Cash还房贷还是做点什么

房贷利率6.75%的情况下，手里的Cash是不是还房贷更合适？
小弟刚close了房子，放了20% down。
感觉多余的cash活期也给不到6%， 股票不知道买什么。 目前手上有三十四十万cash，是不是还是还房贷比较合适？虽然还不完，至少可以把每个月的mortgage降一降？
求各位大佬的建议 谢谢各位

我刚好这两天在想同样的问题，以下是我的看法。
首先，取决于你还款本金在75万以内部分还是以外部分。 75万以内利息可以抵税， 所以只要你的投资跑赢贷款利率（6.75%）就去投资。 75万以外的部分就要考虑税率，6.75% / (1 - 税率)。最好的情况长期稅, 6.75 / 0.85 = 7.94%。 如果稅率很高， 可能到6.5 / 0.5 = 13%的利润率才能持平。

目前最稳健的短期国债利率是5.5%。但是搭配一些高风险投资可能综合起来跑赢6.75% 甚至13%（比如AA, A 债，标普500，stock, option,etc.）但是结合现在经济环境，不敢说可以有到13%的年化投资，但是6.75%应该是可以的。

另外决定还贷，记得选择还本金，这样才能降低利息。

你的贷款利率假设是7，现在robinhood存着4.9，也就是说，你以2.1%的成本拿着一大笔有机会就抄底的资金……

什么，你觉得一年2.1%贵？你买股票的时候一天跌2.1%你都没觉得贵啊……

deidaraho 发表于 2023-9-25 17:48
别听楼上瞎说，有些mortgage是可以recap的，你联系一下你的lender，问一下能不能recap，可以的话，就是直接 ...

mortgage recast？

mortgage是降不了的，只能把月供里本金的比例提高

不知道买什么股票的话，也只有还贷款了

别听楼上瞎说，有些mortgage是可以recap的，你联系一下你的lender，问一下能不能recap，可以的话，就是直接还本金。我最近刚这么做了，6.6%的利率，提前还了10w，monthly payment直接少了650。

短期国债5.x%利息，股票ETF代码TBIL
熬到3%利息的时候再refinance

cleverley 发表于 2023-09-25 18:15:56
mortgage recast？

嗯嗯，也叫这个。我的lender说的是recap，应该是一个意思。

beetle 发表于 2023-9-25 21:30
短期国债5.x%利息，股票ETF代码TBIL
熬到3%利息的时候再refinance

熬不到3%的，利息已进入一个新波段，接下来会在5-6%上下这波段维持很长时间

ddragon 发表于 2023-09-26 16:44:53
你的贷款利率假设是7，现在robinhood存着4.9，也就是说，你以2.1%的成本拿着一大笔有机会就抄底的资金……

什么，你觉得一年2.1%贵？你买股票的时候一天跌2.1%你都没觉得贵啊……

哈哈 主要是我没信心有那个本事抄底。 只敢买Vanguard ETF但是收益感觉也不太能上7%。还要交税。🥶