covid-19问题答疑 lay off 没有工作 或者有PPP/EDD申还能贷款？forbearance申不申请？

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1. Forbearance 到底能不能申不申请？有什么后果？

大家应该都知道了目前是已经可以申请 forbearance（简单的翻译为宽恕期）来暂时性的缓解经济压力。有的人可能就是单纯的不想现在花太多钱所以就申请了，以为赚到了。其实，据我们的所遇到的情况还有lender的反馈，这个forbearance真的是有很大的不确定性。

如果你最近要贷款买第二个房子或者做什么投资性房产甚至是refinance，而且还申请了宽恕期，那你的申请基本上可以说板上钉钉的被deny了。因为lender完全有理由相信你现在的能力不足以还贷，而且你的信用报告上很可能会被你的lender（申请forbearance的那个）记上一笔，以后疫情过了或者是经济恢复正常了，你再次贷款，信用卡或者车贷都会产生一定的影响，或大或小。但的确很给你添堵，你可以想一下几个月之后你申请了新的房贷，非常喜欢的一个房子，结果因为之前申请了forbearance被拒绝了，能不糟心么。所以真的不是揭不开锅了，慎重考虑！！而且也要防止现在的lender自动给你申请forbearance！！ 我们也真的遇到了这样的情况，本身不需要，但是lender脑子抽风给你申请了。

2.PPP/小商业贷款申请了 还能申请房贷吗？
PPP就是最近疫情刚公布的小商业贷款（1%对于资金实在是筹转不开的公司很有帮助）。 就目前来看，如果申请了PPP，是需要计算在你的债务里面的，会严重影响到你的debt to income的比例，这个比例要是超标了那么你的loan是不可能申请成功的（不同的lender有不同的要求 但根据法律总体差不多，申请的时候可以了解一下DTI这个指标）。

举个简单的例子，本来你就有车贷100，信用卡债100，收入是1000，你现在的DTI是20%。如果你要是申请了PPP，那么你就有了负债，每个月除了车贷和卡债还要额外付200的ppp，那么现在你的DTI就变成40%。如果超标，那就是存在很严重的问题了。（具体的取决于lender还有law对于DTI的要求）

3. EDD/失业金补助申请了，已经拿到了，可以申请房贷嘛？

如果申请了EDD，然后你找了一个很正规的lender或者broker，基本也是板上钉钉的deny。但是你要是遇到心软的或者说对你不够负责的lender，如果信用报告上面没有显示出来，同时没有政府部门pull credit留下来的记录，那么他们是可以考虑不计较的。但是这也只是理论上。

4. Self-employment现在申请比以往要严一点


关于EDD之后牵扯出来另外一个问题，没有工作还能申请不？ 如果你是完全性失业，就是类似大厂员工被lay off，也不打算买房，那么申请EDD完全咩问题，但是申请房贷就别想了，因为你没有任何能证明你的收入的文件。但是你要是self-employment的话，申请了EDD，这里面就很tricky。

比如你并没有披露给你的loan officer，然后信用报告上面也没有，那么对方基本上是不会知道的。 但是对于很多self-employment比较关键的点就是，因为疫情很多餐馆，按摩店什么的都会受到很大的影响，很有可能停业或者收入完全不够，如果loan officer知道了这个，那么首先你的贷款就成了问题，因为就算你2019年还有2018年的收入足够高，但是你现在的经济情况完全是一个问号，很有可能达不到之前的程度，很多lender都会要求你出示证明，比如你的receipt或者记得账，流水怎么样来表明你的业务没有大的影响。所以如果你的收入受了很大影响这时候无论有没有EDD，都会造成潜在被deny的风险。

5. 现在没有工作，但是半个月后老板让我们复工，这个可以吗？


这个我们就需要break down了。

1.        W-2/salary employment
目前来说问题不大，只要是复工了，拿到了第一张pay check，基本上就可以了。 有的lender也会要求你的雇主写一封 explanation letter说你的工资恢复到了以前100%的水平然后是可持续性的，如果你的雇主只写了80%那么就只能按照80%去算了。

2.        收小费人群，餐厅以及按摩师傅等。
也是拿到第一张paycheck/paystub，然后会详细计算Year to date的收入，因为牵扯到消费或者commission，波动是在太大，如果低于之前19年还有18年的，那么就只用最低的的qualify成你的收入。

3.        自己就是饭店老板，按摩店理发店老板。
如果是未来复工之后申请房贷，我们现阶段估计问题不大。 但是在covid期间就还是如上个问题描述，有可能需要相关的receipt来证明。在以往都是不需要的只看前两年报税收入的平均（粗略计算）。

总而言之，现在covid-19对任何群体的人都不是特别的友好（我指的是想买新房子的人）。所以买之前一定要详细的考虑好自己的能力，大家还想看啥科普，评论出来，以后有时间就写。

想了解更具体的，私信我吧。