No cost refinance 是如何运作的

最近你可能看到或听到“无成本再融资”的广告，这是一个抵押贷款项目，承诺当你再融资你现有的抵押贷款时，没有费用或自付费用。

虽然这种类型的要约绝不是一个新概念，或独特的任何一个贷款人，它绝对是一个值得访问的主题，以确保你了解你得到什么，当你选择这个选项。
什么是无成本的再次融资贷款？

无成本再融资本质上是贷款人或经纪人支付结算成本的贷款交易。这包括典型的出借方费用，如处理和承销费用、评估费用和贷款发起费用，以及第三方费用，如所有权/托管费用等。
你可能会问自己，银行和贷款机构如何弥补在再融资(或购买)交易中通常必须支付的费用的缺失。
好吧，假设贷款人实际上支付了你的关闭成本，这样做会提高你的利率，有时是大幅提高，以弥补通常在关闭时向借款人收取的费用。


其实。。。。。。
无成本贷款=较高的抵押贷款利率

这是一个简单的交易——现在不支付，但在贷款期间以更高的抵押贷款利率的形式支付更多。我们说的是更高的月供和更多的贷款利息。
对于一些借款人来说，无成本贷款是必要的，因为他们手头没有足够的资金来支付所有的费用，但对于另一些人来说，这只是在贷款过程中需要做出的决定。
假设你手头有现金来支付交易费用，你是想继续持有这笔钱，还是宁愿获得尽可能低的利率?
无成本贷款的条款因贷款人而异。有些程序可能会支付所有的交易费用，而有些程序可能仍然会向您收取某些第三方费用，如评估/检查、所有权、托管，甚至抵押点!

例如，如果一家银行宣传“无贷款费用贷款”，他们仍然会期望你支付所有第三方费用，连同预付利息，以及托管账户所需的任何财产税和保险。
一定要注意费用是什么，有什么是不包括的等等，
记住，抵押贷款经纪人也可以为你建立一个无成本贷款，附加在贷方信用上，以抵消通常与住房贷款相关的费用。这也会导致更高的利率。

让我们看看一个例子的无成本再融资:
无成本再融资:6.5%按揭利率，无费用。
标准再融资:按揭利率6%，费用7500美元。

想象一下，你有资格申请一笔50万美元的贷款，获得6%的利率，向贷款人支付一个百分点，再支付2,500美元的期末费用，总计7,500美元。虽然这可能看起来是一笔巨大的前期成本，但代价应该是更低的利率。
如果是典型的零成本抵押贷款，你可以一分钱不花地轻松完成整个过程，但同样的贷款，你最终可能会获得6.5%或更高的利率。
假设你每月只付利息，那么你每月将多支付200美元，如果你选择6.5%的无成本贷款，那么每年将多支付约2400美元。
正如你所看到的，现在的情况是薪水越来越少，但随着时间的推移，薪水会越来越多。你基本上是在为你在交易结束时没有支付的成本融资，从长远来看，这将更加昂贵。


该不该做无成本的再次融资贷款？
这时你需要问问自己，你打算如何处理房产和抵押贷款。
如果你打算在几年内搬到或升级到一个更贵的房子，或者如果你是那种经常进行再融资的人，为更低的利率支付前期成本可能是一个失败的尝试。对你来说，无成本贷款可能是一个不错的选择。
毕竟，如果你只打算在几个月或几年后出售或再融资，你就没有理由支付更低的利率。你永远也体会不到它的好处!
但如果你打算在家里住五年或更久(或当收支平衡点出现时)，为未来的储蓄提前支付一点费用是有意义的。
为什么?好吧，每月200美元的折扣可能会缓解你未来的预算问题，如果你长期坚持抵押贷款的话，还能省下一大笔钱。
记住，无成本贷款本质上并没有好坏之分。它们不是骗局，也不是魔法。这笔钱不是预付就是分期支付。
他们的相关利益或成本将取决于你独特的财务状况，费用是什么，以及利率的影响是什么。

还有就是在签合同之前，一定要做一下计算和比较。

同时也要注意那些将你的交易成本“捆绑”在你的贷款金额之上的银行，它们增加了你的贷款规模，实际上使你的贷款变成了“无现金贷款”。
虽然你可以避免自付费用和预付费用，但这些费用不是由贷款人支付的，贷款也不是真正的无成本贷款。
你只需在贷款期间支付费用，而不是在贷款结束时支付。而且你还要承担更高的贷款金额!不一定是很多。
需要说明的是，你也可以获得买房的零成本贷款，尽管这可能需要贷款人的贷款、房地产经纪人的贷款和卖方的让步才能让这一切顺利进行。
最后，不要忘记谈判。最好是先问贷款人他们的最佳利率是多少，然后告诉他们你也想要一个无成本再融资选项。
这样你就可以看到不同之处而不需要展示你的手。如果你马上告诉他们你想要免费贷款，你可能永远都不会知道利率会有多低。