湾区贷款经验分享吐槽求助帖，giftmoney 远离WF

LZ最近签了一个南湾新房的购房合同，pre-approval用的是Wells Fargo，结果真正办贷款的时候遇到了各种幺蛾子，现在还不知道到底能不能拿到贷款，给和我一样的新手小白分享一些经验，避免踩我踩过的坑。。
  首先，lz今年办贷款的时候才发现信用分数比chase app里的credit journey低了110分，说是lz有一个collection，把report拿来一看原来是去年我关了一个某银行的checking account的时候某银行charge了我的服务费直接给lz送去collection 了，lz付钱以为是付给银行的结果是付给collection，导致了现在用690 这个分数到处问jumbo loan都没有几家愿意贷款，说门槛都是710以上。
  当时用Wells Fargo做pre-approval是因为他们家是以收入高的人的信用分为准，所以当时按的队友770+的分数给的，结果真正到了要做underwritten的时候说，队友因为入职大厂不满两年，RSU和Bonus都不算，只看base，于是lz就变成了收入高的那个人，就按lz的信用分数贷款，所以我们只能做30-year fix，lz和队友就觉得做就做吧，只要能贷下来，我们以后再refinance。
  然后就是坑爹的Wells Fargo对Gift Money 要求之变态，给我们办pre-approval的人说，只要gift money在申请loan前到账，就只用gift letter，结果并不是，需要给我们打钱的四个亲戚的中国银行流水，2个月以上，我先把我妈的发过去了，那边回复问我妈朋友前一个月给我妈还钱了3万人民币，就要看我妈朋友的银行流水，所有有给我妈这个账户大额转账的他们都要看那个来源账户的流水，我的四个亲戚三个都是各种把钱挪到一个账户，或者我妈把钱挪给我爸，再购汇发给我这样，加上其中有一个亲戚是做生意的，账户经常各种大额转账进来，亲戚给自己的流水已经很不容易了，再要查客户的流水那就是不可能。。。Wells Fargo自己也说，如果可疑还需要12个月的流水，这种要求真的是变态了。。办个贷款把自己搞得跟FBI一样何苦，就算我们把流水都发过去了，这么复杂的帐翻译都需要很久，很可能不能按时close，只能放弃Wells Fargo，奉劝小伙伴们，如果2个月statement有giftmoney进来，就避开wells fargo吧，或许他们只要gift letter，但这也是运气的事情，lz反正没赶上。
  其他银行会根据信用分数低的人贷款，lz拖累了队友，BOA，US bank，Citi，PNC都不给我们贷款，但如果只把队友一个人房子loan上，他十几万的base 不够，PNC算RSU，队友因为今年bonus还没拿到，收入就差了2万块钱贷不出来。。。
  WF帮我们协调loan的女生人很好，把我们的情况介绍给了HSBC一姐，把我们的困难都说了，周五refer过去的，周六周日她的assitant发了一些邮件，说giftmoney需要国内转账的收据和letter就好了，周日晚上发过去了，暂时还没回复也不知道行不行。
  周五lz也有同情lz的loan officer私人推荐了她以前客户用过的credit fix service，说还蛮快的，但是因为lz已经开始loan了不知道赶不赶得上，只能办完loan或者loan失败了再去搞。
  lz灵机一动周五联系了之前送我去collection的那个银行的mortgage， 开始那个人也是说分数太低，队友一个人收入不够不给办，然后lz解释了一下说我的collection就是你们银行收的，你们就是我的creditor，你可不可以内部帮我联系一下remove一下那个record，这样我们都皆大欢喜。。他一听觉得哎可以，说他会去内部联系，remove了以后帮我re-score，然后说i'll fight for you guys一定帮你把loan拿到，不过白人男相比华人经济感觉不是work hard那种，相比其他loan officer进度龟速。。。

  现在lz还有一周左右在loan contingency，求万能地里的小伙伴们出出主意，lz现在应该怎么做。。

我当时也是这样的情况，提交了爸妈12个月的银行流水，然后打wells fargo投诉电话控告underwriter种族歧视，后来他们就很爽快的批了，也是就差两天没能及时close。很多人都是这样做的，打个投诉电话就行了。

还是没看明白690 这个分数是怎么来的。中间有人为错误，难道就不能更正？

同入职不到两年不能用rsu，同用了WF，同有gift money的幺蛾子，但是最后解决了。
我最近买的房子用的WF，gift money是loan application开始之后才进来的（因为是小白之前没问题清楚），但是loan agent硬是给搞定了而且还把giftmoney算了relationship discount（规矩上讲gift money是不算的，但是他给他老板申请了exception，因为我们即便没有gift money也只查几万块钱就能拿到额外的discount）。
确实是要了2个月的流水，loan officer说要流水的原因主要是怕洗钱，买房子是洗钱的一个途径，他劝说underwirter不用彻查资金来源，只要是来源于某个正常的国内账户就可以。我们的giftmoney是在国内倒过好几手的，如果查的话我们就完蛋了。
我觉得楼主的loan officer可能不是很熟悉业务没法说服underwriter。如果可能可以多问问别的officer，资历老一点的。

acheles 发表于 2020-10-20 02:55
我当时也是这样的情况，提交了爸妈12个月的银行流水，然后打wells fargo投诉电话控告underwriter种族歧视， ...

谢谢！现在是loan officer不愿意跟我们move forward，我们可以提供gift money 4个人的流水，但是 12+个extensive account （就是给这几个人近期打过钱的）我们没法提供，这属于一些客户和朋友的隐私。

所以说湾区抢房，没有 loan contingency，风险好大啊。
看来 pre-approval也不靠谱。如果 underwriter 通过了的话，是不是后期贷款就没有问题了？

“到了做underwritten的时候 发现入职不到两年RSU和bonus不能算“ 这个是非常正常的情况，你的loan agent应该一开始pre approval时就告诉你的，甚至第一次打电话问个人情况时就应该告诉你，根本不需要到了underwritten这一步才发现啊。。

保险起见，做pre approval时应该顺便做一个underwritten，因为反正你已经pull credit了。就能避免这些问题

wishforluck 发表于 2020-10-20 04:30
“到了做underwritten的时候 发现入职不到两年RSU和bonus不能算“ 这个是非常正常的情况，你的loan agent应 ...

谢谢！大多数银行都不算的，PNC说他们算。
因为pre-approval也是第一次搞，虽然看了些帖子但是啥也没懂，加上看了第一套房是新房就买了，所以中间就几天没来得及。

us bank也算1.5年bonus,需要special approval

lz可以试试citi，我和队友当时都有两个月内的gift money，只要求gift letter不要国内流水，而且我们当时的信用分数都不高。不过citi都rsu和bonus都要入职两年才算

我记得如果是gift money from 父母/朋友，越早打给你越好， 至少要买房三个月前打给你，就不会有这样的问题，我还没经历过买房，但是攻略上都是这么说的。 现在你也只能等了， good luck