应不应该牺牲当下去存满401和IRA

匿名用户 发表于 2023-02-17 17:43:36
做什么能到年收益率 5% ？

现在cd 5% 长期 index fund过去40年有8-10%

HSA: 三重免税（从paycheck扣钱的时候免税，取出来用在医疗上免税，增值部分用在医疗上也免税）。但是不是要存HSA，取决于你是否喜欢High Deductible Health Plan，如果不是HDHP，根本就不能存HSA。不能为了HSA而影响保险计划的选择，应该首先注重医保计划。如果确实选了HDHP，那就存HSA。
Before Tax 401K：至少存到公司match的limite。公司match的免费的钱不拿就太过分了。
Before Tax 401K Limit：2023年的before tax个人部分的limite是22500，是否要max out就看个人了。如果不影响生活，还是max out比较好。
Roth IRA：2023年一年6500。如果有钱，当然要存啊。虽然要用after tax的钱存，但是，考虑到roth ira的增值部分免税，如果是长期投资思路，绝对应该存。如果家庭收入超限了，那就用backdoor存。
Mega Backdoor IRA：对高收入家庭而言，如果公司允许mega backdoor，那么，2023年的limit是66000，包括个人的before tax，公司的match，已经个人的after tax。如上，如果收入够高，考虑到roth ira的增值免税，强烈建议存。

简要版：
1，不要为了HSA而存HSA，HSA要服从医保计划的选择。
2，存满每年的roth ira（2023年是6500）。收入搞得家庭用backdoor存。
3，如果收入不那么高，存满公司match的before tax比例。
4，如果收入比较高，存满before tax（2023年时22500）
5，如果收入更高，且公司允许mega backdoor，（仅）存满公司match的before tax比例后，把剩余的所有额度利用mega backdoor做roth ira。
6，如果收入超级高，那就随便吧。。。

补充内容 (2023-02-19 04:11 +8:00):
看楼主的意思，她（他）应该是max out了mega backdoor的Roth IRA（很简单，如果只是max out pretax，估计用不了40%）。分析的重点在roth ira的取舍而不是before tax 401K。

个人支持存满mega backdoor roth ira。大家的担心包括：1，享受当下，不考虑退休后的情况；2，不灵活，还不如存在自己银行账号里面，现在可以拿4%的利率。
对第一个，完全无法反驳。
对第二个，可能大家搞混了pre-tax 401k和roth ira。Roth IRA里面的本金是随时可以取出来的（after tax存的那部分），并且完全可以买各种货币基金，收益也在4%左右。

按现在的世界局势，我都不知道自己有多大概率能活到65岁

sunkiny 发表于 2023-02-17 20:04:36
HSA: 三重免税（从paycheck扣钱的时候免税，取出来用在医疗上免税，增值部分用在医疗上也免税）。但是不是要存HSA，取决于你是否喜欢High Deductible Health Plan，如果

不要忘了还有很多公司买ESPP的折扣，15% 是稳赚不赔

无所谓啦，买个包的钱省出来不亏，马驴香奶奶每年涨幅都超过大部分人的投资收益。不过建议给未来小孩留点钱

人生那么多意外和不确定，谁能保证自己一定可以活到退休呢？

401K存满就2万多，如果这需要消耗40%的话，那就不该寸这么多，只存公司match的就行

我的想法是健康和愉悦无法用钱衡量，比如多吃健康的食物，贵就贵点，出去旅游开心啥的

但我自己对奢侈品没有兴趣，也不喜欢买买买，就常穿的衣服一直搭配，所以开销不大

eddy16112 发表于 2023-2-18 12:50
401K存满就2万多，如果这需要消耗40%的话，那就不该寸这么多，只存公司match的就行

66000...不仅是22500

sunkiny 发表于 2023-2-17 20:04
HSA: 三重免税（从paycheck扣钱的时候免税，取出来用在医疗上免税，增值部分用在医疗上也免税）。但是不是 ...

赞层主非常全面的回复

美国的财务顾问的通常建议是存税前收入的10% ~ 15%. 按市场平均收益，到退休以后，每年取出4%，减去通胀，可以保持退休前的生活水平。（我也不知道依据是什么，但是书以及不少文章都这么说，我就假设他们是正确的）

每年给自己定个合理的百分比，把工资自动存，其他的就该花的就花，不要有负罪感。同时工资上涨的时候，可支配的收入和存款保持同样的涨幅

- 还有另一种做法是现在存认为合理的百分比，当工资上涨的时候，把多出来的50%存起来。比如今年存10%， 明年工资涨了10%，明年的存款额就加到今年工资15%