【科普贴】人寿保险里面的 Term Life Insurance

Background & Disclaimer： 我在一家业内比较大的人寿保险公司精算部就职，主要负责underwriting和actuary方面比较棘手的一些数据分析建模问题，由于工作exposure比较好，所以经常会和chief actuary, chief underwriter 打交道，对业务比较熟悉，想分享给大家。但是，我不卖保险，只能作为朋友给些个人建议。
在美国，人寿保险主要分为三类： term life insurance, whole life insurance, universal life insurance。 Term 顾名思义就是定期保险，10/20/30年，每年固定交钱，如果在这期间，被保险人发生疾病/意外死亡，保险公司按照保额赔付，这类保险没有理财的功能，保险到期，没有其他收益。whole life 和 universal life都是终身的保险，同时还有投资收益的积累，所以如果中途停止保险，投资收益可以照拿，同时这两个也比term贵很多。公司业务原因，我对term特别了解，所以在这里只讨论term相关问题。

首先，什么年龄什么情况适合买term保险？这要从term保险的基本作用来讲。比如说一对夫妇有一个5岁的小朋友，然后刚刚贷款30年买了房子。如果很不幸丈夫或者妻子突然去世，留下的经济负担可能有孩子以后上大学的学费，还有房子的贷款，而term保险的赔付就是用于抵御这部分风险的。所以如果有学生贷款，房/车贷，未成年的孩子，都可以考虑买term保险抵御风险。另外，保险的定价和是年龄有很大关系的，越年轻越健康，价格越低。35岁以下或者40岁以下，保险的价格都特别友好，可能一个月才10刀。

其次，是保额的选择。一般建议选取个人/家庭收入的5倍到10倍。公司内部把保额大概分为三类，100万以下，100-200万，200万以上。超过200万，就要和re-insurance公司合作，来共同承担风险。当然这些都是公司之间的业务，客户只需要和一个保险公司打交道。

然后，给有兴趣的同学讲讲underwriting的过程，因为它决定了你的购买保险的耗时和保费价格。我们买车辆保险，就是在网页里面填写信息，然后几秒之后网页显示一个保费的价格，整个过程一个小时之内就可以完成。和车辆保险不同，人寿保险的传统underwriting过程比较复杂。传统underwriting的过程会收集关于你的“所有”信息，包括：
a) 被保险人填写的健康问卷
b) 第三方数据， 比如信用记录，犯罪记录，以往用药记录（prescription history），驾驶记录（motor viechle record), 如果你在其他人寿保险公司投保过，这些信息也会分享到一个联网的数据库
c) 上门体检， 会有专业护士上门采血化验血常规，并进行身高体重血压检测
d) 医生提供的病例 attending physician statement

把这些信息综合到一起，underwriter会对你的健康有一个基本的判定等级（underwriting class），这个评判等级是决定保费的一个重要因素。这样的方式的好处是，保险公司可以对你的健康情况有个全面的了解，真正健康的人需要付的保费也很低。不好的地方是这个过程很长，可能两周到四周不等，而且需要让人上门采血。尤其疫情期间，很多人都不愿意有陌生人到家里来，所以这样的模式正在被一些简化的模式替代。就是accelerated underwriting， 可能用a) + b), 就可以给出一个基本的健康评定。这样的好处是比较快，问题是由于没办法全面评估一个人的健康状况，公司在定价的过程中会把这部分风险加进去，所以相应的价格会稍微高一些。

最后，讲讲保险的销售渠道。假如现在你在google里面搜索term life insurance， 出现的第一页是policygenius, statefarm, metlife, selectquote。这里面statefarm和metlife是保险公司的直销，然后policygenius和selectquote是保险代理公司，他们会根据你输入的信息为你推荐一系列比较合适你的保险公司，供你进行选择。为什么会有代理公司的存在呢？由于不同保险公司的underwriting准则不同，有些对高血压患者比较友好，有些对轻度糖尿病患者友好，而且不同公司定价不同，所以代理公司相当于帮助客户货比三家。下面链接里的公司，都是靠谱的公司，平时工作里面也经常看到来自于他们的信息分享。
https://www.usnews.com/360-reviews/life-insurance#best

大家有问题可以继续回帖，我会尽量回答。最最后，想看面经厚脸皮求个加米（点击下方“评分”），谢谢啦！