个人关于车险保费对25岁以下高额charge的看法，大家怎么看

搬运Mitbbs的讨论帖，看看这里怎么个说法：

你的保费多少，是保险公司内部计算机上跑着的数学模型算出来的。。。

这个数学模型，是基于统计的，而统计的结果就是，年龄越小越容易出事故，驾龄越短
越容易出事故，出过事故的人比完美驾龄的人更容易出事故，男性比女性更容易出事故
，有违章记录的人比没有的更容易出事故，成绩差的比成绩好的更容易出事故，等等。
。。

要注意，这个依据是统计的结果，不排除有个别情况并不是这样的。。。

然后到底每一项在最终保费形成里面，占多大的比例，这就要看保险公司的模型了。。
。每个保险公司的模型都是不一样的，这也就是为什么quote多家之后，保费不同的原
因。。。。

另外，保险公司，赚钱靠的就是收取的保费比自己平均在每个人身上赔付的期望值更多
。。。。如果保险公司估计在这个人群，平均每人要赔100块，但是保费却只定了70块
。。。那保险公司就赔死了。。。

我的看法是18-25岁的年轻人保费巨贵，明明这个阶段很多人都是读本科硕士没多少收入结构
保险还奇贵无比。到了25岁之后逐渐成家立业，有了稳定收入保费反而低了不少。

保险对这群人高额起价来cover自己风险premium，依我看到一些例子来看是副作用极大，这个
年龄段很多人本来就没什么收入结果要承受高额保费，把大家都逼向侥幸心理赌自己不
出事尽量都按法律最低额来买，或者找愿意出低价的中小公司。

结果真出了事情受害方反而拿不到多少钱甚至拿不到钱，就因为事故方侥幸心理的低额
度加信誉差的小公司。也许几个案例说是个案保险公司不care，但这么多人都这么做结
果就是很多Underinsured的出现，保险公司看上去减小了风险cover了损失，但无形中起不到风险分摊的初衷。到最后总收益还是严重受损

insurance is a business, price is based on risk
18-25yo are worse drivers based on statistics, thus the high price

”结果真出了事情受害方反而拿不到多少钱甚至拿不到“
为什么会拿不到钱？因为小公司不可靠？
所以你想要拿到赔付，就来买我大公司的
如果是全保怎么会拿不到钱？
所以想保证能拿到钱就要买更贵的全保
这就很好地限制了消费者

买低额的半保，如果你出事是你的错，我不赔，纯赚保费
如果你出事，不是你的错，我不赔，还是纯赚
我哪里收益严重受损？

他们定价当然不会考虑你是否有能力支付，因为你必须购买保险
如果保险是可以选择的，他们肯定会重新考虑定价了
因为你觉得贵了可以选择不买他的，但是现在是你觉得贵也还是要买，他干嘛降价？

受害方拿得到钱拿不到钱又不是保险公司care的东西，保险公司care的是怎么挣钱，才不在乎你的风险。

听鱼唱 发表于 2013-5-1 05:55
”结果真出了事情受害方反而拿不到多少钱甚至拿不到“
为什么会拿不到钱？因为小公司不可靠？
所以你想要 ...

不是吧，半保是保的不就是你责任造成的事故损失，这保险还不赔那和没保险不就没区别了？

我不明白的是反正所有开车的人都得强制买保险，那些25岁以上的有了稳定事业家庭财力相对宽裕，既然保险是商业赚钱为主，那完全可以不用降那么多，每个人一年也完全可以多收好几百。但结果对这部分人同样清白记录却相对慷慨的多保费要低不少。

或者换句话说这个差价承受力是平方差级的巨额鸿沟，比如年轻学生一个月打打零工一般6、700，30岁的上班族一个月3000，工资差5倍。然后除了年龄其余情况一样，前者保费1年可能最少1000多起价，后者全保可能就8、900。如果保险真多盈利，完全可以给后者依然收个1500这样，反正保险必须买，收入多了更买得起不赚白不赚。

Eden111 发表于 2013-5-1 01:18
不是吧，半保是保的不就是你责任造成的事故损失，这保险还不赔那和没保险不就没区别了？

我不明白的是 ...

你最后一段这个说的其实是让事故率低、收入高的30岁上班族去补助容易出事故的学生。保险公司为啥要这样干？他如果问30岁的收1500，人家30岁的就跑了，去别家了。你怎么吸引这部分人？

. From 1point 3acres bbs当然也可以有低端吸引学生的保险公司，但你保费低+事故率高，天天索赔你直接就破产了。

就这么简单

Eden111 发表于 2013-5-1 14:18
不是吧，半保是保的不就是你责任造成的事故损失，这保险还不赔那和没保险不就没区别了？

我不明白的是 ...

我觉得你的思维和正常商人不一样。。。

zach 发表于 2013-5-1 14:26
你最后一段这个说的其实是让事故率低、收入高的30岁上班族去补助容易出事故的学生。保险公司为啥要这样干 ...

我意思是都是竞争，在25岁以下却可以达成一致高收费为了cover赔付，但到了30岁群体，保险之间就形成不了默契也多收一点是一点反而做不到。而且我觉得对于30岁群体保费占收入比例按之前估计的比方要低得多，他们应该相对学生群体不那么在乎这1、200差距吧？既然都是赚钱后者还更有钱反而不能统一做到不会降太多要赚一起大赚

Eden111 发表于 2013-5-1 14:18
不是吧，半保是保的不就是你责任造成的事故损失，这保险还不赔那和没保险不就没区别了？

我不明白的是 ...

半保是保你对人家造成的啊，对你自己的部分不赔啊，你不是说你拿不到钱吗？
我只讲针对你个人的部分
对别人的赔偿有上限的啊，那个可以控制在收益范围内的

你得想，一般人买一个保险，肯定是想一直在一家公司的，没人总想换来换去
他对于30多岁的老顾客肯定要有优惠才能留住他们
而且留住他一个人代表的是有更多地客户。你肯定会要你老婆买和你一家的吧，你肯定也会建议你小孩买这家的吧。和同事聊也会说我买的这家吧。之类的

Eden111 发表于 2013-5-1 01:28
我意思是都是竞争，在25岁以下却可以达成一致高收费为了cover赔付，但到了30岁群体，保险之间就形成不了默 ...

"在25岁以下却可以达成一致高收费为了cover赔付"
这个所谓的达成一致，就是因为统计上显示25岁以下的事故率高，不提高保费保险公司就要亏了，所以要多收费。30岁以上的没有这个“默契”是因为没有model支持，就算你一家公司改了自己的model问30岁的多要钱，人家就会换公司，最后通过互相竞争，市场价格稳定下来，还是30岁的要少收。