关于申请mortgage的工作时限问题

大家好，和LG申请mortgage的时候（首套自住）遇到了一个情况，想问一下大家的经验。

楼主和LG坐标美东，LG自己是Self Employed没问题，楼主的情况是我2017-2020年底领W2有全职雇主 2021年1月初离职，开始自己的self employement, 领1099。

现在楼主和老公申请mortgage的时候，从一个lender那里听说到的话是，楼主因为最近2019、2020是W2，2021才变成self employed的1099，而self employment的收入状态是至少要有两年的self own business才可以被看成一个靠谱的贷款申请人，楼主现在这种2020和2019是W2，2021才变成1099的情况会直接被视作无业（？）不能称为一个靠谱的申请人。

楼主我觉得这个情况很奇怪、从来没听说过。希望可以听听大家的经验，谢谢！

补充内容 (2021-3-16 23:01):
楼主和LG都有身份。。。不存在EAD/H1B/OPT问题

补充内容 (2021-3-16 23:03):
坐标NY

美美QQ多多 发表于 2021-3-17 05:47
千万不要放弃，多想想办法

嗯谢谢妹子T-T现在的话我们暂时是楼主LG的哥哥作为co-borrower，楼主和LG还贷的状态吧。不是最佳选择但是至少这一关有惊无险的过了，sigh

奔涌吧后浪 发表于 2021-3-16 16:48
一般都是换lender或者试着两三家mortgage同时申请，求稳的话可以要求underwriter出pre-approval

我们试了Chase, 我们的buyers agent refer的一个local lender, 还有Better.com,现在正在联系Citi。。。
目前的情况是Chase，buyers agent referral lender和better.com都至少需要同行业【至少一年的工作经历】才可以放到borrower/co-borrower的单子上面去。觉得很蛋疼。

我们目前研究的其他一些骚操作（来自亲朋好友的建议），包括：

（1）隐瞒LZ离职，拿着最后一张Paystub说我不是self-employed（这个太骚了，真的不敢。。犯法了啊）
（2）想办法把LZ老公的income提高，比如每个月声明我给我的老公一笔固定gift（？）这个是啥情况，没太研究过
（3） put down more down-payment，大量牺牲interest rate。这个是最稳的方式了吧。。。但是我真的不希望是这个情况。。。

由于我们下了offer，inspection就在明后天，真的不想在Mortgage这个地方被拖死，大家有经验的求给点建议，一律加大米T-T

shki 发表于 2021-3-16 19:23
之前看过你另外一个买房的帖子，跟你的预算和需求都差不多，想问问楼主确定买在哪个区了呀？
同意楼上＋1 ...

借楼说一句……解释letter没用的！这个真的好绝望啊，每个lender都跟我们讲这个情况COVID-19之前问题不大，但是COVID-19之后可能就会比较忧伤了。现在要的都是20% down payment。

他们的逻辑就是，我们不关注你的past income…我们只关注你的future income。如果你想拿到这个Mortgage，你可以回到给你2019和2020发工资的employer那里，继续工作…

（hhhh这个也是万万没想到）

借楼继续说一句 这个情况真的很不常见，地里大概大多数都是W2，很少有self-employed或者是自己创业的…？一般的话，如果不是W2 to 1099，如果是W2 to W2，就是楼主我放弃创业，现在哪怕不回到之前的雇主那里，找到任何其他的W2类型的雇主都问题不大的。问题不是出在从业年限，而是出在我的self employment的工作性质上。

如果是W2的话。。。W2 to W2他们说都不需要两年。。。。哎。。

如果一个人的薪水够贷款的话，一个人申请不是也挺好。将来如果买投资房再换另一个人申请

newcodingfarmer 发表于 2021-03-16 08:31:52
如果一个人的薪水够贷款的话，一个人申请不是也挺好。将来如果买投资房再换另一个人申请

情况是一个人薪水确实不够，或者是强行够了的话也会遇到非常不友好的financing

一般都是换lender或者试着两三家mortgage同时申请，求稳的话可以要求underwriter出pre-approval

事实是怎样就是怎样，不要想着作假，得不偿失，be honest，然后看lender有什么要求，一般都会要你写explaination letter

isabellaBear 发表于 2021-3-17 02:18
我们试了Chase, 我们的buyers agent refer的一个local lender, 还有Better.com,现在正在联系Citi。。。
...

同意楼上说的，千万不要撒谎拿credits开玩笑，还有法律风险。像lz说的，建议同时尝试增加downpayment和再咨询一些小公司，有waiver的话最好退出，最后再不济也就放弃earnest money止损。钱没了还能再赚，人散了就什么也没有了。

之前看过你另外一个买房的帖子，跟你的预算和需求都差不多，想问问楼主确定买在哪个区了呀？
同意楼上＋1，可以解释一下情况，证明一下收入和财力，另外多放点首付。现在利率高一点点也不会差很多，以后还有机会refinance或者payoff principal sooner。

美美QQ多多 发表于 2021-03-16 11:37:00
事实是怎样就是怎样，不要想着作假，得不偿失，be honest，然后看lender有什么要求，一般都会要你写explaination letter

同意的，我们除了买这个玩意还有自己从业的license，而且都是守法公民，怎么的也不敢在法律边缘游走啊。

我们现在跟better正在讨论这个问题，以及没办法，只能走亲朋好友借钱这条道路了……也是蛋疼，现在就是如果地里大家有一些方法的话，我会很希望也能听一听有没有（1）合法（2）不用涉及put down more down payment 这条路的走法。

奔涌吧后浪 发表于 2021-3-16 19:08
同意楼上说的，千万不要撒谎拿credits开玩笑，还有法律风险。像lz说的，建议同时尝试增加downpayment和再 ...

嗯嗯，法律边缘游走撒谎这种事情我们肯定是不会去做的。我们都是良民orz
我们现在正在和better这边去讨论，一个想法是增加我们的down payment，另外一个（潜在的）方式是， 我老公作为唯一的贷款申请人，但是我给他每个月都打一笔钱作为gift?这个我一点问题都没有的，因为反正都是两个人一起买房子，写不写我的贷款名字真的不重要。这个是我们觉得目前希望最大的方式，希望可以成功吧。真的是不想和家里亲戚朋友借钱……