应不应该牺牲当下去存满401和IRA

小白求教，去年contribute 40%，工资到手少的可怜，除了吃喝拉撒，连个包都买不起。

今年只放10%，到手工资double了，现在很犹豫：到底是享受当下，毕竟20几岁只有一次，还是现在拉满，早日退休。

投资未来是有平衡的，投多不好，投少不好，有一个中间的optimal point。这个点因人而异。楼主既然发了这个帖子，说明投多了。
我认为这个optimal point是确保当下的价值感，同时确保未来有一定安稳的保障。

人年轻的时候也该做年轻的时候喜欢的事情，这辈子只有一次20岁30岁，错过就没了。楼主喜欢包，我觉得就应该买。有男生喜欢车，我觉得买个二手保时捷，M4之类的玩一玩也是应该的。但买个法拉利把钱都砸进去就不对了。

还有一个考虑是，如果当下自己过的太省，没有足够的价值反馈和多巴胺激励，人对生活和工作兴趣热情会下降，长远其实赚钱会少。买喜欢的东西让自己保持激励状态，未来反而能赚更多钱。投资自己也是一种优化后的投资组合。

我是每年存满match就停手了。谁养老还呆美国啊…你现在拉满IRA 不享受生活 难道等70了再享受？还不如趁年轻 攒钱买个房子换辆车换个包。退休之后房子出租 找个东南亚小国躺平，收租+领social security，不要太滋润哦…你现在省吃俭用各种退休账户拉满 牺牲20岁换70岁 结果70之后这点钱在美国可能都不够看病花的…

补充内容 (2023-02-18 06:43 +08:00):
说不在美国养老都要被网警锤😅 真是光速出警

HSA: 三重免税（从paycheck扣钱的时候免税，取出来用在医疗上免税，增值部分用在医疗上也免税）。但是不是要存HSA，取决于你是否喜欢High Deductible Health Plan，如果不是HDHP，根本就不能存HSA。不能为了HSA而影响保险计划的选择，应该首先注重医保计划。如果确实选了HDHP，那就存HSA。
Before Tax 401K：至少存到公司match的limite。公司match的免费的钱不拿就太过分了。
Before Tax 401K Limit：2023年的before tax个人部分的limite是22500，是否要max out就看个人了。如果不影响生活，还是max out比较好。
Roth IRA：2023年一年6500。如果有钱，当然要存啊。虽然要用after tax的钱存，但是，考虑到roth ira的增值部分免税，如果是长期投资思路，绝对应该存。如果家庭收入超限了，那就用backdoor存。
Mega Backdoor IRA：对高收入家庭而言，如果公司允许mega backdoor，那么，2023年的limit是66000，包括个人的before tax，公司的match，已经个人的after tax。如上，如果收入够高，考虑到roth ira的增值免税，强烈建议存。

简要版：
1，不要为了HSA而存HSA，HSA要服从医保计划的选择。
2，存满每年的roth ira（2023年是6500）。收入搞得家庭用backdoor存。
3，如果收入不那么高，存满公司match的before tax比例。
4，如果收入比较高，存满before tax（2023年时22500）
5，如果收入更高，且公司允许mega backdoor，（仅）存满公司match的before tax比例后，把剩余的所有额度利用mega backdoor做roth ira。
6，如果收入超级高，那就随便吧。。。

补充内容 (2023-02-19 04:11 +8:00):
看楼主的意思，她（他）应该是max out了mega backdoor的Roth IRA（很简单，如果只是max out pretax，估计用不了40%）。分析的重点在roth ira的取舍而不是before tax 401K。

个人支持存满mega backdoor roth ira。大家的担心包括：1，享受当下，不考虑退休后的情况；2，不灵活，还不如存在自己银行账号里面，现在可以拿4%的利率。
对第一个，完全无法反驳。
对第二个，可能大家搞混了pre-tax 401k和roth ira。Roth IRA里面的本金是随时可以取出来的（after tax存的那部分），并且完全可以买各种货币基金，收益也在4%左右。

钱姐说现在的你是和六七十岁的你争抢资源，现在买包六七十岁的你就少了一笔资源，如果不愿意为六七十岁的自己牺牲现在那可以活在当下，看个人了。

看你更看重现在还是以后了。有的人更喜欢活在当下， 有的人更喜欢为未来考虑。活在当下的人活到了60，70岁可能就少一笔钱，不过为未来考虑的现在就少一笔钱，并且可能还活不到60，70岁。lol都是个人选择。

看预期：三十年后你觉得你资产有多少？几万块给现在穷穷的你价值大，还是给三十年后的你价值大。

个人感觉：hsa>roth ira>401k>traditional ira 当然为了避税都存最好

Electrical 发表于 2023-2-17 21:44
看预期：三十年后你觉得你资产有多少？几万块给现在穷穷的你价值大，还是给三十年后的你价值大。

有些人会投资，账户长得快，我从去年开始买的几个大盘，增长微乎其微。

常规的before tax 401K 要存满到上限。如果你们公司有mega Roth 401K 的话就存在你这个问题，是提前消费，用于买投资房子，还是未来花。我的看法是最近几年总有议案要废掉mega Roth，恰好现在股市点比较低相对前几年没那么多泡沫，可以多存点，谁知道过几年后会不会mega Roth就不让继续存了。

我这两年没存满，一方面攒首付，另一方面通货膨胀，还有也不知道自己能不能活到退休。不想延时满足，只想及时行乐。

jollyBear 发表于 2023-2-17 21:51
常规的before tax 401K 要存满到上限。如果你们公司有mega Roth 401K 的话就存在你这个问题，是提前消费， ...

为什么建议存before tax 401而不是roth 401呢？后者的增长不需要交税吧

Balance 一下。公司有match至少把match拿到。如果存多了影响当下生活 那少存点