紧巴巴预算首次买房贷款策略

房子进了合同，也来说说我做贷款上的一点错误。
背景，楼主是穷人，lowball工资，lp在小公司，薪水一般。所以预算感人。

楼主公司401k可以loan min(50%total 410k, $50K), 这个条件楼主没有利用好，深感后悔。喜欢其他人不要重蹈覆辙。

我认为正确的策略是：
1. 不用卖公司的RSU。会提高税档。用RSU做reserve。
2. 从401k中loan出最多的钱做首付，401k loan在报税时不会算做收入。用最长的时间做repay schedule，这样你的income-debt-ratio 影响最小。
3. close贷款后你可以尽快把401k loan还上，这样不会有错过401k增值。

这种策略适合刚开始工作不久，夫妻一起贷款，income-debt-ratio不着急的情况。

觉得有用请各位加米支持。谢谢。





补充内容 (2020-9-21 13:45):
做401k loan很快，在线申请，2-3个工作日deposite到账。
所以，进合同后再弄就可以，不用着急。

codemonk 发表于 2020-9-21 03:55
因为股票卖价比授予价高

卖rsu时候算的是capital gain，不是ordinary income

Ridingstar01 发表于 2020-09-20 12:50:11
为什么卖公司rsu提高税档呢？

realize short-term RSU会算成ordinary income会提高税挡，但是longterm capital gain不会算在ordinary income里不会提高税挡，但是longterm capital gain会算在adjusted gross income里，导致一些deduction由于高收入被phase out。

3a1pball 发表于 2020-9-21 11:40
从401k里loan会影响贷款的

是，root cause是你的income-debt-ratio，如果idr不是问题(比如首套房夫妻双职工)，不会影响贷款。

为什么卖公司rsu提高税档呢？

Ridingstar01 发表于 2020-09-20 12:50:11
为什么卖公司rsu提高税档呢？

因为股票卖价比授予价高

感谢分享，学习了.

有几个问题想请教下，
第一个问题，假设首付用401k loan来给，那么楼主你说的所谓50%是指什么的50%呢？是指目前401k账户存进去的50%吗？

第二，既然是loan，那税率跟其它loan的税率会相对低吗？比起PMI 120多一个月来算，还是401k loan相对划算？

第三个问题，有了这个401k loan之后，申请房贷不会受到影响吗？比如说房贷利率变高之类的。

提前谢谢回答哈！回复之后会加米支持的。

从401k里loan会影响贷款的

fatiguedance 发表于 2020-09-20 19:22:41
卖rsu时候算的是capital gain，不是ordinary income

持有1年以上算 long term，也要交税. 1年以下交更多.

codemonk 发表于 2020-9-21 13:25
持有1年以上算 long term，也要交税. 1年以下交更多.

编辑，我理解错了

Leeoona_Lee 发表于 2020-9-21 09:33
有几个问题想请教下，
第一个问题，假设首付用401k loan来给，那么楼主你说的所谓50%是指什么的50%呢？是指 ...

1. Yes. 50% total 401K

2. 401K "loan" 是你找你“自己”借钱。你付利息给你自己。401k loan报税时不算收入。具体细节请google，youtube会有更好更长的解答。

3. 会影响你income-debt-ratio。房贷利率不会变高。