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钱是垃圾吗?

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是也不是。

对日常生活来讲,当然不是。一个人,或者一个公司,都需要钱来维持正常运转。

但是从投资的角度来说,它是。因为通货膨胀,钱每年都会逐渐贬值。下面这张图比较了从1913年到2013年100年间食品价格的变化。1913年的5美分能买到一块面包,如果一直持有这5美分到2013年,会发现什么都买不到。



但是如果一直持有S&P 500(美国的500家上市公司), 它的指数从1913年的9点涨到了2013年的1480点,上涨160多倍。在1913年投资的那5美分到2013年就能变成8美元,能买到5个多面包。容易发现,投资资产不仅能抵抗通胀,还能增值。

持有资产的收益比持有现金那么高,那我们应该把钱全部投资吗?

不应该。因为在短期内,资产的价格是不稳定的。如果因为生活支出需要,不得不卖出资产,恰好资产价格大幅下跌,投资就会亏损。最近的一次金融危机是2008年,资产价格下跌40%。但是在随后两年,经济迅速回暖。2009年全球股市上涨30%,2010年又上涨了12%,基本抹平了经济危机的跌幅。如果期间我们能有稳定的工作,或者足够的储蓄,不在经济危机时卖出任何资产,就不会有亏损。更别提之后10年的牛市了。

那我们应该持有多少现金呢?

一般来说,在没有大额支出(比如买房、买车)的情况下,6-12个月的生活支出作为紧急储备金(emergency fund),以防万一,比如看病,修车等大额支出。当然每个人情况不尽相同。如果有稳定的工作,日常消费占收入比重较低,可以少存几个月的;如果是月光族(live from paycheck to paycheck), 就要多存几个月的了。

对于这部分储备金,也需要找一个合适的地方不让它贬值。比如一些货币基金(余额宝,VMMXX),高利率银行储蓄账户等。在现在(2020年1月)的利率环境下,能找到年利率在1.7%以上的就可以了。推荐的有:
  • HSBC Direct 2.0%
  • First Foundation Bank 2.0%
  • Discover Bank 1.7%
  • Public App 2.5%: 基本是现在市场上最高的利率。它本身是一个投资的App,但是放在里面没有投资的钱可以享受2.5%的年利率,仅限前$10,000。

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