗯同意，放疫情第一年毕业我应该也会吃更多苦头。人生呐，宇宙的尽头到底是不是在铁岭。

回头再重点回复一下关于找工作和BA/DS/DE找工作这几年行情的看法，先说几句继续抛砖引玉。
1. 人人皆知，CS类找工作一直比BA/DA/DS/DE市场好，认为主要来自于技术门槛高，中国学生吃苦聪明的优势，和code本身对公司automation/scalability的贡献应该说比analytics更直接。neu CS? 神校，脱帽致敬。
2. 做DA/DS/DE也要尽力提高技术门槛，表达能力，ML algo的理解，尤其尤其或者coding能掌握些OOP和哪怕easy的算法题真的帮助很大，这样一方面能differentiate自己，另一方面你不至于不知道Eng都在干什么，知道logging data的来源。
3. 如果说我觉得data找工作（比如Fb的DSA，其他厂类似的DA，DS）什么帮助最大，1. SQL和python（哪怕你学校只叫了functional programming基础) 写得顺。我后来发现最好能上门cs OOP课然后刷几道two sum，如果我是HM，比起你把学校的capstone项目说的多精彩，我更impress你知道什么是two sum能跟ENG合作的好，（我仅限tech公司来说)  2. 内推，我们当时老师容易把networking教成“我们先加领英，然后希望我们能你电话/coffee chat，你觉得我靠谱吗？我再跟你求内推”。。。这太复杂了，不scalalble, 适合坑少精英流的花街和咨询，其实tech你就看看三分地上和blind上的内推贴吧，哪怕觉得挫也请发简历，人家等着拿referral bonus呢 3. 拒绝率高是正常的，我看自己和身边同学毕业时候被据的都数不过来了，大家都是互相打气，其实拒绝多了就成老油条知道怎么面了。

“其实印度人里这样的人很多” 是的，我同学印度人大概过半数是loan，多到我见了印度老铁都默认是loan。另外美国本科生也很多的，多到federal积累了2 trillion美金以上，被很多人认识student loan是美国债务危机巨大风险因素哈哈。
我见过最狠，最让我难忘的，是我一个印度同事先是签了贷款合约来了美国读研，快开学了发现loaner因为各种问题不给钱了，于是走投无路下甚至在email和linkedin上reach out人，最后领英找了个纽约的印度同胞banker ，素为谋生，”融“到了钱。印度人很多还真是人狠路子宽啊， 瑞思拜。

“好奇如果赌输了你计划怎么还款呢？跑路吗”。
赌这个字得看个人的理解了。其实我那几年真没仔细想过这个，一方面“毕业死撑一年无奈回国，回国还找不到工作，月入5000人民币” 我是真没想过。另一方面的确不是那种性格的人，我觉得精力尽量放在怎么找工作和工作，我听过有一种不成熟但对一些人有用的理论是，“i don't set plan B, i focus on plan A the goal and consider doing X and Y to improve and, for the win"
但非要想，或者潜意识里在想的，是
首先，控制了解风险最差在哪。比如如果回国重申请本科能拿到的国内工作，那个级别收入如果用来还学贷要多少年还完。
然后，小概率到不用太认真的问题，要是英年早逝，不会defer到父母去还吧？
最后，这跟买房贷款，杠杆炒股一样，都是风险，如果不成，那就是我的生活吧。年少别自卑。

牛逼 全文没感到悲观厌世 积极阳光

幸存者偏差
被逼的跳楼的人都是这类极限操作！
LZ很牛，但是如果中间有一步不成功的后果可能大部分人承受不了

只能说，lz，太强了👍

楼主厉害，感觉以后会很成功

楼主牛逼，向您学习

违规用户-38DD 发表于 2022-09-15 01:32:06
老哥真牛，我建议大部分选择贷款出来的读者还是最多搞搞sjsu 或者neu cs算了，十赌九输

neu cs多少钱能下来呀

蹲一个....

真的是牛到家了！佩服佩服

厉害！！！希望lz一切顺利！