这几年信用崩塌、修复然后贷款买房的经历

这几年经历了一次信用崩塌到修复的经历 中间成功修复了信用记录 贷了款买了房 最后又神奇的去掉了一张卡的6个late payments 虽然去掉6个late payments的机会很偶然 没有借鉴意义 但是修复信用分数的过程都是在这之前 遂决定分享出来 后人以此为鉴 下文分享的用过的服务都是亲自用过的服务 不是软广

最重要的放在最前面：所有信用卡 第一时间设置 autopay 否则 不出问题还好 一出问题 所有信用记录上的负面记录都会跟随你7年 没有特殊理由 很难去掉

事情最早追溯到2019年初 刚搬家 附近有个BJ超市 想到还要在新的地方住上一段时间 决定办个BJ的membership card 骚操作来了 柜台阿三小姐姐说办这个membership必须开BJ的credit card 否则不能办 有点怀疑 又问了一遍 小姐姐还是斩钉截铁 必须办信用卡 否则没有membership 没办法 只能办了 这是我这整件事过程中做的最后悔的一个决定 现在想想当时肯定是被套路了 后面每次为credit发愁的时候都想回去punch her into face

我清楚的记得当初办卡得时候用的是Chase CSR付的membership fee BJ的credit card开好之后一直没用 我甚至不记得我有没有activate(大概率没有记不清了) 更没有登录系统链接邮箱 自然没有设置autopay 后面就是疫情爆发 我WFH 基本不出门 甚至很少去邮箱拿信 当时住的是小区里面的condo 小区管理混乱 所有快递邮箱都是集中放在一个路口 信有信箱 快递就在马路边上 open area 你没看错 快递丢在路边上 经常丢包裹 离我住的地方大概2 blocks away 每次都是有什么重要的东西寄到了才去取 取回来一堆信件里面很多都是广告 信用卡推销等等 不是重要的东西都懒得拆开看 这其中包括BJ寄的所有statements 我以为是广告 这是我整个事件中犯的第二个致命错误

事情来到2020年12月30号 下午我接到一个来自Comenity Bank的电话（年底冲业绩？）告知我有一个迟到了6个月的payment没有付 再不付就报collection 我当时很懵 不清楚collection是什么 甚至以为对面是骗子 要求对面提供员工号 一顿问询之后知道跟BJ有关 然后登录系统 打BJ客服 才发现 BJ第二年的membership fee charge到了我从来没有用过的BJ credit card上面 从6月到12月一共有6个late payments 我大怒 质问BJ和Comenity Bank为什么事情过了6个月才给我打电话 之前没有任何短信邮件提醒 对方遂跟我核对地址 发现没错 这个时候我立马翻出没有扔掉的BJ寄过来的信 才发现这些不是广告 而是statements 里面确实写了有outstanding fee没有缴 这个时候我竟没有意识到自己的credit出了问题 第一时间想到的是原来这么发达的美国依然在有些方面仍然依赖落后的邮政系统 然后立马打电话付清了所有late payments 不多一共160刀 这个时候我又查了下Chase app里面的credit journey 其实已经提示我有derogatory mark好几个月了 而且不止有BJ这6个payments 还有很久不用的Discover上面有3个apple app fee的late payments 直到这个时候我才意识到 9个late payments 已经给我的credit造成了巨大的影响 信用分数从800出头狂降到 600出头 六百零几（具体记不清了 反正很低） 当时还没有马上买房的打算 但是知道信用分数低是很不好的事情 开始做各种research想方设法修复credit

开始做research才知道什么是credit bureau 第一次意识到late payments会在credit history上面留7年 知道这个的时候我非常后悔 后悔办了BJ的credit card 后悔自己没有设置autopay 没有时常monitor自己的credit history 不过借这个机会我了解了credit的方方面面 开始修复credit 在2020年12月到2021年12月做了下面的几件事情 所有late payments还清 第二个月 credit score就一下涨了40分回到640+ 然后参考了各种review和这个帖子credit score修复成功经历分享 选择了Credit Saint开始修复信用 因为他们家承诺三个月没有改善 会full refund 同时写goodwill letter联系Comenity Bank 这个期间非常难熬 尤其是goodwill letter 我联系了Commenity Bank的客服 让我寄letter到某个地址 等了很久收到回信 说无法撤销late payments 然后我联系Comenity Bank的twitter 在Facebook发messenger 得到积极回应 说马上look into my case again 结论依然是无法撤销 原因是 late payments太多（所以如果late payments少 发现的及时 goodwill letter应该有用）后来在某个论坛有人提到给Comenity Bank的CEO发邮件 很管用 但是当时Comenity Bank的CEO已经换了 硬着头皮给新CEO发邮件 没有回音 这个时候差不多过了三个月 Credit Saint一个late payment也没有remove 然后取消了 service 他们给了full refund 这里澄清下 应该是我的case太特殊了 Credit Saint应该还是在认真做事 因为后来我要买房子之前又联系了Credit Saint 希望continue service 而且承诺付钱而且不会 cancel service and request refund 遭到了拒绝 理由是他们不认为他们能帮助到我的case 当时的真是想法是 给钱都不要 看来是真的在认真做事 一顿操作之后发现只能靠自己

从2021年6月左右开始每个月还无数次信用卡 每次都多还一点经常保持balance是负数 信用分数开始慢慢往上涨 涨幅有限 但是过了半年 2021年7月credit score有个big jump 从679 jump到704 意识到credit model可能会take into account长时间没有late payment的记录 每过半年有credit score jump（事实证明确实是这样） 2021年9月开始有了萌生买房的想法 那个时候信用分数 已经到了 706 这个时候又做了很多research 比如申请mortgage所需要的分数等等 更深入了解到 市面上有很多credit model 我前面提到的所有分数是VantageScore 3.0的分数 mortgage申请根本不用这个model 大多数银行用的credit model是fico2,4,5 不是目前最常用的fico 8(for credit card) 而且只有信用分数到达720分才能申请jumbo loan 740分以上才能拿到最好的rate 这个时候我极力想知道怎么才能拿到fico 2,4,5的分数 而且fico 2,4,5的分数是否会比我一直看的VantageScore 3.0低 即使我能拿到的fico 2,4,5 我看到的分数是否跟银行pull出来的一样 这个时候我非常紧张 最后了解到myFico这个app是唯一可以查看各种fico分数的app 他细分很多score fico 8(for credit card), fico 2,4,5(for mortgage), 还有专门给车贷的分数 每个月的membership fee大概50刀 我毫不犹豫订阅 查看自己mortgage的credit 2,4,5到底多少分 前面提到2021年9月的时候VantageScore 3.0的分数是706 依稀记得myFico给的是三个credit bureau的分数680+(equifax), 690+(experian), 700+(transunion) 申请贷款的时候一般是取中间的 距离2022年末之前买房已经不到1年的时间 后面继续一个月多次还款 时刻监视credit 2,4,5的分数 后面证实 myFico给的分数就是lender最后pull出来的分数（后面讲）

时间到了2022年初 开始active的看房 利率只有3% 这个时候还无法申请jumbo loan 看中了几个房子都因为信用分数不够不能进一步 眼看就到了2022年六月 rate已经涨到了5.5% 心急如坟 但这个时候也正好到了连续1年半没有late payments的时间点 6月 credit score又有一个jump myFico三个credit bureau到了 705(equifax), 720(experian), 746(transunion) 这个时候如果lender pull出来一样的分数 取中位数 正好可以贷jumbo loan 但是心里没底 不敢pull credit 继续等待 继续频繁pay credit cards 直到2022年九月 中间 experian跳到到了744 equifax和transunion都没变 但是705 744 746 取中位数就是745 可以拿到比较好的rate 这个时候果断联系各个bank pull credit 正好rate走势有个小的dip 市面上的利率大概5.0%，5.1%左右 最后银行pull出来的credit score 正好是745 又过了几天PNC给出最好的利率4.625% Citi同样能match一样的利率 lock了利率 12月close了房子 修复credit大战告一段落

自从搞定贷款之后 停止了myFico的service 也不再每个月还很多次款 这个时候偶尔会查看VantageScore 3.0 停止myFico service之前fico 2,4,5中位数是744 VantageScore3.0给出的是761 后面有所下降 但是不重要了

后面还有彩蛋 两个月前我偶然发现 Comenity Bank的6个late payments显示为Capital One credit card的late payments 但是我根本没有Capital One的credit card意识到可能somehow Comenity Bank的部门或者业务出售到了Capital One? 遂立即向 Capital One dispute late payments 理由是 I've never applied any Captial One credit cards.  几天后收到回复：

Dear XXX (My name):

We are happy to tell you that your identity fraud investigation is now closed. We found the account to be fraudulent and you were not held responsible.
We have sent updated information to the credit reporting agencies from them to remove this Capital One account from your credit file.

Sincerely,
Capital One

至此credit fix大战圆满结束 6个late payments很偶然的去掉了 虽然还有3个discover的late payments无法移除 但是结局我已经是相当满意了

Another takeaway: BJ lost a loyal customer

深夜发帖 求大米~

在美国一定要看信件的。。

我觉得北美的信用机制有很大的缺陷，几千年来用的都是同一套系统一成不变，值得你我去挑战。